پایگاه خبری راه پرداخت دارای مجوز به شماره ۷۴۵۷۲ از وزارت فرهنگ و ارشاد اسلامی و بخشی از «شبکه عصر تراکنش» است. راه پرداخت فعالیت خود را از دوم اردیبهشت‌ماه ۱۳۹۰ شروع کرده و اکنون پرمخاطب‌ترین رسانه ایران در زمینه فناوری‌های مالی، بانکداری و پرداخت و استارت‌آپ‌های فینتک است.
بیش از یک قرن است که بانک‌ها بر روی پول ما انحصار داشته‌اند. نویسنده مطلب از دوران کودکی‌اش اینطور یاد می‌کند: از کودکی به یاد دارم که همراه پدر و مادرم به بانک محلی خود می‌رفتیم، همان جایی که اول و آخر دنیای پول برای پدر و مادر من بود. بانک‌ها نوعی سرویس همه‌کاره مبتنی بر تجارت فیزیکی را فراهم کرده بودند و حق انتخاب مشتری فقط در حد انتخاب رنگ آب‌نبات‌شان بود. حالا پس از گذشت سه دهه، این حالت بیشتر به صحنه‌ای از یک نقاشی قدیمی از نورمن راکول (Norman Rockwell) شباهت دارد.
امروزه ما به نقطه عطفی در فناوری مالی (فینتک) رسیده‌ایم، جایی که نوآوران تحول‌آفرین با گسترش خدمات، توسعه برند و افزایش سهم‌شان از بازار، در حال تبدیل شدن از رقیب به رهبرانی صنعتی در نوع خودشان هستند. به نظر می‌رسد زمان وقوع انقلاب فینتک نزدیک باشد. من پیش بینی می‌کنم که در سال 2019 میلادی چندین روند در حوزه فینتک گسترش بیابند که در ادامه به آن‌ها می‌پردازیم:
استارت‌آپ‌های فینتک بیش از پیش شبیه بانک‌ها خواهند شد
در چند سال گذشته، بازیگران عرصه فینتک باعث ایجاد آن‌باندلینگ (Unbundling، به معنای ایجاد گسستگی در محصولات ارائه شده) قابل توجهی در صنعت مالی سنتی شده‌اند. این استارت‌آپ‌ها در ابتدا با آسان‌تر و لذت‌بخش‌تر کردن انجام تراکنش‌های مالی شخصی مانند انتقال پول، پس‌انداز و سرمایه‌گذاری، مشتریان را مجذوب خود می‌کنند. آن‌ها برای جذب مشتریان اولیه، روی فراهم کردن یک تجربه‌ی مشتری‌پسند تمرکز می‌کنند و این دقیقاً همان جایی است که با دیجیتالی کردن بهترین و آسیب‌پذیرترین بخش‌های یک کسب‌وکار سنتی، نوآوری اتفاق می‌افتد.
در سال پیش رو، ما شاهد ظهور هرچه بیشتر این نوآوران تحول‌آفرین و ادامه‌ی مسیر روبه‌رشد روندهای فینتک خواهیم بود. امسال نیز تحول‌آفرینان محصولات‌شان را گسترش خواهند داد و ویژگی‌های بیشتری را به محصولات اصلی‌شان اضافه خواهند کرد؛ بدین ترتیب همان روندی که از سال پیش قدرت گرفته بود، دوام خواهد یافت. منطقی به نظر می‌رسد که اپلیکیشن‌های حسابداری از حساب‌های جاری پشتیبانی کنند، یا اینکه سرویس‌های وام‌دهی به دنبال بازار کارت‌های اعتباری باشند. پیش‌تر شاهد بوده‌ایم که روز به روز بر مبلغ ارزش‌گذاری‌شده‌ی شرکت‌های فین‌تکی افزوده می‌شود. سال گذشته ارزش شرکت رابین‌هود (Robinhood) به لطف معیارهای مالی تأثیرگذار و همچنین آینده درخشانش، بیش از 5 میلیارد دلار افزایش یافت. این شرکت میلیون‌ها مشتری دارد که عاشق تجربه‌ی مشتری‌پسند این شرکت هستند، این امر، نشانگر بازاری عظیم برای ارائه محصولات این شرکت می‌باشند.
شرکت‌های فینتک امسال پیشرفت عظیمی در راستای تبدیل شدن به نسل جدید بانکداری خواهند داشت. البته این به معنی از بین رفتن شرکت‌های موجود نیست؛ در واقع برخی از موسسات مالی پیشرفته تلاش‌های زیادی برای باقی ماندن در رقابت انجام می‌دهند، اما با وجود ارزش بازار صدها میلیارد دلاری آن دسته از بانک‌های سنتی که درصدد تحول هستند، سرمایه‌گذاران خطرپذیر بر سر این که حتی شرکت‌های حاضر در دسته‌ی پذیرندگان دیرهنگام نیز فضای زیادی برای پیشرفت دارند، ریسک خواهند کرد.
اپلیکیشن مالی شما نشانگر سبک شخصی شما خواهند بود
همزمان با این تجدید ساختار، خواهیم دید که برخی از برندهای جدید شروع به جذب انواع مختلفی از مشتریان خواهند کرد. آینده بانکداری به همان اندازه که به هویت برند وابسته است، به عملکرد نیز بستگی خواهد داشت. اپلیکیشن بانکداری شما دقیقاً به اندازه لباس‌هایی که می‌پوشید یا موسیقی‌ای که گوش می‌دهید، معرف شخصیت شما خواهد بود.
این حالت یک تغییر عمده نسبت به وضعیت موجود به حساب می‌آید. امروزه بیشتر افراد نسبت به بانک‌هایشان بی‌تفاوت هستند یا اینکه آن را دوست ندارند. این احساسات از چند عامل مهم سرچشمه می‌گیرند: 1) این اعتقاد که بانک‌های بزرگ همه مثل هم هستند؛ 2) یک بی‌اعتمادی که ریشه در بحران اقتصادی سال 2008 دارد؛ 3) هزینه‌های سرسام‌آوری که غیرمنصفانه بنظر می‌آیند؛ و 4) ناامیدی نسبت به سرعت کند آنلاین شدن این صنعت. این دلایل می‌توانند ادامه داشته باشند و به این چند مورد ختم نمی‌شوند.
همزمان با این که بانکداری رفته رفته شخصی‌تر می‌شود، شرکت‌ها به راهکارهای منحصربفرد و معتبری دست پیدا خواهند کرد و از آن برای طراحی پیشنهادهای متنوع استفاده خواهند کرد تا نیازها و خواسته‌های مشتریان‌شان را برآورده کنند. سوفی (SoFi) که به واسطه وام‌های دانشجویی‌اش شناخته شده است، بودجه وسیع بازاریابی خود را صرف گروهی از افراد می‌کنند که اصطلاحاً به آن‌ها هنری (HENRYs) می‌گویند (HENRY سرواژه عبارت High Earnenrs, Not Rich Yet است).
این دسته شامل افراد عمدتاً جوانی هستند که درآمد بالا و شانس زیادی برای ثروتمند شدن در آینده دارند، اما هنوز نتوانسته‌اند ثروت چندانی جمع کنند. سوفی با انجام تبلیغات در جریان رویدادهای اکس گیمز (X Games) و کنسرت‌های آی‌هارت‌رادیو (IHeartRadio)، تجربیاتی مانند مربی‌گری شغلی و تفریحاتی مثل ساعات شاد (ساعاتی که مکان‌های تفریحی به مشتریان خود تخفیف می‌دهند) را به کاربران خود پیشنهاد می‌دهد.
شرکت الوست (Ellevest) قصد دارد تا تعریف تازه‌ای از سرمایه‌گذاری در حوزه زنان ارائه دهد و گروهی از ابزارهایی که به طور مشخص برای آن‌ها طراحی شده است را در بازار عرضه کند. ایکورنز (Acorns) که یک اپلیکیشن پرکاربرد در زمینه سرمایه‌گذاری است، حمایت مالی یک راننده مسابقات اتومبیل‌رانی ناسکار را به عهده گرفته است. برندهای جدید فینتک تمامی اقشار جامعه اعم از کارکنان اقتصاد گیگ (Gig Economy)، کهنه‌سربازان و بیبی بومرها (Baby Boomer) را هدف قرار می‌دهند.
بانک‌ها در تکاپو برای ارتقای فناوری خود خواهند بود
زیرساخت‌های موروثی، یعنی سیستم‌هایی که منسوخ شده‌اند اما هنوز مورد استفاده قرار می‌گیرند، برای دنیایی که در آن خدمات و سرویس‌های انفرادی از کنترل بانک‌ها خارج می‌شوند، ساخته نشده‌اند. این سیستم‌ها برای دنیایی که شاهد یک فرآیند سریع آن‌باندلینگ (تفکیک) و باندلینگ (فروش چند محصول در قالب یک بسته) مجدد خدمات است، ایجاد نشده‌اند. امروزه ابزارهای پایه باید خود را به نرم‌افزارها و سرویس‌های جدید برسانند و با آن‌ها سازگار شوند.
این چرخه در بسیاری از حوزه‌های جدید مانند پردازنده‌های گرافیکی و چیپ‌هایی که خود را با یادگیری ماشین وفق دادند، دیده می‌شود. در واقع این یک فشار و کشش دائمی در دنیای فناوری است و ما در نقطه عطفی قرار داریم که نیاز روزافزونی به زیرساخت‌های جدید پشتیبان فناوری‌های مالی وجود دارد.
در حالی که مصرف‌کنندگان روی اپلیکیشن‌های پرزرق‌وبرق جدیدی که اپ‌استور (App Store) را تصرف کرده‌اند، تمرکز خواهند کرد، کارآفرینانی که به دنبال زیرساخت‌های جدید باشند، از فرصت‌های بزرگی برخوردار خواهند بود. همان طور که سرویس‌های وب آمازون پیش‌تر ثابت کرده است، کسب و کارهایی که به مشتریان خود مقیاس‌پذیری و انعطاف‌پذیری را عرضه کنند، می‌توانند در برابر رقیبان بسیار قدرتمند ظاهر شوند.
این همان ایده پشت سرمایه‌گذاری اخیر در شرکت پلید (Plaid) بود که به میلیون‌ها کاربر خود کمک می‌کند تا حساب‌های مالی خود را به سرویس‌هایی مانند ونمو (Venmo) و کوین‌بیس (Coinbase) متصل کنند. با ارزان‌تر و آسان‌تر کردن کار توسعه‌دهندگان، پلید در حال سرعت بخشیدن به رشد فینتک است. ما به تلاش خود برای یافتن افرادی که در سایر حوزه‌های فناوری مانند پرداخت‌ها و زیرساخت انطباقی، نوآوری ایجاد کرده و حرف تازه‌ای برای گفتن دارند، ادامه خواهیم داد.
نویسنوه مطلب در ادامه به عنوان کسی که تازه صاحب فرزند شده است می‌گوید، تصور این که بچه‌هایش چطور با پول تعامل خواهند داشت برایش جالب است. تجربه ما از بانکداری در مقایسه با تمام چیزهایی که تا به امروز تجربه کرده‌ایم، دیجیتالی‌تر، شخصی‌تر و یک‌پارچه‌تر خواهد شد.
در آینده ممکن است به سال 2019 به عنوان مقطعی محوری و مهم در جریان این تکامل نگاه شود.
منبع: Fortune
