پایگاه خبری راه پرداخت دارای مجوز به شماره ۷۴۵۷۲ از وزارت فرهنگ و ارشاد اسلامی و بخشی از «شبکه عصر تراکنش» است. راه پرداخت فعالیت خود را از دوم اردیبهشت‌ماه ۱۳۹۰ شروع کرده و اکنون پرمخاطب‌ترین رسانه ایران در زمینه فناوری‌های مالی، بانکداری و پرداخت و استارت‌آپ‌های فین‌تک است.
سعید کلانتری، کارشناس سوییچ و ابزار پرداخت / یکی از تراکنش‌های پرمصرف و کاربردی، تراکنش کارت‌به‌کارت است. تراکنش کارت‌به‌کارت برای تراکنش‌های زیر یک‌میلیون تومان برابر پانصد تومان است که در ظاهر مبلغ چندانی نیست. ولی وقتی‌که تراکنش کارت‌به‌کارت پنج‌هزارتومانی هم پانصد تومان کارمزد داشته باشد، مقدار آن چشمگیر است.
در ادامه طرحی پیشنهاد می‌شود که با آن، مبلغ کارمزد این تراکنش‌ها با تبدیل تراکنش به دو تراکنش کاهش یابد و از این طریق درآمدزایی هم ایجاد شود.
قراردادهای (مفروضات) این پیشنهاد
- هزینه کارت‌به‌کارت برای هر تراکنش زیر یک‌میلیون تومان 500 تومان است.
- هزینه هر کارت‌به‌کارت درصورتی که کارت مبدا و مقصد متعلق به یک بانک باشد، 25 تومان است.
- ما نرم‌افزاری داریم (سوئیچ) که می‌تواند یک تراکنش کارت‌به‌کارت را تبدیل به دو تراکنش کارت‌به‌کارت بکنیم و مجوز لازم را به‌عنوان یک شرکت فین تک و استارت‌آپ از بانک مرکزی گرفته‌ایم. به این نرم‌افزار سوئیچ پرداخت می‌گوییم.
- به شرکت پرداخت استارت‌آپ که مجوزهای مربوطه را اخذ کرده و این سوئیچ پرداخت و اپلیکیشن موبایلی و درگاه پرداخت اینترنتی آن را فراهم کرده است، در این مستند شرکت نامیده می‌شود.
- یک درگاه اینترنتی و یک برنامه پرداخت موبایلی طراحی شده است که در این مستند به هریک از آن دو، برنامه پرداخت گفته می‌شود.
روش اجرا
در ابتدا در تمام بانک‌هایی که قرار است کارت‌به‌کارت توسط آنها پشتیبانی شود تعدادی حساب باز می‌کنیم و این حساب‌ها در سوئیچ پرداخت تعریف می‌شوند. سپس وقتی کاربر در نرم‌افزار پرداخت درخواست یک تراکنش پرداخت کارت‌به‌کارت از دو بانک مختلف را صادر می‌کند، این تراکنش توسط سوئیچ پرداخت ما به دو تراکنش پرداخت کارت‌به‌کارت از بانک‌های یکسان تبدیل می‌شود.
مثال: کاربر یک درخواست پرداخت کارت‌به‌کارت به مبلغ بیست هزار تومان از کارت بانک ملی خود به کارت بانک صادرات دوستش را وارد می‌کند. تمام مراحل مثل استعلام صاحب کارت مقصد، دریافت رمز دوم و CVV2 و تاریخ انقضای کارت مبدا را وارد می‌کند و کلید تایید را می‌زند.
تراکنش به سوئیچ پرداخت می‌رسد. سوئیچ تراکنش را به دو تراکنش پرداخت تبدیل می‌کند:
- تراکنش کارت‌به‌کارت از حساب مبدا به کارت بانک ملی شرکت به مبلغ 20200 تومان
- تراکنش کارت‌به‌کارت از حساب بانک صادرات شرکت به کارت صادرات مقصد به اندازه مبلغ تراکنش (20000 تومان) انجام می‌شود.
- در این فرآیند نهایتا 225 تومان از حساب مبدا کم شده است.
- دقیقا برابر مبلغ درخواستی به حساب مقصد رفته است.
- نهایتا حساب شرکت 25 تومان کارمزد پرداخت می‌کند.
- 175 تومان از هر تراکنش عایدی شرکت است.
- درصورتی که تراکنش شماره یک ناموفق باشد، تراکنش شماره دو انجام نمی‌شود.
- درصورتی‌که به هر دلیلی تراکنش شماره دو انجام پاسخ موفق نگیرد، تا سه بار تکرار می‌شود.
- در صورت عدم موفقیت تراکنش دوم بعد از سه بار تکرار، تراکنش جدیدی انجام می‌شود و پول به حساب دارنده کارت واریز می‌شود.
محدودیت‌های طرح
این طرح محدودیت‌هایی نیز دارد. عمده این محدودیت‌ها در ادامه آمده است:
- محدودیت‌هایی در سقف کارت‌به‌کارت حتی در یک بانک وجود دارد که این موجب می‌شود در مبلغ تراکنش در روز محدودیت‌هایی وجود داشته باشد.
- شرکت باید در هریک از حساب‌هایش مقداری پول داشته باشد، لذا برای شروع نیاز به سرمایه اولیه خوب وجود دارد.
- مقدار درآمد شرکت از تراکنش‌ها با توجه به رسوب پول زیاد نیست.
- ممکن است انباشت پول در یک حساب و کمبود در حساب دیگر ایجاد شود که باید با روش‌های بی‌هزینه‌ای مثل استفاده از پایانه و یا ساتنا جابجا شود که البته زمان‌بر هستند و باید برای زمان‌های بحرانی فکری کرد.
- شکستن تراکنش نیاز به مجوزهای لازم دارد.
- شرکت باید در هر بانک تعدادی حساب داشته باشد و برای رفع محدودیت شماره یک، از آن استفاده کند.
- باید برای حل محدودیت شماره 3 روی تراکنش‌های زیر 100 هزار تومان متمرکز شود که هم برای مشتری مهم باشد و هم برای شرکت بیارزد.
- در شرایط خوب پیش‌بینی می‌شود ورودی و خروجی حساب‌ها برابر باشد.
- برای حل محدودیت شماره 5 به کاربر اطلاع داده می‌شود.
فواید طرح
از جمله فواید این طرح می‌توان به موارد زیر اشاره کرد:
- منتفع شدن مشتری و مصرف‌کننده به خاطر پرداخت مبلغ کمتر کارمزد انتقال
- منتفع شدن شرکت بابت کارمزدها
- درصورتی‌که کاربر مبلغ تراکنش‌های خرد داشته باشد و یا سقف سه میلیون تومان تراکنش روزانه‌اش تمام شده باشد، می‌تواند با این وسیله مبالغ بیشتری را جابجا کند (تا سقف مبلغی که بانک‌ها در کارت‌به‌کارت داخلی اضافه می‌دهند).
نگاه به آینده
درصورتی‌که بتوانیم با بانک‌ها توافق کنیم و مبلغ تراکنش کارت‌به‌کارت با یک مبدا و مقصد را افزایش دهیم و یا نامحدود کنیم، بزرگ‌ترین محدودیت و مشکل این نرم‌افزار حل می‌شود.