پایگاه خبری راه پرداخت دارای مجوز به شماره ۷۴۵۷۲ از وزارت فرهنگ و ارشاد اسلامی و بخشی از «شبکه عصر تراکنش» است. راه پرداخت فعالیت خود را از دوم اردیبهشت‌ماه ۱۳۹۰ شروع کرده و اکنون پرمخاطب‌ترین رسانه ایران در زمینه فناوری‌های مالی، بانکداری و پرداخت و استارت‌آپ‌های فین‌تک است.
هنگامی که صحبت از پتانسیل‌های صنعت فین‌تک در سال 2019 به میان می‌آید، موج عظیمی از پیش‌بینی‌ها و حدس و گمان‌های مختلف به راه می‌افتد. مواردی چون خلق فناوری‌های جدید و پیشرفته، پذیرش و مقبولیت عمومی، کنار رفتن کارتهای اعتباری پلاستیکی و پایان حکم‌فرمایی پول نقد ازجمله پیش‌بینی‌هایی هستند که همواره پشت سر فین‌تک در حرکتند.
اما حقیقت این است که هر تغییری زمان‌بر است. فین‌تک صنعتی هیجان‌انگیز است. این صنعت، سرشار از نوآوری‌هایی در جهت برآورده ساختن نیازهای مشتری و ارائه روش‌هایی یکپارچه‌تر برای مدیریت پول است. اما باید به این نکته توجه داشت که بهترین فناوری‌ها نیز گاهی ممکن است به آزمون و خطا نیاز داشته باشند.
7 مورد از نشدنی‌های صنعت فین‌تک در سال 2019
برخلاف انواع پیش‌بینی‌های عجیب و گاها غیرمعقولی که در مورد آینده‌ی این صنعت جذاب مطرح می‌شود، در این مقاله قصد داریم تا آینده‌ی فین‌تک در سال 2019 را به روشی واقع‌گرایانه و منطقی مورد بررسی قرار دهیم. در ادامه به معرفی و بحث پیرامون 7 اتفاقی که سال ۲۰۱۹ در صنعت فین‌تک رخ نخواهد می‌پردازیم و به دنبالش مواردی که احتمالا وقوعشان بیشتر است را معرفی می‌کنیم. این هفت مورد عبارتند از:
۱) پول نقد به پایان راه خود نخواهد رسید، اما جلب وفاداری مشتری به یک بخش مهمی از دادوستدها تبدیل خواهد شد
این روزها همه در مورد صنعتی بدون پول نقد صحبت می‌کنند. اما حقیقت این است که جامعه به طور کلی هنوز تصمیمی مبنی بر کنار گذاشتن کامل پول کاغذی نگرفته است. پول نقد به صورت عمیقی در نهاد اجتماع جای گرفته است و سرنگون کردن آن چندین سال وقت خواهد برد.
کنار گذاشته شدن پول نقد زمانی ممکن می‌شود که فین‌تک بتواند خدمات بهتری را به قشر کم درآمد و آسیب‌پذیر از لحاظ مالی در کشورهای در حال توسعه ارائه کند.
جریان جدیدی که در سال 2019 شکل خواهد گرفت، وفاداری است. در سال میلادی پیش رو، تولید کنندگان و ارائه دهندگان خدمات تلاش‌های خود را به سمت فضای وفاداری خواهند کشاند. مصرف‌کنندگان قادر خواهند بود تا با امتیاز وفاداری خود مزایایی در پایانه‌های فروش به دست آورند.
برای مثال، این مزیت می‌تواند به شکل دریافت تخفیف در پمپ بنزین و یا یک محصول رایگان در یک خرده‌فروشی باشد. در قسمت بک اند (back end)، پردازشگران وفاداری وقت کمتری را صرف بازاریابی و حسابداری خواهند کرد و فرصت بیشتری برای تمرکز بر روی تکمیل فناوری‌هایی با فرآیند تسویه‌ی آنی خواهند داشت.
۲) کارتهای اعتباری پلاستیکی منقرض نخواهند شد، اما صنعت با تکیه بر تکنولوژی‌های غیر تماسی به این سمت حرکت خواهد کرد
عادت دادن مشتریان به پرداخت، بدون استفاده از پول نقد و کیف پول فیزیکی، یکی دیگر از تغییرات بزرگ پیش روی صنعت است. اما باید به این نکته توجه داشت که کارتهای اعتباری پلاستیکی و دستگاه‌های کارتخوان همچنان برای مصرف‌کنندگان اهمیت دارند. بانک‌ها به خوبی از این موضوع اطلاع داشته و سعی می‌کنند تا با بهبود فناوری‌های غیر تماسی (مانند NFC) این تجربه را برای مشتریان ساده‌تر و دل‌پذیرتر کنند.
درست است که پرداخت‌های غیر تماسی نقش بزرگی را برای فین‌تک در سال 2019 ایفا خواهند کرد، اما همچنان ممکن است مشکلات بسیاری بر سر راه این فناوری در رسیدن به پذیرش و استقبال عمومی از سوی عمده‌فروشان وجود داشته باشد. چرا که در حال حاضر هزینه‌های آن نسبت به روش‌های سنتی بالاتر است.
بانک‌های بزرگ در این فضا پرجنب‌و‌جوش‌تر بوده و قصد دارند تا فناوری غیر تماسی را هرچه‌سریع‌تر در بین فروشندگان و مصرف‌کنندگان رواج دهند. موسسات مالی دیگر نیز تلاش خواهند کرد تا از فناوری‌های پرداخت غیر تماسی خود به عنوان جایگزینی برای کارتهای پلاستیکی رونمایی کنند.
۳) سال 2019 نه برای بلاکچین و ارزهای رمزنگاری شده، بلکه برای هوش مصنوعی و یادگیری ماشین، سالی فوق‌العاده خواهد بود
حقیقت این است که بلاکچین و ارزهای رمزنگاری شده همچنان به دنبال یافتن راهکار برای مشکلات خود هستند و کسب‌و‌کارهای بزرگ، در شرایط کنونی ترجیح می‌دهند تا برای استفاده از این فناوری‌ها عجله نکنند.
هرچند که نوآوری‌ها و پیشرفت‌های بسیاری در حوزه بلاکچین و ارزهای رمزنگاری شده صورت گرفته است، اما پذیرش و سازگاری عمومی آن چند سالی طول خواهد کشید.
در عوض فناوری‌هایی در حوزه هوش مصنوعی و یادگیری ماشین که دارای کاربردها و مزایای آشکار و فراوانی هستند، در سال 2019 بیشتر خودنمایی خواهند کرد. در سال میلادی پیش رو هوش مصنوعی به خودی خود نه به عنوان یک محصول، بلکه به عنوان یک عنصر مهم و حیاتی در فناوری‌های بک‌اند خواهد درخشید. بنابراین بدون این که اغلب مصرف‌کنندگان از فعالیت هوش مصنوعی و یادگیری ماشین در پشت صحنه‌ی بسیاری از برنامه‌ها آگاه باشند، این دو عنصر حیاتی فراگیرتر خواهند شد.
۴) توانایی‌های دیجیتالی بانک‌های کوچک به پای بانک‌های بزرگ نخواهد رسید، اما بانکداری باز و سایر فناوری‌های ساختارشکن، شکاف بین این دو را کاهش خواهند داد
لطفا با این موضوع کنار بیایید: موسسات مالی و بانک‌های کوچک و محلی، منابعی شبیه به موسسات بزرگتر را در اختیار ندارند! درنتیجه انتظار ایجاد یک تجربه دیجیتالی مشتری پسند عالی، مانند آمازون، از این موسسات مالی کوچک کاملا بی‌جا است.
با این حال، قابلیت‌های جدید فراوانی ازجمله APIهای باز و دریافت مبتنی بر فضای ابری وجود دارند که می‌توانند به بانک‌های کوچک در مسیر ارائه‌ی تجربه‌های دیجیتالی مقرون به صرفه کمک کنند. موسسات مالی هوشمندتر، زودتر از بقیه به جست‌و‌جوی این فناوری‌ها خواهند پرداخت و در این راه از هیچ تلاشی دریغ نخواهند کرد. درنتیجه پیشرفت موسسات مالی و بانک‌های کوچک و محلی جزو وقایع بزرگ حوزه‌ی فین‌تک در سال 2019 خواهد بود.
۵) سرقت و رخنه در داده‌ها به طور کامل حل نخواهد شد، اما شاهد پیشرفت‌های قابل توجهی در زمینه احراز هویت و مبارزه با تقلب خواهیم بود
انتظارات از آینده‌ی فین‌تک در سال 2019 بیشتر بر روی مباحث امنیتی معطوف است. صدها میلیون مصرف‌کننده در سرتاسر جهان در معرض حملات سایبری و نقض حریم خصوصی داده‌های خود هستند. این موضوع نگرانی‌های بسیاری را در کاربران ایجاد کرده است.
به گونه‌ای که برخی از قانون‌گذاران ایالات متحده آمریکا به دنبال ایجاد استانداردهایی (مشابه با قوانین حفاظت از داده در اروپا) برای محافظت از مصرف‌کنندگان در برابر خطراتی از این قبیل هستند. بدین ترتیب، در سال 2019، موسسات مالی و شرکت‌های فین‌تک، به شدت بر روی ایجاد و ارائه روش‌های جدید و بهتر امنیتی کار خواهند کرد. این روش‌ها امکان کنترل بیشتر بر روی کارت‌ها و اطلاعات شخصی توسط مصرف‌کنندگان را فراهم خواهد کرد.
با اعمال کنترل بیشتر، کاربران قادر خواهند بود تا در مواقع اضطراری، به سرعت حساب خود را مسدود کرده و از سرقت اطلاعات و ضررهای مالی جلوگیری کنند. ابزارهای جدید دیگری که در سال 2019 رشد خواهند کرد و جلوی تقلب و کلاهبرداران را خواهند گرفت، عبارتند از: تایید تراکنش از طریق پیام کوتاه و احراز هویت بر اساس اطلاعات ورودی و فعالیت‌های کاربر در حساب شخصی.
ویژگی فورگت می (Forget Me)، یک روش امنیتی دیگر است که به تصویب برخی از قوانین دولتی رسیده است. کلید اصلی مبارزه با کلاهبرداری و تقلب، ایجاد ارتباطات بیشتر با مصرف‌کنندگان و آگاه‌سازی آن‌ها است تا شخص مصرف‌کننده با داشتن قدرت کافی و اطلاع از نحوه مبارزه و جلوگیری از سواستفاده و تقلب، در کنار دیگر نهادهای مسئول برای حفظ امنیت حساب بانکی و اطلاعات شخصی خود بکوشد.
۶) بانک‌ها شعبه‌ها را کنار نخواهند گذاشت، اما خلاقیت بیشتری را در نحوه‌ی بهره‌گیری از شعبه‌ها شاهد خواهیم بود
پیش‌بینی می‌شود که تغییراتی در رفتار مصرف‌کنندگان خدمات شعبه‌ای بانک‌ها اتفاق بیفتد. بررسی انجام گرفته گرفته توسط FIS’ 2017 PACE نشان می‌دهد که امروزه 72 درصد از کل تراکنش‌های بانکی به صورت دیجیتالی صورت می‌گیرد. برآورد می‌شود در سال آینده و با افزایش توانایی موسسات مالی درجذب سپرده‌هایی با سود بالا، امکان ارائه خدمات آنلاین با کاربری آسان نیز افزایش خواهد یافت.
شعبه‌های فیزیکی بانکی، با نابود شدن فاصله‌ی زیادی دارند و به جرات می‌توان گفت که این اتفاق، در سال 2019 عملی نخواهد شد. با این حال می‌توان امیدوار بود که در سال 2019 شاهد استفاده‌های خلاقانه‌ای از شعبه‌های بانکی باشیم.
مدل‌های هیبریدی مانند مراکز مالی پیشرفته پیورپوینت (PurePoint) و دیگر ابتکارات تجربی مانند کافه کاپیتال وان (Capital One Café) نمونه‌هایی از این شیوه‌های خلاقانه هستند.
۷) امکان پرداخت‌های آنی در کل اکوسیستم اقتصادی محقق نخواهد شد، اما در این مسیر شاهد پیشرفت‌های بزرگی خواهیم بود
دولت فدرال آمریکا در نظر دارد که تا سال 2020 پرداخت‌های آنی را فراگیر کند. از همین رو موسسات مالی و فین‌تک‌ها به سرعت در حال توسعه و پیاده‌سازی فناوری‌هایی مربوط به این حوزه هستند.
قطعا اجرای کامل و فراگیر طرح پرداخت آنی در سرتاسر اکوسیستم اقتصاد در سال 2019 امری محال است. اما آن‌چنان که مشخص است در سال 2019 بانک‌های بزرگ اجرای این طرح را گسترش خواهند داد و نهادهای کوچک محلی و موسسات مالی بر توانایی‌های خود برای پذیرش طرح پرداخت لحظه‌ای تمرکز خواهند کرد.
برای بانک‌های کوچکتر، فرآیند تغییر در اکوسیستم زمان‌بر خواهد بود و ممکن است این امر در سال میلادی پیش رو محقق نشود. اما بدون شک تحقیقات و مطالعات بسیاری در این زمینه صورت خواهد گرفت تا در سال‌های بعد برای پذیرش این تحول بزرگ آماده‌تر باشیم.
منبع: Americanbanker
