بانک‌ها فین‌تک فین‌تک دنیا

دوازده روند فین‌تک پیشنهادشده توسط کریس اسکینر

فین‌تک
نوشته شده توسط افسانه آتش‌افروز

کریس اسکینر، روندهای فین‌تک را که ما باید دنبال کنیم به تفکیک آورده است که فناوری‌های بیمه، فناوری قانون‌گذاری و هوش مصنوعی نیز بخشی از این روندهای پیشنهادی هستند.

کریس اسکینر، Banknxt / چند هفته اول سال ۲۰۱۷ مقالات بسیاری درزمینهٔ پیش‌بینی آینده فین‌تک و خدمات مالی منتشر شد. اکنون در حال آنالیز همه آن‌ها و شناسایی یازده روند برتر هستم و متخصصان بانکداری و فین‌تک با من هم‌عقیده‌اند که باید به دنبال این روش‌ها حرکت کنیم. این روندها به تفکیک در اینجا آورده شده است:

  1. حذف اصطکاک از سفر مشتری
  2. ظهور فناوری بیمه
  3. ظهور فناوری قانون‌گذاری
  4. PSD2 بانک‌ها و فین‌تک‌ها را به سمت همکاری پیش می‌برد
  5. اصلاح هیئت‌مدیره بانک‌ها
  6. چین و تمرکز بر بازارهای نوظهور
  7. چت‌بات‌ها، یادگیری ماشین و AI(هوش مصنوعی)
  8. یکپارچگی فین‌تک و رسانه‌های اجتماعی
  9. یکپارچگی فین‌تک و اینترنت اشیاء
  10. پلتفرم‌ها، API ها (رابط‌های برنامه‌نویسی) و بانکداری باز بسیار کلیدی هستند
  11. زنجیره بلوک از آزمایشگاه به دنیای واقعی می‌آید
  12. امنیت سایبری یک نگرانی بسیار بزرگ است

در ادامه توضیحاتی درباره این موارد می‌دهم

 

۱- حذف اصطکاک از مهاجرت مشتری

این موضوع تقریباً در تمام مقالات و پیش‌بینی‌ها مورد توجه قرار گرفته است. در گزارش روند و پیش‌بینی روندهای بانکداری خرد در سال ۲۰۱۷، داریل ویکینسون (Daryl Wilkinson) مدیرعامل استراتژی و نوآوری DWC می‌گوید:

«ما شاهد آن هستیم که بانک‌های خرد که سال گذشته به ارائه تجربه مشتری روان‌تر متعهد شدند شروع به معرفی محصولات کردند. بانک‌های چالش‌گر و شرکت‌های فناوری توجه ویژه‌ای به فرآیند معرفی محصولات دارند که این امر با لایه‌های بیومتریک و چک کردن دیجیتالی KYC/AML تقریباً بدون اصطکاک شده است. بانک‌های چالش‌گر هم‌چنین استانداردهای تجارب شخصی و متنی را تعیین می‌کنند. برای بانک‌ها و فین‌تک‌ها زمان همکاری و مشارکت رسیده است که تجارب و نوآوری بانک‌های بزرگ به مشتریان ارائه شود.»

مگان جانسون مدیر تحقیقات ۱۱:FS می‌افزاید: «ما شاهد رقابت در طیفی از بازار با رویکردهای مختلف در برخی فرایندها هستیم. به طور خاص، Monese(انگلستان) و Bunq(هلند) به مشتریان بالقوه این امکان را داده‌اند که بار اول از طریق اپلیکیشن در کمتر از ۶۰ ثانیه ثبت‌نام کنند و بعداً به کمک بخش‌های امن برنامه درخواست‌های خود را (سفارش کارت اعتباری، تأمین مالی حساب یا تائید شناسه) تکمیل کنند.»

 

۲- ظهور فناوری بیمه

در سال ۲۰۱۶، افزایش تعداد شرکت‌های فناوری‌های بیمه در رتبه‌بندی‌ها افزایش یافت. Trov خدمات بیمه‌ای pay-as-you-need ارائه می‌کند که همکاری خوبی با گروه AXA تشکیل داده است. راب مافات (Rob Moffat) از شرکای Balderton Capital می‌گوید:

«بیمه بخش عظیمی است، اما نفوذ به آن کار سختی است. نرم‌افزار B2B و کسب‌وکارهای اطلاعاتی بیشترین شانس را در کسب فرصت‌های ایجاد شده در این بخش دارند و آن‌ها را در سال ۲۰۱۷ خواهیم دید.»

به گفته مگا جانسون، بانک‌های سنتی روی این مجموعه محصولات سرمایه‌گذاری نکرده‌اند. فرصت‌های زیادی برای فروش آسان بر اساس داده‌های جمع‌آوری‌شده از هزینه‌های مشتری و حتی با استفاده از اپلیکیشن‌های موبایلی از طریق جی‌پی‌اس وجود دارد. در سوئد بانک‌های کمی را دیده‌ایم که پیشنهادهای بیمه سفر برای مشتریانی که در فرودگاه، اسکله و یا ایستگاه قطار هستند، می‌فرستند.

 

۳- ظهور فناوری قانون‌گذاری

فناوری در مدیریت ثروت و مقررات نیز نفوذ کرده است. تکنولوژی‌های ثروت در بین روندهای سال ۲۰۱۷ ذکر نشده بود، اما فناوری‌های قانون‌گذاری بارها مورد توجه قرار گرفته است. دیوید بریچ (David Brich) مدیر نوآوری شرکت Consult Hyperion می‌گوید: «یکی از موانع بزرگ برای ایجاد بهبود در فضای regtech، فقدان زیرساخت‌های شناسایی هویت است و به نظر می‌رسد تلاش‌ها در این زمینه افزایش یافته است. از موانع موجود بر سر راه حرکت به سمت زیرساخت‌های بانکداری باز نداشتن هویت مشخص است. من حرکت تلاش‌ها به سمت تبدیل شدن به مقررات را می‌بینم. یکی از اجزای کلیدی این حرکت انجام کارهایی درخصوص هویت است. یکی از نقاط امید برای انجام کارهایی در این راستا PSD2 است. من می‌توانم این مژده را بدهم که این تلاش‌ها تا سال آینده باهم هماهنگ خواهند شد.»

هنری ارسلانیان (Henri Arslanian) که فین‌تک و فناوری قانون‌گذاری را در چین و در شرکت Pwc هدایت می‌کند می‌گوید:

«بسیاری از راهکارهای فناوری‌های قانون‌گذاری اکنون برای کمک به بانک‌ها در کاهش هزینه‌های انطباق در دسترس هستند. برخلاف فین‌تک، که در آن یک عنصر رقابتی بین بانک‌ها وجود دارد، فناوری قانون‌گذاری فضایی است که در آن همه می‌توانند با همکاری و تعامل برنده باشند.»

 

۴- PSD2 بانک‌ها و فین‌تک‌ها را وادار به همکاری می‌کند

یک مثال خوب از اخبار بانک‌ها به همکاری با فین‌تک: اجرای PSD2(رهنمودهای خدمات پرداخت نسخه ۲.۰). این قانون بانک‌ها را مجبور می‌کند داده‌های خود را از طریق API(رابط برنامه‌های کاربردی) به شرکت‌های همکار مورد اعتماد مانند Stripe ارائه دهند. جیسون بیتس (Jason Bates) هم‌بنیان‌گذار ۱۱:FS در انگلستان می‌گوید:

«ما با کمک تاندم (Tandem)، مونزو (Monzo) و استارلینگ (Starling) سه بانک دیجیتال جدید راه‌اندازی کردیم. ما به دنبال نفوذ گسترده‌ای نیستیم، یا توقع انتقال ده‌ها میلیون مشتری را نداریم اما فکر می‌کنم تعدادd این تغییر را خواهند پذیرفت. این بانک‌ها کاملاً در فضای API هستند و از آن به‌عنوان یک استراتژی کسب مشتری استفاده می‌کنند.»

 

۵- تغییر در هیئت‌مدیره بانک‌ها

در سال ۲۰۱۶ من در وبلاگم نوشتم که بانک‌ها نیازمند رهبری دیجیتالی هستند و ساختار آن‌ها برای رسیدن به هدف مناسب نیست. سایت Visual Capitalist با نموداری واضح نشان می‌دهد که خبرگان این صنعت از رقبای جدیدشان خبر ندارند.

دیوید هورتون (David Horton) سرپرست بخش نوآوری در Synechron پیش‌بینی می‌کند: «مدیران ارشد اطلاعات دیگر تصمیم‌گیرندگان حوزه فناوری نخواهند بود. و افزایش مداوم مدیران دیجیتال، و در بسیاری موارد مدیران بازاریابی، بدان معناست که کسب‌وکار به‌صورت گسترده‌ای برای اجرای دیجیتالی در سراسر سازمان نیازمند تیم آی‌تی است.»

آدن دیویس (Aden Davies.)، مدیر بخش منابع انسانی ۱۱:FS می‌گوید:

«بالا، پایین و حد وسط همه مهم هستند. هیئت‌مدیره‌های هوشمند این را درک می‌کنند. موفقیت فناوری برای سازمان همان‌قدر مهم است که دانش فنی اهمیت دارد.»

 

 

۶- فین‌تک با رسانه‌های اجتماعی یکپارچه می‌شود

جیسون بیتس می‌گوید: «ما قصد داریم فضای پرداخت را از بانکداری دور کنیم و این مسیر را به سمت چت، شبکه‌های اجتماعی و بسترهای دیگر ببریم و این تنها مختص به اپلیکیشن‌های بانکداری نیست. متعلق به هر جایی است که مشتری داشته باشد. ما خواهیم دید که این نوع سرمایه‌گذاری خرد در جاهای دیگر اتفاق می‌افتد. این اتفاق بسیار بزرگ و مهمی خواهد بود.»

ما شاهد افزایش تلفن همراه، پرداخت و شبکه‌های اجتماعی در قالب ونمو (Venmo) در ایالات‌متحده، Paytm در هند و وی‌چت (WeChat) در چین هستیم. استیون تانگ (Steven Tong) مدیرعامل Startupbootcamp آسیا این فرصت را به‌خوبی روشن می‌کند:

«وی‌چت وارد تجارت جهانی شده است. این اپلیکیشن ماهانه حدود ۷۰۰ میلیون کاربر در فصل اول سال ۲۰۱۶ به دست آورده است. سلطه بر بازار به آن‌ها اجازه داده است که وارد تجارت الکترونیک و پس‌ازآن فین‌تک شوند. ۳۱ درصد کاربران وی‌چت، از طریق اپلیکیشن خرید الکترونیک انجام می‌دهند.»

 

۷- چین و تمرکز بر بازارهای نوظهور

بر اساس داده‌های شرکت EY، کشور چین به‌عنوان کشور پیشرو در صنعت فین‌تک در دنیا است. سازمان‌ها می‌بایست برای کسب درآمد و سود و بهره بیشتر، به نوآوری‌های موجود در مدل‌های کسب‌وکار سمت شرق دنیا نگاه کنند. مدل‌های جدید کسب‌وکاری مانند Ant Financial و WeBank باتوجه به خدمات پول همراه که ارائه می‌دهند، به طور قطع بر صنعت فین‌تک ایالت متحده تأثیرگذار خواهند بود.

جیمز لیود (James Lloyd) پیشرو فین‌تک در بخش آسیا و اقیانوسیه شرکت EY می‌گوید:

«ترکیب منحصربه‌فرد چین در شهرسازی سریع، بازار عظیم ونامناسب، رشد تجارت الکترونیک، انفجار در میزان نفوذ تلفن همراه و انجام امور به‌صورت آنلاین و همین‌طور تمایلات هرچه بیشتر مشتری به پذیرش و استفاده از موضوعات جدید باعث شد تا فرصت بسیار خوبی برای ظهور نوآوری در تجارت، بانکداری و خدمات مالی شود.»

در قسمتی از GT News آمده است: «خدمات پول همراه در حال حاضر در بیش از ۹۰ کشور دنیا ارائه داده می‌شود و ۸۵ درصد مناطق فقیر دنیا را پوشش داده است؛ مناطقی که اکثر افراد، دسترسی به مؤسسات مالی ندارند. طی آخرین شمارش‌ها، بیش از ۲۷۰ سرویس مالی غیربانکی، توسط اپراتورهای مخابراتی خود آن کشورها مدیریت و ارائه می‌شود. این اپراتورها چیزی حدود ۴۱۱ میلیون حساب ثبت‌نامی دارند که موجب قدرت بخشیدن به مردم، کسب‌وکارها و کل اقتصاد کشور می‌شود. مشتریان این سرویس‌ها، افرادی هستند که با پول سروکار دارند و می‌خواهند بدون داشتن هیچ حساب بانکی، هم پول بفرستند و هم پول دریافت کنند و در موارد لازم آن را ذخیره کنند.»

 

۸- چت‌بات‌ها، یادگیری ماشینی و هوش مصنوعی

بعد از حذف اصطکاک از سفر مشتری، دومین روندی که بیشترین صحبت‌ها درباره‌اش شده است، مربوط به ظهور چت‌بات‌ها به کمک هوش مصنوعی و یادگیری ماشینی در بانکداری می‌شود. زمانی که صحبت از تعاملات روزانه خدمات مشتری و همین‌طور FAQs می‌شود، وجود چت‌بات‌ها می‌تواند تفاوت‌های چشمگیری ایجاد کند.

سیمون تایلور (Simon Taylor) از هم‌بنیان‌گذاران ۱۱:FS می‌گوید: «امروزه این خدمات توسط ضبط صدای هوشمند (IVR) مدیریت می‌شود. معمولا مشتری از این موضوع خوشش نمی‌آید اما از تراکنش‌های آنی که توسط موبایلش انجام می‌دهد لذت می‌برد. پاسخ‌گویی از این طریق به سؤالات پایه‌ای و اساسی، می‌تواند موجب صرفه‌جویی در هزینه و همین‌طور افزایش رضایت مشتری شود.»

پنی کراسمن (Penny Crossman) از مجله آمریکن بنکر می‌گوید:

«هزینه‌های مرتبط با محاسبات پیشرفته و همین‌طور سخت‌افزارهای ذخیره داده که مربوط به هوش مصنوعی است در حال کاهش است. همچنین تعداد زیادی از فروشنده‌ها، ابزارهای هوش مصنوعی مانند فرایند پردازش رباتیک، می‌تواند بدون هیچ‌گونه کمکی انجام شود به همین دلیل است که چت‌بات‌ها، یادگیری ماشینی و همین‌طور هوش مصنوعی از حوزه‌هایی هستند که بانک‌ها باید برای پیشبرد بهتر و بیشتر کارهایشان، به آن‌ها توجه کنند.»

 

۹- فین‌تک با اینترنت اشیاء یکپارچه می‌شود

شما نمی‌توانید پرداخت‌های فین‌تک را در رسانه‌های اجتماعی از طریق کیف پول‌های موبایلی انجام دهید و به اینترنت اشیاء فکر نکنید. همه‌چیز در حال هوشمند شدن است و وسایل هوشمند نیاز به روش‌های پرداخت هوشمند دارد. تیموتی لی (Timothy Li) مدیرعامل شرکت Kuber Financial می‌گوید:

«اینترنت اشیاء، پوشیدنی‌ها، خانه هوشمند و ماشین متصل به اینترنت، تغییر بزرگی در صنعت فین‌تک ایجاد خواهند کرد. اوضاع مالی خانه از طریق داده‌های جمع‌آوری‌شده از سنسورهای هوشمند بهبود می‌یابد،  بیمه insure-as-you-drive در زمان واقعی رانندگی برای اشخاص و سفرهای مستقل امکان‌پذیر می‌شود. این پایگاه‌های داده مجموعه‌ای جدید از نوآوری‌ها را ایجاد می‌کنند و موج دوم استارت‌آپ‌های فین‌تک راه می‌افتد.»

 

۱۰- پلتفرم‌ها، API ها و بانکداری باز کلیدی هستند

بدون تمرکز بر بانکداری باز نمی‌توان معماری این داده‌ها را بر اساس یادگیری ماشین، و هوش مصنوعی یکپارچه با موبایل و اینترنت اشیاء انجام دهید. در انگلستان این مسئله با شروع PSD2 در اروپا به بانک‌ها تحمیل شده است. اما امسال این مسئله مورد توجه دیگران نیز واقع شده است.

۲۰۱۷ سال بازار و پلتفرم باز خواهد بود. پلتفرم‌ها حامی چرخه سریع توسعه خدمات میکرو در بازار مالی هستند. پلتفرم‌ها شامل اپلیکیشن‌ها، API ها و تحلیل‌هایی هستند که اول و سط و آخر فرآیند را در دست دارند. همان‌طور که دنیای مالی با سرعت گسترش می‌یابد و به‌راحتی با بازارها اتصال پیدا می‌کند، بانک‌هایی با فناوری‌های قدیمی فقط می‌توانند خیره بمانند.

آدن دیویس (Aden Davies) می‌افزاید:

«اکوسیستم‌های جدیدی شکل می‌گیرند. ما روندهای امروز را از امثال Xero می‌گیریم که به‌سرعت صفحه اصلی و پلتفرم پیش‌فرض برای برخی از کسب‌وکارها می‌شوند. این مسئله برای خرده‌فروشان چگونه به انجام می‌رسد؟ برای شرکت‌ها چطور؟ ما حرکت‌های جدیدی را شاهد خواهیم بود.»

 

۱۱- زنجیره بلوک از آزمایشگاه‌ها به دنیای واقعی می‌آید

از ۲۰۱۴ تا ۲۰۱۶ تحولات زنجیره بلوک بر یادگیری از طریق اثبات کار و مفهوم متمرکزشده است. پروژه‌های skunkworks چشم‌اندازهای خارق‌العاده‌ای برای کاربردهای زنجیره بلوک تولید می‌کنند اما اکنون این آموزش‌ها به سمت خط تولید می‌روند.

سیمون تیلور، که سرپرست بخش زنجیره بلوک در ۱۱:FS است، می‌گوید:

«چیزهایی هست که از الان می‌توانید ببینید. Euroclear اعلام کرد قصد دارد تجارت طلا انجام دهد و Royal Mint در حال بررسی و نظارت بر آن است. T0 در حال حاضر راه‌اندازی شده است که اقدامی از جانب overstock.com برای پس گرفتن چگونگی صدور سهام است. در حال حاضر این یک محصول واقعی در بازار است. هیچکدام از این‌ها مقیاس بزرگی نخواهد داشت یا هیچ‌کدام منفعت خیلی بزرگی ایجاد نمی‌کنند اما واقعی خواهند بود. بنابراین فکر می‌کنم این جواب تمام کسانی است که می‌پرسند کاربرد زنجیره بلوک چیست؟»

رهبر تفکر زنجیره بلوک، اولیور باسمن (Oliver Bussmann) می‌گوید: «۲۰۱۷ سال اجرای پایلوت زنجیره بلوک در خدمات مالی است که آن را از صرف امکان‌پذیر بودن به سمت تولید محصول می‌برد. این مسئله را به‌خصوص در پرداخت‌های برون‌مرزی و تأمین مالی تجاری باید ببینیم. بااین‌حال، به‌طورکلی زنجیره بلوک به دم‌دستی‌ترین محصولات بانک‌ها محدود خواهد ماند. کماکان معتقدم استفاده گسترده از DLT ها در خارج از خدمات مالی سریع‌تر رخ خواهد داد.»

 

۱۲- امنیت سایبری یک نگرانی بزرگ است

واقعاً شگفت‌انگیز است که این مسئله یک نگرانی مهم برای همه است. همان‌طور که Bob’s Guide می‌گوید:

«روند موردنظر بانک‌ها و کسب‌وکارها در سال ۲۰۱۷ به دلیل حمایت مصرف‌کننده، نگرانی‌های کیفیت اعتباری، عصر جدید برنامه‌ریزی سرمایه و افزایش تهدیدات و حملات سایبری است.»

آدن دیویس می‌گوید: «چون حملات پیشرفته‌تر شده‌اند و هکرها دید بهتری به شبکه پیداکرده‌اند احتمال سقوط بانک‌ها در سال ۲۰۱۷ بیشتر شده است. چالش‌هایی که سوئیفت در سال ۲۰۱۶ با آن مواجه شده است نشان می‌دهد زیرساخت‌های حیاتی در معرض خطر هستند و برخی ضعف‌ها برای ایجاد آسیب‌های بزرگ مورد سوءاستفاده قرار می‌گیرند.»

منبع: banknxt.com

درباره نویسنده

افسانه آتش‌افروز

فوق لیسانس مهندسی نفت، علاقه مند به ادبیات فارسی

دیدگاهتان را بنویسید