استیبل‌کوین‌ها دیگر فقط ابزاری برای معامله در بازار رمزارز نیستند و به‌تدریج جای خود را در خدمات بانکی و پرداخت‌های شرکتی باز می‌کنند. بانک آمریکایی PNC در تازه‌ترین نمونه از این روند، روز ۹ نوامبر ۲۰۲۶ با همکاری کوین‌بیس طرح آزمایشی دریافت پرداخت با استیبل‌کوین USDC را برای گروه محدودی از مشتریان شرکتی و نهادی خود راه‌اندازی کرد. در این طرح، شرکت‌ها می‌توانند وجوه خود را از طریق شبکه اتریوم دریافت کنند و بدون نیاز به نگهداری استیبل‌کوین، معادل دلاری آن را در حساب بانکی خود داشته باشند. این همکاری نشان می‌دهد بانک‌ها چگونه در حال پیوندزدن زیرساخت بلاکچین با خدمات مالی متعارف هستند.
بانک پی‌ان‌سی (PNC)، یکی از بانک‌های بزرگ آمریکا، با همکاری صرافی کوین‌بیس امکان دریافت پرداخت‌های استیبل‌کوینی را برای مشتریان شرکتی و نهادی خود فراهم کرده است. بر اساس اطلاعیه رسمی بانک پی‌ان‌سی در ۹ نوامبر ۲۰۲۶، این خدمت فعلاً در قالب یک طرح آزمایشی محدود ارائه می‌شود و به شرکت‌های واجد شرایط اجازه می‌دهد پرداخت‌های خود را با استیبل‌کوین USDC دریافت کنند. وجه دریافتی به‌صورت خودکار به دلار آمریکا تبدیل می‌شود و در حساب بانکی تعیین‌شده مشتری قرار می‌گیرد.
این همکاری با هدف اتصال پرداخت‌های مبتنی بر بلاکچین به خدمات بانکی متعارف شکل گرفته است. کوین‌بیس زیرساخت فنی دریافت و تبدیل استیبل‌کوین را فراهم می‌کند و بانک پی‌ان‌سی مسئول ارائه خدمات بانکی و مدیریت وجوه مشتریان است. در این مدل، شرکت‌ها می‌توانند از استیبل‌کوین برای دریافت پول استفاده کنند، بدون آنکه برای نگهداری وجوه دریافتی خود به یک کیف پول رمزارزی وابسته باشند.
بخوانید: پرداخت ماهانه با کارت‌های متصل به استیبل‌کوین
پرداخت با USDC چگونه به موجودی دلاری حساب بانکی تبدیل می‌شود؟
سازوکار این خدمت بر دریافت USDC در شبکه اتریوم استوار است. USDC استیبل‌کوینی است که شرکت سیرکل (Circle) آن را منتشر می‌کند و ارزش آن با دلار آمریکا پیوند دارد. طبق اطلاعات رسمی سیرکل، این استیبل‌کوین با ذخایر دلاری پشتیبانی می‌شود و قابلیت بازخرید با نسبت یک‌به‌یک در برابر دلار را دارد. این ویژگی به کسبوکارها امکان می‌دهد از یک دارایی دیجیتال با ارزش نسبتاً ثابت برای انتقال پول استفاده کنند.
در طرح آزمایشی بانک پی‌ان‌سی، زمانی که یک شرکت پرداختی را با USDC دریافت می‌کند، زیرساخت پرداخت کوین‌بیس آن را به دلار آمریکا تبدیل می‌کند. تبدیل با نسبت یک USDC به یک دلار انجام می‌شود و مبلغ دلاری به حساب سپرده تعیین‌شده شرکت در بانک واریز خواهد شد. به این ترتیب، شرکت دریافت‌کننده می‌تواند موجودی خود را در قالب دلار و از طریق خدمات بانکی معمول مدیریت کند.
برای مثال، فرض کنید یک شرکت آمریکایی بابت فروش کالا یا ارائه خدمات، ۱۰ هزار USDC از مشتری خود دریافت کند. در طرح آزمایشی بانک پی‌ان‌سی، این مبلغ از طریق شبکه اتریوم دریافت می‌شود و زیرساخت کوین‌بیس آن را به معادل ۱۰ هزار دلار آمریکا تبدیل می‌کند. سپس مبلغ دلاری به حساب بانکی شرکت در پی‌ان‌سی واریز می‌شود. به این ترتیب، شرکت به‌جای نگهداری ۱۰ هزار USDC در کیف پول رمزارزی، معادل دلاری آن را در حساب بانکی خود در اختیار دارد و می‌تواند مانند سایر موجودی‌های بانکی از آن استفاده کند. این مثال با فرض نبود کارمزد ارائه شده است.
کوین‌بیس در توضیحات رسمی این همکاری تأکید کرده که دریافت استیبل‌کوین تنها بخشی از فرایند پرداخت شرکتی است. کسبوکارها علاوه بر دریافت پول، به راهی برای انتقال آن به سیستم مالی و حساب‌های بانکی خود نیاز دارند. رابط‌های برنامه‌نویسی پرداخت کوین‌بیس (Payment APIs) برای انجام همین ارتباط استفاده می‌شوند.
چرا پرداخت استیبل‌کوینی برای شرکت‌ها اهمیت دارد؟
یکی از کاربردهای مورد توجه استیبل‌کوین‌ها، پرداخت‌های بین‌المللی است. در انتقال پول از طریق شبکه بانکی، به‌ویژه زمانی که چند بانک و کشور درگیر باشند، فرایند تسویه ممکن است زمان‌بر شود. همچنین هماهنگی میان مؤسسات مالی و محدودیت ساعت فعالیت برخی سامانه‌ها می‌تواند دسترسی شرکت‌ها به وجوه دریافتی را به تأخیر بیندازد.
استیبل‌کوین‌ها امکان انتقال ارزش از طریق شبکه‌های بلاکچینی را فراهم می‌کنند. این شبکه‌ها برخلاف بسیاری از سامانه‌های بانکی، به ساعات کاری مشخص محدود نیستند. بانک پی‌ان‌سی و کوین‌بیس معتقدند ترکیب این دو زیرساخت می‌تواند دسترسی شرکت‌ها به وجوه دریافتی را سریع‌تر و فرایند پرداخت‌های برون‌مرزی را کارآمدتر کند.
تام لنگ، مدیر محصولات و عملیات مدیریت خزانه‌داری بانک پی‌ان‌سی، در گفت‌وگو با رویترز توضیح داده که هدف فعلی، آزمایش این فناوری همراه با مشتریان و شناسایی قابلیت‌هایی است که واقعاً برای آنها ارزش ایجاد می‌کند. به گفته او، این رویکرد نقطه شروع مناسبی برای بررسی کاربرد استیبل‌کوین‌ها در خدمات بانکی است.
همکاری بانک پی‌ان‌سی و کوین‌بیس از کجا آغاز شد؟
ورود بانک پی‌ان‌سی به پرداخت‌های استیبل‌کوینی ادامه همکاری این بانک با کوین‌بیس است؛ همکاری‌ای که نخستین بار در ژوئیه ۲۰۲۵ به‌طور رسمی اعلام شد. دو شرکت در آن زمان توافق کردند از زیرساخت خدمات رمزارزی کوین‌بیس برای توسعه خدمات دارایی دیجیتال استفاده کنند. پی‌ان‌سی نیز متعهد شد برخی خدمات بانکی را در اختیار کوین‌بیس قرار دهد.
نخستین نتیجه عملی این همکاری در دسامبر ۲۰۲۵ نمایان شد. بانک پی‌ان‌سی امکان خرید، نگهداری و فروش مستقیم بیت‌کوین را برای مشتریان واجد شرایط بخش بانکداری خصوصی خود فراهم کرد. این خدمت از طریق پلتفرم بانکداری دیجیتال پی‌ان‌سی ارائه شد و زیرساخت فنی آن بر خدمات رمزارزی کوین‌بیس متکی بود.
اکنون همکاری دو شرکت از معاملات سرمایه‌گذاری به حوزه مدیریت وجوه و دریافت پرداخت‌های شرکتی گسترش یافته است. تفاوت این دو مرحله در نوع استفاده از دارایی دیجیتال است. در خدمت قبلی، مشتریان برای سرمایه‌گذاری و معامله به بیت‌کوین دسترسی پیدا می‌کردند؛ اما در طرح جدید، استیبل‌کوین نقش ابزاری برای انتقال و دریافت پول را بر عهده دارد.
این تغییر برای بانک پی‌ان‌سی اهمیت عملیاتی دارد؛ زیرا خدمات جدید به فعالیت روزمره شرکت‌ها، مدیریت نقدینگی و دریافت مطالبات آنها نزدیک‌تر است. بانک به‌جای ایجاد یک خدمت مستقل رمزارزی، امکان دریافت پرداخت از طریق بلاکچین را به خدمات مدیریت خزانه‌داری خود اضافه می‌کند.
بخوانید: ویتالیک بوترین :«اتریوم دیگر فقط یک بلاکچین نیست»
ورود استیبل‌کوین‌ها به خدمات بانکی تنها به پی‌ان‌سی محدود نیست
همکاری بانک‌ها با شرکت‌های فعال در حوزه رمزارز برای توسعه زیرساخت پرداخت، پیش از اقدام اخیر پی‌ان‌سی نیز جریان داشته است. کوین‌بیس در سپتامبر ۲۰۲۶ از گسترش همکاری خود با سیتی (Citi) برای اتصال پرداخت‌های استیبل‌کوینی به خدمات بانکی و پرداخت شرکتی خبر داد.
بر اساس اطلاعیه کوین‌بیس درباره همکاری با سیتی، زیرساخت پرداخت این شرکت به مشتریان نهادی سیتی امکان می‌دهد از طریق پلتفرم Spring by Citi پرداخت‌های استیبل‌کوینی را بپذیرند. در این مدل نیز تبدیل خودکار دارایی دیجیتال به پول رایج، بخشی از فرایند دریافت و تسویه وجه است.
این همکاری‌ها نشان می‌دهند که کاربرد استیبل‌کوین در صنعت بانکداری دیگر صرفاً به خریدوفروش رمزارز محدود نیست. بانک‌ها در حال بررسی استفاده از زیرساخت بلاکچین در خدماتی هستند که پیش‌تر با شبکه‌های پرداخت و تسویه بانکی انجام می‌شدند.
طرح آزمایشی پی‌ان‌سی چه تغییری در مدل پرداخت شرکتی ایجاد می‌کند؟
مهم‌ترین ویژگی طرح پی‌ان‌سی، تبدیل خودکار پرداخت استیبل‌کوینی به سپرده دلاری است. در این مدل، شرکت دریافت‌کننده می‌تواند از زیرساخت انتقال استیبل‌کوین استفاده کند، اما برای مدیریت وجه دریافت‌شده همچنان به حساب بانکی خود متکی بماند.
این قابلیت به‌ویژه برای کسب‌وکارهایی قابل توجه است که با مشتریان و شرکای تجاری در کشورهای مختلف تعامل دارند. اگر دریافت و تبدیل استیبل‌کوین در کنار خدمات بانکی به‌صورت هماهنگ انجام شود، بخشی از مراحل عملیاتی انتقال وجوه میان زیرساخت رمزارزی و سیستم بانکی کاهش می‌یابد.
تجربه این طرح می‌تواند نشان دهد که آیا چنین ترکیبی در عمل به کاهش زمان دسترسی به وجوه، ساده‌ترشدن عملیات مالی شرکت‌ها و افزایش کارایی پرداخت‌های بین‌المللی منجر می‌شود یا خیر. پاسخ این پرسش، معیار مهم‌تری برای ارزیابی ورود استیبل‌کوین‌ها به بانکداری شرکتی خواهد بود تا صرف راه‌اندازی امکان دریافت یک دارایی دیجیتال.
