پایگاه خبری راه پرداخت دارای مجوز به شماره ۷۴۵۷۲ از وزارت فرهنگ و ارشاد اسلامی و بخشی از «شبکه عصر تراکنش» است. راه پرداخت فعالیت خود را از دوم اردیبهشتماه ۱۳۹۰ شروع کرده و اکنون پرمخاطبترین رسانه ایران در زمینه فناوریهای مالی، بانکداری و پرداخت و استارتآپهای فینتک است.
چطور با اعتبار دیجیتال طلا بخریم؟
راه پرداخت در این گزارش به بررسی صرافیهای رمزارزی و لندتکهایی پرداخته که اعتبار آنها میتواند برای خرید طلا استفاده شود
طلا در سالهای اخیر به یکی از گزینههای جدی سرمایهگذاری برای خانوارها تبدیل شده است. همزمان با رشد تقاضا برای خرید طلا، مسیرهای تأمین مالی این خرید نیز متنوعتر شدهاند. اگر تا چند سال پیش خرید طلا عمدتاً از مسیر نقدی یا وامهای محدود بانکی انجام میشد، امروز اعتباردهی دیجیتال بهواسطه صرافیهای رمزارزی و پلتفرمهای لندتک، در کنار وام طلا در بانکها، گزینههای جدیدی پیش روی کاربران قرار داده است؛ ابزارهایی که البته کاربردشان به طلا محدود نمیشود و امکان استفاده در حوزههایی مانند کالاهای دیجیتال، مد و استایل، بلیت و هتل، لوازم خانگی و اداری، بیمه و خدمات تخصصی را هم فراهم میکنند.
در این گزارش «راهپرداخت»، فهرستی از صرافیها و لندتکهای ارائهدهنده اعتبار و همچنین بانکهای پرداختکننده وام طلا بررسی کرده است که امکان خرید طلا را برای کاربران فراهم میکنند.
در مسیر خرید طلا، کاربران با دو نوع تأمین مالی متفاوت روبهرو هستند: اعتبار و وام. در این گزارش، ضمن بانکهای ارائهدهنده وام طلا، دو دسته از بازیگران ارائهدهنده اعتبار بررسی شدهاند؛ صرافیها، لندتکها. صرافیها با استفاده از وثیقه رمزارز به کاربران امکان دریافت اعتبار دیجیتال میدهند و در نتیجه افراد میتوانند با سرمایه موجود در کیف پول دیجیتال خود، طلا یا کالاهای دیگر را خریداری کنند. لندتکها نیز با ارائه اعتبار خرید کالا و خدمات، کاربران را قادر میسازند بدون نقدینگی مستقیم، کالا یا خدمات موردنظرشان از جمله طلا را تهیه کنند. در مقابل، بانکها مسیر سنتیتری ارائه میدهند و وام طلا را بر پایه وثیقه طلای فیزیکی پرداخت میکنند؛ بدین معنا که مشتری با ارائه طلای واقعی خود، مبلغ مشخصی را بهعنوان وام دریافت میکند.
لندتکهای ارائهدهنده اعتبار
لندتکها اولین ضلع این اکوسیستم هستند؛ پلتفرمهایی که با هدف تسهیل خرید اقساطی کالا و خدمات شکل گرفتهاند. بررسی لندتکهای فعال نشان میدهد این پلتفرمها اعتبار را با نرخ سودی نزدیک به تسهیلات بانکی و در بازه ۲۱ تا ۲۳ درصد ارائه میدهند.
سقف اعتبار در لندتکها معمولاً بین ۵۰ تا ۲۲۰ میلیون تومان است و دوره بازپرداخت آنها در برخی موارد تا ۶۰ ماه نیز میرسد. اعتبار لندتکها کاربردی عمومی دارد. این اعتبارها معمولاً برای خرید کالا و خدمات مختلف طراحی شدهاند و طلا یکی از گزینههای مصرف آن به شمار میرود. در ادامه فهرست لندتکهایی که با اعتبار آنها میتوان طلا خرید را میخوانید.
صرافیهای ارائهدهنده اعتبار با وثیقه رمزارز
با رشد خدمات مالی مبتنی بر رمزارز، صرافیها نیز به یکی از بازیگران ارائهدهنده اعتبار تبدیل شدهاند. در این مدل، کاربر با توثیق رمزارز انتخابی، اعتبار دریافت میکند. یکی از شاخصهای مهم در این نوع اعتباردهی، نرخ LTV است. نسبت ارزش اعتبار به ارزش دارایی وثیقهشده، LTV نام دارد. برای مثال اگر نرخ LTV برابر با ۵۰ درصد باشد، کاربر در ازای ۵۰ میلیون تومان دارایی وثیقهشده، میتواند ۲۵ میلیون تومان اعتبار دریافت کند. سقف اعتبار در میان صرافیهای بررسیشده، از ۱۰۰ تا ۳۰۰ میلیون تومان متغیر بوده و دوره بازپرداخت نیز عموماً کوتاهمدت و بین ۳ تا ۱۲ ماه تعریف شده است. همچنین نرخ LTV در صرافیها متغیر است.
از منظر هزینه، بخشی از این اعتبارها بدون سود ارائه میشوند و بخشی دیگر دارای نرخ سودی در بازه ۳ تا ۲۳ درصد هستند. این تفاوتها نشان میدهد که مدل اعتباردهی صرافیها نهتنها به نوع دارایی وثیقهشده، بلکه به تأمینکننده اعتبار و سیاستهای پلتفرم نیز وابسته است. دادههای این گزارش بر اساس اطلاعات درجشده در وبسایت رسمی صرافیها گردآوری شده است.
نرخ LTV ذکر شده در جدول بر اساس بیتکوین است.
بانکهای ارائهدهنده وام طلا
در مدل بانکی، موضوع اصلی وام طلا است. وام طلا نوعی تسهیلات است که در آن، طلا بهعنوان وثیقه نزد بانک سپردهگذاری میشود و متقاضی بدون نیاز به ضامن، وام دریافت میکند. نرخ سود این وامها معمولاً کمتر از بسیاری از تسهیلات خرد بانکی است. در بررسیهای انجام شده در حال حاضر بانک ملی و کارگشایی وام طلا را ارائه میدهند. این بانکها وام طلا را در قالب دو نوع قرضالحسنه و جعاله ارائه میکنند که مبلغ وام به میزان طلای وثیقهشده وابسته است.
نکته قابلتوجه درباره بانک کارگشایی این است که افراد میتوانند بهصورت همزمان وام قرضالحسنه و جعاله را دریافت کنند؛ بهطوری که با ارائه مجموعاً ۸۲ گرم طلا (۲۵ گرم برای قرضالحسنه و ۵۷ گرم برای جعاله)، امکان دریافت وام تا سقف ۲۵ میلیون تومان فراهم میشود.
