پایگاه خبری راه پرداخت دارای مجوز به شماره ۷۴۵۷۲ از وزارت فرهنگ و ارشاد اسلامی و بخشی از «شبکه عصر تراکنش» است. راه پرداخت فعالیت خود را از دوم اردیبهشت‌ماه ۱۳۹۰ شروع کرده و اکنون پرمخاطب‌ترین رسانه ایران در زمینه فناوری‌های مالی، بانکداری و پرداخت و استارت‌آپ‌های فین‌تک است.
در نخستین روز نمایشگاه الکامپ ۲۸، پنل «لندتک و اکوسیستم آن» با حضور آرش لرستانی، مدیرعامل شرکت فن‌آوا کارت و مینا حاجی، سردبیر ماهنامه عصر تراکنش برگزار شد. این پنل به بررسی چالش‌ها و فرصت‌های موجود در صنعت لندتک پرداخت و لرستانی از تجربه‌های خود در این حوزه سخن گفت.
چالش‌ها و فرصت‌ها در صنعت لندتک
لرستانی در ابتدای صحبت‌های خود، به چالش‌های فرهنگی در پذیرش ابزارهای پرداخت جدید اشاره کرد.
او گفت: «ما در ابتدا با مشکلات فرهنگی روبه‌رو بودیم. پذیرندگان ابزارهای جدید پرداخت گمان می‌کردند این سرویس‌ها باید رایگان باشد. در حالی که باید آنها را متقاعد می‌کردیم که کارمزد پرداخت کنند تا این سرویس‌ها به‌طور پایدار در اختیارشان قرار گیرد. این چالش به‌ویژه در بازار ایران هنوز به قوت خود باقی است.»
او افزود: «یکی از چالش‌های دیگر در صنعت لندتک، تفکیک و مرزبندی ابزارهای مختلف پرداخت است. برای مثال، وقتی صحبت از دیجیتال لندینگ یا BNPL می‌کنیم، هنوز تفکیک روش‌های مختلف و مدل‌های قیمت‌گذاری به‌درستی شکل نگرفته است و این موضوع باعث پیچیدگی در نحوه ارائه خدمات می‌شود.»
مدیریت نرخ نکول و اسکورینگ در کسب‌وکارهای لندتکی
لرستانی در پاسخ به این سؤال که کسب‌وکارهای لندتکی چه مسیری را برای مدیریت نرخ نکول باید طی کنند، گفت: «اگر بخواهیم به تاریخچه شکل‌گیری فین‌تک لندینگ نگاه کنیم، تفاوت اصلی این است که در اعتبار بانکی، اعتبار توسط بانک یا مؤسسه مالی داده می‌شود و فرد می‌رود خرید می‌کند. در فین‌تک لندینگ و BNPL، برعکس عمل می‌کنیم. ما به افراد اعتبار می‌دهیم و آنها از نقطه مصرف، خرید خود را انجام می‌دهند. به‌عبارتی، در این مدل، شناسایی دقیق فرد و اسکورینگ صحیح او یکی از عوامل اصلی در کاهش نرخ نکول است. یکی دیگر از نکات کلیدی این است که دیجیتال کامرس‌ها به‌طور قابل‌توجهی نرخ نکول کمتری دارند و توانایی ارائه قیمت‌های بهتری به مرچنت‌ها را دارند. برای مدیریت درست نرخ نکول، ابتدا باید با یک سگمنتیشن دقیق کار کنند، یعنی رفتار افراد را به‌خوبی شناسایی کنند و براساس آن اعتبار بدهند. همچنین باید دقت داشته باشید که اگر یکی از طرفین معامله پذیرنده باشد، باید آنها را هم شناسایی کنند. در نهایت، این یک اکوسیستم است و باید برای موفقیت، سگمنت‌شدن بازار و مدیریت ریسک نکول به‌درستی انجام گیرد.»
نقش هوش مصنوعی در اعتبارسنجی
لرستانی در ادامه به نقش هوش مصنوعی در اعتبارسنجی و کیفیت داده‌ها اشاره کرد و گفت: «در کشورهای پیشرفته، زمانی که فردی نتواند بدهی خود را پرداخت کند، اعتبار او کاهش می‌یابد و حتی ممکن است دیگر قادر به دریافت خدمات مالی نباشد. در ایران، این سیستم هنوز به بلوغ کافی نرسیده است و یکی از چالش‌های بزرگ در صنعت لندتک، همین عدم وجود یک سیستم دقیق و یکپارچه اعتبارسنجی است.»
او افزود: «ما در فن‌آوا کارت از الگوریتم‌های هوش مصنوعی برای اعتبارسنجی استفاده می‌کنیم. این سیستم‌ها به‌طور شخصی‌سازی‌شده به افراد اعتبار می‌دهند و کمک می‌کنند تا نرخ نکول کاهش یابد. این امر به‌ویژه در صنایع دیجیتال کامرس که موفق‌تر از دیگر صنایع عمل می‌کنند، اهمیت دارد.»
چالش‌های اقتصادی و تورم
لرستانی در بخش دیگری از سخنانش به مشکلات اقتصادی و تورم اشاره کرد و گفت: «تورم باعث شده مردم ترجیح دهند پول خود را به سرمایه تبدیل کنند و این باعث محدودیت در رشد بازار می‌شود. همچنین، در کشور ما، به‌دلیل عدم فراگیری مالی، بسیاری از مردم دسترسی به خدمات مالی مدرن ندارند.»
او ادامه داد: «یکی دیگر از چالش‌های بزرگ، تله بدهی است. تامین مالی باید به‌گونه‌ای باشد که نه تنها مشکلات کوتاه‌مدت تورم را کاهش دهد، بلکه از بروز مشکلات بلندمدت برای مردم جلوگیری کند. بسیاری از وام‌ها و خدمات مالی موجود در کشور به‌جای کمک به مردم، باعث وارد شدن آنها به تله بدهی می‌شود.»
ضرورت شفافیت و همکاری در اکوسیستم لندتک
لرستانی در ادامه به موضوع همکاری میان کسب‌وکارهای لندتک و شرکت‌های پی‌اس‌پی اشاره کرد و گفت: «در کوتاه‌مدت رقابتی میان پی‌اس‌پی‌ها و لندتک‌ها وجود ندارد. چرا که پتانسیل بازار آنقدر بزرگ است که هم‌زمان با حضور هر دو گروه، هیچ‌کدام از آنها دچار مشکل نمی‌شوند. پی‌اس‌پی‌ها شبکه‌های پذیرنده گسترده‌تری دارند و می‌توانند به‌عنوان یک نقطه تلاقی مناسب برای لندتک‌ها عمل کنند.»
او افزود: «چالش اصلی این است که فین‌تک‌های لندینگ بیشتر از سمت صنعت و کسب‌وکارها وارد بازار می‌شوند، در حالی که پی‌اس‌پی‌ها عمدتاً از سمت بانک‌ها وارد می‌شوند. این تفاوت‌ها می‌تواند به رقابت‌های جدیدی منجر شود که برای هر دو طرف مفید خواهد بود.»
لزوم شناسایی دقیق اکوسیستم و سگمنتیشن مؤثر در فین‌تک لندینگ
لرستانی در پایان گفت: «خیلی خوشحالم بابت فضایی که در دیجیتال کامرس و پیمنت با وجود ابزارهای پرداخت جدید شکل گرفته است. این موفقیت به‌طور ویژه مدیون فین‌تک‌ها و فناوری‌های نوین است که توانسته‌اند تحولی در این صنعت ایجاد کنند و به ما در پیشبرد اهدافمان کمک زیادی
کنند.»
او افزود: «دقتی که فین‌تک لندینگ‌ها باید داشته باشند این است که اکوسیستم خود را به‌طور دقیق‌تر شناسایی کنند، نرخ نکول را بهتر مدیریت نمایند و از سگمنتیشن مؤثر برای شناسایی دقیق مشتریان استفاده کنند. همچنین باید به استفاده از هوش مصنوعی توجه ویژه‌ای داشته باشند و از آن برای شخصی‌سازی اعتبار و کاهش ریسک بهره ببرند. مهم‌تر از همه، باید نگاه کوتاه‌مدت به سودآوری نداشته باشند و به‌جای آن به رشد پایدار فکر کنند. همچنین همکاری و مشارکت در سطح صنفی می‌تواند نقش مهمی در پیشرفت و موفقیت این صنعت ایفا کند.»