پایگاه خبری راه پرداخت دارای مجوز به شماره ۷۴۵۷۲ از وزارت فرهنگ و ارشاد اسلامی و بخشی از «شبکه عصر تراکنش» است. راه پرداخت فعالیت خود را از دوم اردیبهشت‌ماه ۱۳۹۰ شروع کرده و اکنون پرمخاطب‌ترین رسانه ایران در زمینه فناوری‌های مالی، بانکداری و پرداخت و استارت‌آپ‌های فین‌تک است.
مهمترین برتری پلتفرم‌های لندتک‌ها، ارائه تسهیلات و امکان خرید بدون نیاز به خواب سرمایه را برای کاربران فراهم می‌کند. وامی که کاربر می‌گیرد، نه‌تنها فرآیند پیچیده بانکی ندارد، بلکه در مدت‌زمانی کوتاه قابل استفاده است؛ همین دسترس‌پذیری سریع، یکی از مهمترین مزیت‌های لندتک‌هاست.
اما در کنار این مزیت کلیدی، یک نقطه‌ضعف مهم نیز وجود دارد: این وام‌ها معمولاً گران‌تر از تسهیلات بانکی سنتی هستند و تنها برای خرید از فروشگاه‌های آنلاین قابل استفاده‌اند. همچنین امکان نقدشوندگی یا استفاده در سایر حوزه‌ها را ندارند. با این حال، اگر فرآیند دریافت این نوع تسهیلات سریع‌تر، هوشمندتر و بدون دخالت نیروی انسانی شود، می‌توان میزان استفاده از آن‌ها را افزایش داد و سهم بیشتری از بازار را جذب کرد.
به گزارش روابط عمومی عصرداده، ونیفای با ارائه سرویس‌های مرتبط توانسته است علاوه بر تسریع این فرآیندها، جلوی خطاهای اپراتوری را گرفته و هزینه‌های پلتفرم‌ها را کاهش دهد. مهمترین هزینه‌ای که ونیفای آن را کاهش داده، کاهش هزینه برگرداندن کاربران به فرآیند دریافت وام است. لندتک‌ها با این سرویس‌ها، گلوگاه‌های زیادی را که سبب می‌شد کاربران را به علت ناقص بودن اطلاعاتشان به فرآیند برگردانند را از بین ببرند. در این گزارش مروری بر بخشی از سرویس‌های مهم ونیفای خواهیم داشت.
امضای دیجیتال قرارداد
فرآیند امضای دیجیتال در اکوسیستم لندتک ایران، به‌عنوان جایگزینی امن و قانونی برای امضای دستی، نقش کلیدی در حذف مراجعات حضوری، کاهش جعل و تسریع صدور تسهیلات دارد. این فرآیند در پلتفرم ونیفای از مراحل زیر تشکیل شده است:
- احراز هویت با کد ملی و شماره موبایل از طریق سامانه شاهکار
- ارسال OTP به شماره تلفن تأیید شده
- دریافت تصویر کاربر از ثبت احوال و استفاده از آن در تطبیق چهره
- انجام احراز هویت بیومتریک (تشخیص چهره و زنده بودن)
- فعال‌سازی امضای دیجیتال از طریق مرکز ریشه بر روی دستگاه کاربر
نکته: تنها در صورتی که کاربر یک احراز بیومتریک سخت‌افزاری (مانند اثر انگشت) روی گوشی هوشمند خود داشته باشد، فعال‌سازی نهایی انجام می‌شود.
پس از طی این مراحل، امضای قرارداد به صورت غیرقابل انکار و با اعتبار قانونی انجام می‌شود.
OCR چک صیادی و استعلام‌های هوشمند وابسته
یکی از زمان‌برترین مراحل تسهیلات مبتنی بر چک، دریافت، خواندن و استعلام وضعیت چک‌هاست. سرویس OCR ونیفای با استفاده از مدل‌های هوش مصنوعی، تصویری که کاربر از چک می‌گیرد را اصلاح کرده (اصلاح زاویه، کیفیت)، سپس اطلاعات زیر را استخراج می‌کند:
- اقلام چاپی: شماره صیادی، سریال، شماره شبا، کد ملی دارنده حساب
- اقلام دست‌نویس: تاریخ، مبلغ، شناسه ملی یا کد ملی گیرنده
سپس با استفاده از این داده‌ها، مجموعه‌ای از استعلام‌های خودکار و ضروری انجام می‌شود:
- استعلام وضعیت حساب و چک‌های برگشتی از بانک مرکزی
- بررسی ثبت شدن چک در سامانه پیچک و تطبیق اطلاعات درج‌شده با تصویر آن
چک‌های در راه؛ حلقه گم‌شده در ریسک‌سنجی لندتک‌ها
چک‌های در راه به چک‌هایی گفته می‌شود که صادر شده‌اند اما هنوز نقد نشده‌اند. بسیاری از پلتفرم‌های لندتک، در تحلیل ریسک متقاضیان، فقط به سابقه چک‌های برگشتی یا ثبت‌شده تکیه می‌کنند. درحالی‌که سرویس جدید «چک‌های در راه» این امکان را فراهم می‌کند که:
- لندتک متوجه شود کاربر چه چک‌هایی هنوز در فرآیند وصول هستند
- بر اساس میزان و تعداد این چک‌ها، تحلیل دقیق‌تری از ریسک عدم پرداخت داشته باشد
- تصمیم بگیرد که مبلغ تسهیلات را کاهش دهد یا تأمین ضمانت اضافه بخواهد
این سرویس، مکمل تحلیل اعتبار بانکی بوده و به‌خصوص در مدل‌های BNPL کاربرد بسیار بالایی دارد.
تطبیق اطلاعات بانکی با هویت متقاضی
خطای بسیار رایج در تسهیلات لندتک‌ها، وارد کردن اشتباه یا جعلی اطلاعات بانکی است. ونیفای مجموعه‌ای از سرویس‌های مرتبط را برای حل این مشکل ارائه داده:
- تبدیل بین شماره حساب، کارت و شبا
- استعلام نام و نام خانوادگی صاحب حساب
- مقایسه اطلاعات واردشده با اطلاعات کد ملی احراز شده
کاربرد این سرویس‌ها در:
- واریز تسهیلات به حساب صحیح متقاضی
- بازگشت وجه در موارد لغو قرارداد یا خطا
- شناسایی حساب‌های مشکوک یا ناشناس
اعتبار معاملاتی؛ دید دقیق‌تر از گذشته مالی
سرویس «اعتبار معاملاتی» ارائه‌شده از سوی قوه قضاییه، اطلاعات جدید و کاربردی را در اختیار پلتفرم‌های لندتک قرار می‌دهد:
- وضعیت تعهدات مالی ثبت‌شده برای هر شخص
- سوابق شکایات مالی و دعاوی حقوقی مرتبط با معاملات
- تشخیص کاربران پرریسک از منظر حقوقی و قضایی
این اطلاعات در کنار چک‌های در راه، سابقه پرداخت و اعتبار بانکی، یک سیستم ریسک‌سنجی ترکیبی و بسیار قوی برای پلتفرم‌های تسهیلاتی می‌سازد.
نگاهی به فهرست تمامی سرویس‌های ونیفای برای پلتفرم‌های لندتک
دسته احراز هویت، شناسایی و تطبیق:
- احراز هویت با چهره و تشخیص زنده بودن (Liveness Detection)
- استعلام تصویر چهره از ثبت احوال
- تطبیق شماره موبایل با کد ملی (مالکیت سیم‌کارت، شاهکار)
- تشخیص زنده بودن و تطبیق چهره با تصویر ثبت احوال
- مقایسه چهره دو تصویر مختلف (مثلاً کارت ملی و تصویر زنده)
- تشخیص جنسیت از روی چهره
- استخراج سن تخمینی از چهره
- کنترل زاویه و کیفیت تصویر چهره پیش از پردازش
دسته تشخیص متن و اسناد (OCR و تحلیل سند):
- OCR چک صیادی با اصلاح زاویه و نور
- OCR دست‌نویس‌های روی چک (مبلغ، تاریخ، در وجه)
- OCR کارت ملی جدید و قدیم + استعلام ثبت احوال
- OCR گواهینامه رانندگی + استعلام
- OCR پشت و روی کارت خودرو + استعلام
دسته استعلام‌های بانکی و مالی:
- استعلام چک‌های برگشتی
- استعلام پیچک (ثبت‌شدن یا نشدن چک و تطبیق اقلام)
- استعلام وضعیت حساب (فعال، مسدود، … )
- استعلام و تبدیل شماره کارت به شبا و حساب
- استعلام صاحب حساب بانکی
- تطبیق اطلاعات بانکی با هویت متقاضی
دسته اعتبارسنجی و تحلیل ریسک:
- بررسی اعتبار معاملاتی از سامانه قوه قضاییه
- سرویس چک‌های در راه (چک‌های صادرشده ولی نقدنشده)
- استعلام سوابق قضایی مرتبط با معاملات مالی
دسته قرارداد، امضا و پذیرش:
- احراز هویت قبل از امضای قرارداد
- فعال‌سازی امضای دیجیتال از طریق مرکز ریشه
- امضای قرارداد روی موبایل با تأیید بیومتریک سخت‌افزاری
دسته کشف تقلب و امنیت:
- تشخیص سند جعلی (کارت ملی، چک، قبض، …)
- بررسی تطابق عکس چهره با تصویر کارت ملی
- بررسی تطابق اطلاعات واردشده با اطلاعات سند
- تشخیص تغییرات دستی در عکس یا سند
- بررسی سلامت دوربین دستگاه (برای تشخیص Deepfake یا نمایش عکس روی صفحه)
- کشف الگوهای مشکوک رفتار کاربر حین احراز (مثل چشم‌دزدی، فیک‌بودن سلفی)
دسته دسترسی API و تجربه توسعه‌دهنده:
- APIهای RESTful با خروجی JSON
- داشبورد تست و ارور لاگ
- تنظیم سطح دسترسی بر اساس پلن مصرف
- گزارش‌های هفتگی و ماهانه از خطاها و بهبودها
منبع
عصرداده