پایگاه خبری راه پرداخت دارای مجوز به شماره ۷۴۵۷۲ از وزارت فرهنگ و ارشاد اسلامی و بخشی از «شبکه عصر تراکنش» است. راه پرداخت فعالیت خود را از دوم اردیبهشت‌ماه ۱۳۹۰ شروع کرده و اکنون پرمخاطب‌ترین رسانه ایران در زمینه فناوری‌های مالی، بانکداری و پرداخت و استارت‌آپ‌های فین‌تک است.
کدام یک از پلتفرمهای خریدوفروش آنلاین طلا، وام یا اعتبار می‌دهند؟
برخی پلتفرمهای خرید و فروش طلا، امکان دریافت اعتبار در ازای وثیقه‌گذاری طلا یا خرید اقساطی را بدون نیاز به ضامن برای کاربرانشان فراهم کرده‌اند. در گزارشی، طرح‌های ارائه‌شده توسط پلتفرمهای داریک، طلاسی، میلی‌گلد، وال‌گلد و هماتیت‌گلد بررسی شده‌اند. هر یک از این پلتفرم‌ها با همکاری نهادهایی مانند دیجی‌پی، تارا، ازکی‌وام، لندو و…، شرایط متفاوتی برای اعطای اعتبار تعریف کرده‌اند
امکان خرید قسطی یا دریافت اعتبار در ازای وثیقه‌گذاری طلا، یکی از خدماتی است که این روزها برخی از پلتفرمهای خریدوفروش آنلاین طلا به کاربران خود ارائه می‌دهند. در این مدل‌ها، کاربران بدون نیاز به فروش طلای خود یا ارائه ضامن، می‌توانند از اعتباری مشخص برای خرید طلا یا کالا استفاده کرده و مبلغ آن را به‌صورت اقساطی بازپرداخت کنند. هر پلتفرم با همکاری مجموعه‌های گوناگونی یا از طریق زیرساخت‌های اختصاصی، طرح‌های خاصی را برای ارائه این خدمات در نظر گرفته است. راه پرداخت در این گزارش، نگاهی دارد به چند پلتفرم فعال در این حوزه از جمله داریک، طلاسی، میلی گلد، وال‌گلد و هماتیت‌گلد و ویژگی‌های طرح‌های اعتباری یا خرید اقساطی آنها را مرور می‌کند.
داریک
داریک یکی از پلتفرمهای خریدوفروش آنلاین طلاست که خدمات متنوعی برای اعطای اعتبار به مشتریان خود ارائه می‌دهد. این اعتبارها به کاربران کمک می‌کنند تا با شرایط آسان، طلا را به‌صورت نقدی یا اقساطی تهیه کنند. این پلتفرم چهار نوع خدمت اعتباری اصلی ارائه می‌دهد که هرکدام ویژگی‌ها و شرایط خاص خود را دارند:
ونسی: در طرح ونسی، کاربران می‌توانند با ضمانت پول طلای خود در پلتفرم داریک، تا سقف ۱۰۰ میلیون تومان اعتبار نقدی یا خرید کالا دریافت کنند. این اعتبار بدون نیاز به ضامن و چک است و فرایند دریافت آن کاملاً آنلاین انجام می‌شود. نرخ سود وام ونسی ۲۳ درصد است و در قسط اول، هزینه زیرساخت نیز توسط ونسی دریافت می‌شود. میزان وام قابل دریافت معادل ۶۵ درصد ارزش دارایی طلای کاربر است. اگر جمع اقساط پرداخت‌نشده به ۹۰ درصد ارزش ریالی وام برسد، داریک هشدار می‌دهد و در صورت عدم پرداخت، معادل اقساط باقی‌مانده از طلای کاربر کسر خواهد شد. بازپرداخت وام از ماه اول آغاز می‌شود و زمان اعطای وام، بین یک تا سه روز کاری پس از ثبت درخواست است. سقف مدت بازپرداخت نیز ۹ ماه تعیین شده است.
زرین‌لند: این طرح، امکان خرید اقساطی طلا را از طریق پلتفرم داریک فراهم می‌کند. کاربران با ارائه سفته الکترونیکی معتبر می‌توانند تا سقف ۵۰ میلیون تومان اعتبار دریافت کنند. همه مراحل، از ثبت‌نام و احراز هویت گرفته تا اعتبارسنجی و دریافت وام، آنلاین انجام می‌شود و مبلغ وام حداکثر تا ۷۲ ساعت کاری پس از تأیید مدارک، به حساب کاربر واریز خواهد شد. برای استفاده از این طرح، کاربران باید در داریک ثبت‌نام و احراز هویت شوند، سفته معتبر ارائه دهند و در سیستم اعتبارسنجی، امتیاز مناسبی داشته باشند.
طرح دیجی‌پی: در این طرح، کاربران می‌توانند با توثیق طلای خود در داریک، از ۱۰ تا ۱۰۰ میلیون تومان اعتبار برای خرید کالا از فروشگاه‌های دیجی‌پی دریافت کنند. این وام نیازی به ضامن ندارد و مبلغ اعتبار مستقیماً در حساب دیجی‌پی کاربر شارژ می‌شود. برای مثال، دریافت اعتبار ۱۰ میلیون تومانی از دیجی‌پی نیازمند توثیق ۲.۱۳۷ گرم طلاست.
طرح طاها کارت: طرح اعتبار هوشمند اصناف (طاها کارت)، راهکاری برای خرید کالاهای مصرفی روزانه بدون پرداخت نقدی آنی است. با طاها کارت، کاربران می‌توانند تا سقف ۳۰ میلیون تومان از بیش از ۳۰۰۰ فروشگاه زنجیره‌ای و سوپرمارکتی طرف قرارداد با طاها خرید کنند و مبلغ آن را به‌صورت اقساطی و بدون کارمزد بپردازند. در این طرح، امکان دریافت اعتبار معادل ۷۰ درصد دارایی طلای کاربر در داریک وجود دارد. شرایط بازپرداخت اقساط بسته به فروشنده متغیر است.
طلاسی
طلاسی یکی دیگر از پلتفرمهای خریدوفروش طلا است که اخیراً امکان دریافت اعتبار خرید را نیز به خدمات خود اضافه کرده است. با این سرویس، کاربران می‌توانند بدون فروش طلای خود، اعتبار خرید دریافت کرده و هزینه کالا یا خدمات مورد نیاز را پرداخت کنند. این اعتبار با همکاری دیجی‌پی ارائه می‌شود؛ دیجی‌پی مبلغ را در اختیار کاربران می‌گذارد و طلاسی طلای خریداری‌شده یا موجودی نقدی کاربران را به‌عنوان وثیقه نگه می‌دارد.
کاربران می‌توانند تا سقف ۱۰۰ میلیون تومان اعتبار دریافت کنند که به‌صورت اعتبار در کیف پول دیجی‌پی آنها فعال می‌شود. این اعتبار نیازی به ضامن ندارد و طلای موجود در کیف پول به‌عنوان وثیقه بلوکه می‌شود. با وجود بلوکه شدن، کاربران می‌توانند همچنان با طلای خود در طلاسی خریدوفروش انجام دهند. برای مثال، در ازای دریافت اعتبار ۱۰۰ میلیون تومانی، حداقل ۱۴۰ میلیون تومان دارایی نیاز است که ۴۰ میلیون تومان آن تا پایان تسویه اعتبار، بلوکه می‌ماند. بازپرداخت در چهار قسط و بدون بهره است و تنها کارمزد ۳ درصدی هنگام دریافت اعتبار کسر می‌شود. به‌عنوان نمونه، اگر ۱۰ میلیون تومان اعتبار خرید دریافت شود، مبلغ ۳۰۰ هزار تومان کارمزد محاسبه می‌شود که جدا از مبلغ اعتبار اصلی است.
برای دریافت اعتبار از طلاسی، کاربر پس از ورود به حساب کاربری، می‌تواند با بررسی موجودی طلا، اقدام به افزایش آن کرده و سپس از طریق گزینه «درخواست اعتبار خرید»، فرایند را آغاز کند. اعتبار طی دو ساعت در کیف پول دیجی‌پی واریز می‌شود و فقط در فروشگاه‌های طرف قرارداد با دیجی‌پی قابل استفاده است. فهرست این فروشگاه‌ها در سایت طلاسی در دسترس است.
کاربران می‌توانند پس از پرداخت هر قسط، به میزان همان مبلغ، مجدداً از اعتبار خرید استفاده کنند. در پایان اقساط، در صورت عدم نیاز به اعتبار جدید، کاربر می‌تواند آن را لغو کرده و به طلای بلوکه‌شده خود دسترسی یابد. کارمزد پرداخت‌شده قابل بازگشت نیست. همچنین هر کاربر تنها یک اعتبار خرید فعال می‌تواند داشته باشد.
میلی گلد
میلی گلد نیز از طریق تارا و دیجی‌پی به کاربران خود اعتبار خرید می‌دهد.
طرح تارا: در این روش،کاربران می‌توانند طلای خود را در میلی وثیقه‌گذاری کرده و اعتبار خرید دریافت کنند. مبلغ اعتبار برابر با ۷۰ درصد ارزش دارایی طلای وثیقه‌شده است و در مبالغ ۱۰، ۲۰، ۳۰، ۴۰ و ۵۰ میلیون تومانی ارائه می‌شود. کاربران می‌توانند این اعتبار را صرفاً در فروشگاه‌های طرف قرارداد تارا که فهرست آنها در اپلیکیشن تارا قابل مشاهده است، استفاده کنند.
بازپرداخت این اعتبار در قالب سه قسط مساوی و بدون کارمزد انجام می‌شود. برای هر قسط، مهلت ۳ روزه پرداخت در نظر گرفته شده و در صورت تأخیر، تارا می‌تواند معادل مبلغ قسط را از طلای وثیقه‌شده برداشت کند که ممکن است باعث کاهش دارایی کاربر شود.
در صورتی که کاربر اقساط خود را به موقع بپردازد، اعتبار جدیدی معادل مبلغ قسط پرداخت‌شده به او اختصاص می‌یابد. آزادسازی وثیقه نیز تنها پس از تسویه کامل بدهی امکان‌پذیر است. پس از پرداخت تمام بدهی‌ها، کاربر می‌تواند درخواست آزادسازی وثیقه خود را در میلی ثبت کند تا طلای وثیقه‌شده آزاد شود و به حساب کاربر بازگردد.
اعتبار دیجی‌پی: در این طرح، کاربران می‌توانند بر اساس میزان طلای توثیق‌شده، از ۱۰ تا ۱۰۰ میلیون تومان اعتبار برای خرید طلای آب‌شده دریافت کنند. این طرح با هدف تسهیل دسترسی به منابع مالی، بدون نیاز به نقد کردن دارایی‌های طلا، طراحی شده است. بازپرداخت اعتبار دریافتی در این طرح طی سه قسط مساوی انجام می‌شود. جزئیات مربوط به هر قسط، شامل مبلغ دقیق و تاریخ سررسید، در بخش «بازپرداخت‌ها» در اپلیکیشن دیجی‌پی قابل مشاهده است.
برای دریافت این اعتبار، کاربران باید بخشی از طلای خریداری‌شده خود در میلی را به‌عنوان وثیقه قرار دهند. طلایی که به‌عنوان وثیقه گذاشته می‌شود تا پایان بازپرداخت اقساط قابل برداشت نیست، اما ارزش آن حفظ می‌شود و پس از تسویه کامل بدهی، آزاد خواهد شد. امکان لغو طرح نیز در هر زمان وجود دارد. کاربران می‌توانند هر زمان که بخواهند طرح اعتبار خود را غیرفعال کرده و پس از تسویه بدهی، وثیقه‌شان را آزاد کنند.
کارمزد استفاده از اعتبار بسته به مبلغ درخواستی متفاوت است. برای نمونه، در صورت دریافت:
- ۱۰ میلیون تومان اعتبار، کاربر باید حدود ۲٬۱۶۱ میلی طلا به‌عنوان وثیقه قرار دهد و ۱۰ میلی کارمزد پرداخت کند.
- ۱۰۰ میلیون تومان اعتبار، به حدود ۲۱٬۶۰۶ میلی طلا به‌عنوان وثیقه و ۱۰۸ میلی کارمزد نیاز دارد.
وال گلد
وال‌گلد یکی از پلتفرمهای خریدوفروش طلا است که خدمات اعتباری خود را در دو قالب «اعتبار فوری» و «خرید قسطی» به کاربران ارائه می‌دهد.
اعتبار فوری: در این نوع اعتبار، کاربران با ورود به سیستم و مشخص‌کردن مبلغ مورد نظر، فرایند دریافت اعتبار را به‌صورت آنلاین آغاز می‌کنند. سیستم به‌صورت خودکار میزان طلای لازم برای وثیقه‌گذاری را محاسبه کرده و پس از تأیید کاربر، مبلغ اعتبار به کیف پول او واریز می‌شود. سقف اعتبار ارائه‌شده بین ۵ تا ۴۰ میلیون تومان متغیر است و تا ۷۰ درصد ارزش لحظه‌ای طلای وثیقه‌شده به کاربر اعتبار تعلق می‌گیرد. به‌عنوان مثال، اگر کاربر ۱۰ گرم طلا با قیمت هر گرم ۵ میلیون تومان به وثیقه بگذارد، ارزش کل دارایی ۵۰ میلیون تومان خواهد بود و حداکثر اعتبار قابل دریافت ۳۵ میلیون تومان خواهد بود.
کاربر پس از دریافت اعتبار، تا ۳۱ روز فرصت دارد اصل مبلغ اعتبار و کارمزد روزانه آن را بازپرداخت کند. از روز ۳۲ تا ۳۶، وارد دوره یادآوری بازپرداخت می‌شود و کارمزد روزانه همچنان محاسبه و به بدهی افزوده می‌شود. در صورت عدم تسویه تا روز ۳۷، اعتبار لغو شده و طلای وثیقه‌شده به اندازه بدهی کاربر نقد (فروخته) می‌شود. چنانچه پس از فروش طلا، مازاد وجهی باقی بماند، به حساب کیف پول کاربر بازگردانده خواهد شد. پس از تسویه کامل بدهی، طلای وثیقه‌شده نیز مجدداً به کیف پول طلای کاربر بازمی‌گردد.
خرید قسطی: در حالت خرید قسطی، طلایی که توسط کاربر خریداری می‌شود به‌عنوان وثیقه نزد وال‌گلد باقی می‌ماند و تا پایان دوره بازپرداخت اقساط، امکان برداشت آن وجود ندارد. پس از پرداخت کامل اقساط، مالکیت کامل طلا به کاربر منتقل می‌شود. مبلغ خرید قسطی می‌تواند بین ۱۰ تا ۶۰ میلیون تومان باشد. در زمان خرید، مبلغی به‌عنوان حق سرویس و کارمزد از کاربر دریافت می‌شود.
اولین قسط، ۳۰ روز پس از فعال‌سازی اعتبار سررسید می‌شود و اقساط بعدی نیز به فاصله هر ۳۰ روز باید پرداخت شوند. به‌عنوان نمونه، اگر کاربر در تاریخ ۱۵ مهر خرید انجام دهد، موعد پرداخت قسط بعدی، ۱۵ آبان خواهد بود. نکته مهم در این طرح آن است که نوسانات قیمت طلا هیچ تأثیری بر مبلغ اقساط ندارد. قیمت خرید طلا در همان زمان ثبت خرید نهایی شده و اقساط نیز بر اساس همان قیمت محاسبه و دریافت می‌شود.
تنها در صورتی که خرید قسطی توسط کاربر لغو شود، کاهش قیمت طلا ممکن است بر نحوه محاسبه بازگشت وجه تأثیرگذار باشد. کارمزد وال‌گلد معادل 0.5٪ مبلغ معامله است و همچنین، شاپرک در تراکنش‌ها ۰.۰۲٪ از مبلغ واریزی را به‌عنوان کارمزد اضافه می‌کند که حداقل ۱۲۰ تومان و حداکثر ۴,۰۰۰ تومان خواهد بود.
هماتیت گلد
هماتیت گلد یکی از مجموعه‌های فعال در زمینه فروش اقساطی طلا است که با همکاری چندین مجموعه، امکان خرید طلا را با شرایط متنوع اقساطی برای کاربران فراهم کرده است. در این پلتفرم، کاربران می‌توانند بدون نیاز به ضامن، با استفاده از روش‌های مختلف تأمین مالی، طلا را به‌صورت اقساطی خریداری کرده و در دوره‌های زمانی مختلف هزینه آن را پرداخت کنند. در ادامه، انواع روش‌های اعتباری فعال در هماتیت گلد و شرایط هرکدام معرفی شده‌اند.
دیجی‌پی: یکی از روش‌های دریافت اعتبار برای خرید طلا در هماتیت گلد، استفاده از خدمات پلتفرم دیجی‌پی است. در این روش، پس از ثبت‌نام و احراز هویت در دیجی‌پی، کاربر می‌تواند بدون نیاز به ضامن و پیش‌پرداخت، اقدام به خرید اقساطی طلا کند. سقف اعتبار ارائه‌شده در این طرح تا ۵۰ میلیون تومان است و بازپرداخت آن در دوره‌های ۳، ۶، ۱۲، ۱۸ و ۲۴ ماهه انجام می‌شود.
بالون: در این روش، کاربران می‌توانند با ارائه یک برگ چک صیادی و بدون نیاز به ضامن یا پیش‌پرداخت، تا سقف ۸۵ میلیون تومان اعتبار برای خرید طلا دریافت کنند. اعتبار بالون در سه دوره بازپرداخت ۶، ۱۲ و ۱۸ ماهه قابل استفاده است و فرایند دریافت آن معمولاً در کمتر از یک روز انجام می‌شود. این طرح برای کاربران دارای رتبه اعتباری A، B یا C در دسترس است.
تارا: این طرح امکان خرید اعتباری از هزاران فروشگاه فیزیکی و آنلاین طرف قرارداد با تارا را فراهم می‌کند. در قالب این طرح، کاربران می‌توانند از اعتبار حداقل ۱ میلیون تا حداکثر ۱۰۰ میلیون تومان استفاده کرده و هزینه خرید طلا را در دو قسط با بازپرداخت ۹ یا ۱۲ ماهه تسویه کنند.
ازکی‌وام: در همکاری با هماتیت گلد، ازکی‌وام طرحی برای خرید اقساطی طلا ارائه کرده که نیاز به ضامن ندارد. سقف اعتبار در این طرح بین ۱۰ تا ۷۵ میلیون تومان است و مدت بازپرداخت در دوره‌های ۱۲ و ۱۸ ماهه انجام می‌شود. کاربر پس از اعتبارسنجی، می‌تواند از فروشگاه‌های منتخب خرید خود را نهایی کند.
بیمه ملت: در این روش، شرکت‌های دولتی یا نیمه‌دولتی می‌توانند برای کارکنان خود، کارت اعتباری «هوده» صادر کنند. سقف اعتبار در این طرح بسته به پست سازمانی و حقوق دریافتی فرد مشخص می‌شود. بازپرداخت اقساط در دوره ۶ ماهه با سود ۲ درصد انجام می‌شود. اجرای این طرح تنها در قالب قراردادهای سازمانی امکان‌پذیر است.
لندو: این روش امکان خرید اقساطی طلا بدون ضامن و با استفاده از سفته الکترونیکی را فراهم می‌کند. در این طرح، کاربران می‌توانند بین ۲۰ تا ۵۰ میلیون تومان اعتبار دریافت کرده و در دوره ۱۲ ماهه اقدام به پرداخت اقساط خود کنند.
زرین‌پلاس: از این طریق، تا سقف ۵۰ میلیون تومان اعتبار در قالب کیف پول اعتباری به کاربران ارائه می‌شود. این اعتبار بدون نیاز به ضامن و در فرایندی کاملاً آنلاین صادر می‌شود. بازپرداخت آن در دوره‌های ۱۲ تا ۲۴ ماهه انجام می‌گیرد. خرید تنها از فروشگاه‌های طرف قرارداد این پلتفرم امکان‌پذیر است.
ایزی‌پی: این روش نیز امکان دریافت تسهیلات برای خرید اقساطی طلا را فراهم کرده است. اعتبار ارائه‌شده در این طرح بین ۲۰ تا ۱۰۰ میلیون تومان متغیر است و اقساط آن در دوره‌های ۶، ۱۲ و ۱۸ ماهه پرداخت می‌شوند. پس از احراز هویت و اعتبارسنجی، مبلغ اعتبار به کیف پول ایزی‌پی منتقل شده و از آنجا برای خرید طلا استفاده می‌شود.
ثمین کارت: در این طرح، امکان خرید اقساطی تنها برای دارندگان کارت‌های خاصی نظیر «ریل کارت»، «هما کارت»، «توانا کارت»، «استار کارت» و «کانون کارت» فراهم است. سقف اعتبار متناسب با سقف پرداخت ماهانه فرد تعیین می‌شود و بازپرداخت آن در دوره‌های ۲ تا ۱۲ ماهه انجام می‌گیرد. فعال‌سازی و استفاده از این طرح از طریق اپلیکیشن رسمی ثمین صورت می‌گیرد.
