پایگاه خبری راه پرداخت دارای مجوز به شماره ۷۴۵۷۲ از وزارت فرهنگ و ارشاد اسلامی و بخشی از «شبکه عصر تراکنش» است. راه پرداخت فعالیت خود را از دوم اردیبهشت‌ماه ۱۳۹۰ شروع کرده و اکنون پرمخاطب‌ترین رسانه ایران در زمینه فناوری‌های مالی، بانکداری و پرداخت و استارت‌آپ‌های فین‌تک است.
مطالعه موردي «تاسيس شرکت به پرداخت ملت» / بزرگ‌ترین شرکت پرداخت الکترونیک ایران چگونه متولد شد؟
شرکت به پرداخت ملت به‌عنوان یکی از بزرگ‌ترین شرکت‌های پرداخت الکترونیک ایران، امروزه مورد توجه افراد بسیاری قرار گرفته است. شرکت به پرداخت ملت چگونه شکل گرفت و چگونه به موفقیت رسید؟ این دسته سوالات، به‌خصوص در محیط‌های دانشگاهی و فارغ از عوامل سیاسی مربوط به کسبوکارها و نیز سوالات بیشتر در مورد اهداف و زیرساخت‌ها و عوامل کلیدی موفقیت این شرکت پرسیده می‌شود؛ چراکه دانشگاه، گردآوری و تدوین الگوهای مورد استفاده در شرکت‌های بزرگ و تجارب موفق را یکی از رسالت‌های خود می‌داند.
این سند به‌عنوان پروژه پایانی درس «تاثیر فناوری اطلاعات بر کسبوکار» با راهنمایی خانم دکتر اخوان و آقای خاکدامن به قلم موسس شرکت، دانشجوی کار‌شناسی ارشد مدیریت فناوری اطلاعات دانشگاه شهید بهشتی، نوشته شده است.
اجازه دهید چگونگی «تاسیس شرکت به پرداخت ملت» را با توصیه و نتیجه داستان کوتاه «اولویت‌های زندگی» آغاز کنم: «در زندگی حواستان را به چیزهایی معطوف کنید که واقعا اهمیت دارند.» کتاب عشق بدون قید و شرط، ترجمه بهنام‌زاده شامل ۲۸ داستان کوتاه از نویسندگان نا‌شناس است.
«در آخرین روز ترم پایانی دانشگاه، استاد به‌زحمت جعبه سنگینی را داخل کلاس درس آورد. وقتی که کلاس رسمیت پیدا کرد، استاد یک ظرف بزرگ شیشه‌ای از جعبه بیرون آورد و روی میز گذاشت. سپس چند قلوه سنگ از درون جعبه برداشت و آن‌ها را داخل ظرف انداخت. آنگاه از دانشجویان که با تعجب به او نگاه می‌کردند، پرسید: آیا ظرف پر شده است؟ همه گفتند بله، پر شده است.
استاد مقداری سنگ‌ریزه را از جعبه برداشت و آن‌ها را روی قلوه سنگ‌های داخل ظرف ریخت. بعد ظرف را کمی تکان داد تا ریگ‌ها به درون فضاهای خالی بین قلوه سنگ‌ها بلغزند. سپس از دانشجویان پرسید: آیا ظرف پر شده است؟ همگی پاسخ دادند: بله، پر شده است. استاد دوباره دست به جعبه برد و مشتی شن را برداشت و داخل ظرف ریخت. ذرات شن به‌راحتی فضاهای کوچک بین قلوه سنگ‌ها و ریگ‌ها را پر کردند. استاد یک بار دیگر از دانشجویان پرسید: آیا ظرف پر شده است؟ دانشجویان هم‌صدا جواب دادند: بله، پر شد است.
استاد از داخل جعبه یک بطری آب برداشت و آن را درون ظرف خالی کرد. آب تمام فضاهای کوچک بین ذرات شن را هم پر کرد. این بار قبل از اینکه استاد سوالی بکند، دانشجویان با خنده فریاد زدند: بله، پر شده است. بعد از آنکه خنده‌ها تمام شد، استاد گفت: «این ظرف مانند شیشه عمر شما و ظرف زندگی شماست و آن قلوه‌سنگ‌ها هم چیزهای مهم زندگی شما مثل سلامتی، خانواده، فرزندان و دوستانتان هستند؛ چیزهایی که اگر هر چیز دیگری را از دست دادید و فقط این‌ها برایتان باقی ماندند هنوز هم زندگی شما پر است.» استاد نگاهی به دانشجویان انداخت و ادامه داد: «ریگ‌ها هم چیزهای دیگری هستند که در زندگی مهم‌اند؛ مثل شغل، ثروت، خانه و ذرات شن هم چیزهای کوچک و بی‌اهمیت زندگی هستند. اگر شما ابتدا ذرات شن را داخل ظرف بریزید، دیگر جایی برای سنگ‌ها و ریگ‌ها باقی نمی‌ماند. این وضعیت در مورد زندگی شما هم صدق می‌کند.»
طبق ادبیات این داستان کوتاه، بانک ملت در اواخر دهه ۷۰ و اوایل دهه ۸۰ شمسی ظرف خود را ابتدا با سنگ‌های بزرگ و اصطلاحا استراتژیک و با اولویت بالا پر کرد و بعد به بسته‌بندی محصولات خود پرداخت. در آن سال‌ها، بانک ملت درحالی‌که به گسترش کارت‌های بانکی در بین مشتریان خود می‌اندیشید و طرح ارایه خدمات متمرکز و یکسان در کلیه شعب خود را در سر می‌پروراند، با لمس ضعف زیرساخت‌های مخابراتی کشور متوقف نشد و تصمیم هیئت‌مدیره بانک بر این شد تا این مانع و سنگ بزرگی را که پیش‌روی توسعه خود می‌دیدند پشت سر گذارند. این تصمیم بزرگی بود. به این ترتیب، بانک ملت به توسعه شبکه گسترده ارتباطی خود در سراسر کشور و البته سرمایه‌گذاری روی این زیرساخت پرداخت. همان‌طور که در ادامه بیان خواهد شد، این مسئله نقش عمده‌ای در موفقیت‌های بعدی بانک ملت به همراه داشت.
سرمایه‌گذاری روی زیرساخت فناوری اطلاعات، مانند انتخاب و خرید سهم، در بازار بورس است. درصورتی‌که زیرساخت به‌طور موفقیت‌آمیز به‌کار گرفته شود، سرعت ارائه خدمات را بالا می‌برد، وگرنه هزینه غیرضروری برای سازمان خواهد بود. سازمان‌های موفق، تعادل درستی در زیرساخت فناوری اطلاعات بر مبنای راهبرد کلی سازمان خود برقرار می‌کنند، زیرا آن‌ها به‌طور هدفمند، سلولی، منظم و مرتب روی زیرساخت فناوری اطلاعات سرمایه‌گذاری می‌کنند. برای حصول اطمینان از اینکه سرمایه‌گذاری‌ها در زمینه زیرساخت فناوری اطلاعات، از هدف‌های راهبردی سازمان و طرح‌های ابتکاری آن حمایت خواهد کرد، بالا‌ترین مقام سازمان باید بداند کدام قابلیت‌های خاص فناوری اطلاعات برای کدام طرح ابتکاری مورد نیاز است. به این طریق، وی می-تواند قدری مطمئن باشد که سرمایه گذاری‌های امروز، در خدمت راهبردهای فردا خواهند بود.
.
گام اول
شرکت به پرداخت ملت یک شرکت ارایه‌دهنده خدمات پرداخت یا Payment Service Provider است. در حال حاضر، ۱۲ شرکت در ایران به‌عنوان PSP و اعضای شبکه شاپرک فعالیت می‌کنند.
در شروع پروژه، صورت مسئله ساده‌تر بود! قرار بود چند دستگاه کارت‌خوان (پایانه فروشگاهی) به شبکه پرداخت کارتی بانک ملت اضافه شود. مهرماه سال ۱۳۸۳، پروژه گسترش شبکه پرداخت‌های کارتی مشتمل بر خودپردازهای بانک ملت و صدور کارت‌های مغناطیسی و عضویت در شبکه شتاب تازه به‌پایان رسیده بود. این اتفاق به‌رغم اعتقاد باطنی مدیریت وقت بانک ملت، مبنی بر کارایی‌نداشتن شبکه‌های مخابراتی معمول و عام در ارایه خدمات آنلاین صورت پذیرفت، ولی تاکیدات بانک مرکزی ج. ا. ا و همت برای توسعه «شتاب»، بانک را بر آن داشت تا برای گسترش خدمات آنلاین در کلاس و رده خدمات بانکی به‌گونه دیگری اقدام کند.
سرمایه‌گذاری روی زیرساخت شبکه رایانه‌ای و ارتباطی در سراسر کشور انجام شد و پس از آن، جهت استفاده از ظرفیت آزاد شبکه مزبور، مدیریت را به تعریف پروژه‌های جدید بر شاهراه‌های اطلاعاتی بین شعب و خالی از عابر در این بستر راغب کرده بود. جرقه راه‌اندازی پایانه‌های فروشگاهی در فروشگاه‌ها، همانند اقدام بانک خصوصی پارسیان (تنها بانکی که به نصب پایانه‌های فروشگاهی در آن زمان اقدام کرده بود) با استقبال مدیران شعله‌ور شد و پروژه راه‌اندازی پایانه‌های فروشگاهی در سطح کشور برای استفاده از این زیرساخت آماده و نیز با این مزیت رقابتی که کارت‌خوان‌های بانک ملت به‌راحتی می‌توانند از طریق زیرساخت ارتباطی یادشده، به مرکز داده و سیستم‌های اطلاعاتی مستقر در تهران از هر کجای ایران متصل شوند و لزومی به دیال‌نمودن کد تهران (۰۲۱) توسط مودم این پایانه‌ها برای برقراری ارتباط با سایت مرکزی در تهران نبود، شکل گرفت.
بنابراین هزینه انجام تراکنش و معامله برای فروشندگان غیرتهرانی نیز به‌شدت کاهش یافت، به اندازه یک تماس داخل شهری/ محلی؛ از محل فروشگاه تا مرکز ارتباطی بانک ملت در استان مزبور و با این اقدام بانک ملت، این پایانه‌ها در خارج از تهران نیز مورد استقبال واقع شدند.
همزمان با تعریف این پروژه در بانک ملت؛ بانک مرکزی ج. ا. ا در حال تدوین اولین نسخه از مقررات ناظر بر ارایه‌دهندگان خدمات پرداخت بود. تیم کار‌شناسی پرداخت‌های کارتی در بانک ملت که از سال ۱۳۸۱ در این حوزه مشغول به‌کار شده بود، پس از استقرار پروژه مزبور در سال ۱۳۸۳ به پشتیبانی و نگهداری شبکه گسترش‌یافته خودپرداز‌ها پرداخت. بنابراین تیم جدیدی برای پروژه «پایانه‌های فروشگاهی» باید تخصیص می‌یافت. پروژه «پایانه‌های فروشگاهی» در دل شرکت بهسازان ملت (شرکت IT بانک ملت) آغاز شد. تشکیل تیم و انتصاب مدیر پروژه به‌منظور تهیه یک مدل عملیاتی کوچک برای پایلوت‌کردن پروژه در بانک اولین گام بود….
.
نیاز کسبوکار و وضعیت در آن برهه زمانی
در نیمه اول دهه ۸۰ شمسی، حرکت به سوی تحقق چشم‌انداز «نظام جامع پرداخت» در بانک مرکزی ج. ا. ا آغاز شده بود.
شبکه تبادل اطلاعات بین بانکی (شتاب) در ۲۰ خرداد ۱۳۸۱ شروع به کار کرد. طرح پایلوت شبکه شتاب با همکاری سه بانک کشاورزی، صادرات ایران و توسعه صادرات شکل گرفت و با اتصال سامانه پرداخت کارتی این سه بانک، مشتریان این بانک‌ها می‌توانستند از کارت‌های خود در خودپردازهای زیرمجموعه این سه بانک بهره‌مند شوند. تا قبل از آغاز راه‌اندازی شتاب، کارت صادره هر بانک تنها در شبکه خودپردازهای همان بانک پذیرفته می‌شد.
در دهه ۷۰ شمسی و قبل از گسترش زیرساخت ارتباطی اختصاصی در بانک ملت و به‌دلیل ضعف زیرساخت‌های مخابراتی در کشور در ارایه سرویس باکیفیت آنلاین و برای رفاه حال مشتریان بانک ملت، اولین شبکه آنلاین پرداخت کارتی خود را به شبکه کارت‌های هوشمند و سرویس‌های آفلاین تغییر داد، ولی متاسفانه این سرمایه‌گذاری در مسیر سیاست‌ها و حرکت بانک مرکزی ج. ا. ا در راه‌اندازی شبکه آنلاین بین بانکی (شتاب) نبود.
بانک مرکزی ج. ا. ا بانک‌ها را به مشارکت در طرح شتاب ملزم کرد. بنابراین بانک ملت ناچار شد این بار نیز برای سومین بار به تغییر راهکار شبکه پرداخت کارتی خود (از کارت هوشمند آفلاین به کارت مغناطیسی آنلاین) برای اتصال به شتاب بپردازد. این تغییر به‌معنای تغییر سخت‌افزار‌ها و نرم‌افزارهای شبکه پرداخت کارتی اعم از کارت پلاستیکی، کارت‌خوان‌ها و مجموعه سایت مرکزی بود.
سرانجام با کش و قوس‌های فراوان راهکار جدید بانک ملت مرکب از خدمات آفلاین و آنلاین در کارتی دولبه (حاوی تراشه هوشمند برای ارایه خدمات آفلاین و نوار مغناطیسی به‌منظور ارایه خدمات آنلاین) در سال ۱۳۸۲ انتخاب و مستقر شد و نهایتا در شهریورماه ۱۳۸۳ بانک ملت به جمع بانک‌های حاضر در شبکه شتاب پیوست.
پس از آن، بانک ملت از درس‌های حاصل از تجربیات خود در امتحان راهکارهای مختلف شبکه پرداخت کارتی استفاده کرد. این بار، تشخیص به‌موقع بانک ملت در عنصر مفقوده در چرخه بانکداری الکترونیک از یک‌سو و ظرفیت خالی زیرساخت ارتباطی گسترده فراهم‌شده برای گسترش خدمات آنلاین در این بانک از سوی دیگر، این بانک را برای پروژه توسعه و گسترش «پایانه‌های فروش» آماده کرد.
چرخه بانکداری الکترونیک تا نیمه اول دهه ۸۰ شمسی به دو شکل بود؛ دریافت پول نقد از دستگاه خود‌پرداز و پرداخت پول نقد بازای دریافت کالا یا خدمت.
در آن سال‌ها، چرخه بانکداری الکترونیک ناقص بوده و بانک‌های کشور متحمل هزینه‌های فراوانی برای نگهداری شبکه‌های پرداخت کارتی خود می‌شدند.
در هر بانک مجموعه‌ای از کار‌شناسان و کارکنان شعب و مرکز ستاد، مشغول ارایه خدمات پرداخت کارتی بودند. برخی از فعالیت‌های مرتبط با شبکه‌های پرداخت کارتی، عبارتند از: جمع‌آوری درخواست صدور کارت از شعب، صدور کارت و رمز (در آن سال‌ها صدور کارت به‌صورت متمرکز فقط در مرکز و نه در شعب انجام می‌شد)، تحویل کارت و رمز به مشتری، پول‌گذاری و پرستاری خودپرداز‌ها، پایش خودپرداز‌ها در ستاد برای اطلاع از چگونگی وضعیت خدمت‌رسانی آن‌ها، نگهداری و سرویس سخت‌افزارهای خود‌پرداز، مسایل امور مشتریان در زمینه‌های کارت، مفقودی، مسروقه و صدور المثنی، مغایرت، بستن حساب یا تمدید و در نهایت، تیم کار‌شناسی نگهدارنده تمام سخت‌افزار‌ها و نرم‌افزارهای ستادی و مستقر مربوطه در شعب و کار‌شناسان زیرساخت‌های ارتباطی.
هزینه‌های مرتبط با فعالیت‌های یادشده صرف می‌شد، اما پول نقد باید از طریق سیستم‌های الکترونیکی در طول شبانه‌روز و ایام هفته به‌راحتی در اختیار مشتری قرار گیرد، به این ترتیب پول جذب‌شده با هزینه‌های خاص خود، آسان‌تر از قبل از بانک خارج می‌گشت.
با گسترش شبکه پایانه‌های فروش، بانک‌ها می‌توانستند روند خروج پول از شبکه بانکی را به تعویق انداخته و آن را کند کنند. طرح گسترش پایانه‌های فروش که در دهه ۹۰ میلادی در خارج از ایران به بلوغ رسیده بود، منافع بسیاری برای ذی‌نفعان به‌دنبال داشت و به مرور خرید در فروشگاه‌ها توسط کارت‌های بانکی شروع شد.
.
منافع دارندگان کارت
کارت‌های بانکی موجب تسهیل امر دریافت و پرداخت و تسریع در گردش پول از طریق پرداخت الکترونیکی، افزایش امنیت خریدار به‌دلیل حمل‌نکردن پول نقد، کاهش ریسک پذیرش پول تقلبی و… می‌شوند. برای افزایش انگیزه، دارندگان کارت عموما از برنامه‌های وفاداری (طرح‌های انگیزشی مانند افزایش امتیاز به‌ازای هر تراکنش) و گسترش صدور کارت‌های اعتباری استفاده می‌شود که البته همچنان در کشور گسترش نیافته است. باشگاه‌های مشتریان در شبکه بانکی تا حدودی به این امر مشغول‌اند.
.
منافع پذیرندگان
کارت‌های بانکی از نظر پذیرندگان کارت دارای مزایای بسیاری است. فروش کالا و ارائه خدمات از طریق کارت‌های بانکی بسیار سهل و آسان صورت می‌پذیرد، زیرا هیچ‌یک از ریسک‌هایی که در انجام معاملات از طریق ابزارهای دیگری همچون چک وجود دارد، در کارت‌های بانکی وجود ندارد.
بانک به‌دلیل اعتبار خود، واسطه خرید می‌شود و پول را از حساب خریدار کسر و به حساب فروشنده واریز می‌کند. همچنین پذیرنده کارت در معرض پول‌های تقلبی قرار نمی‌گیرد. از طرف دیگر چون بانک‌ها نسبت به تبلیغات گسترده‌ای در ارتباط با کارت‌های بانکی اقدام می‌کنند، این امر خود تبلیغی برای پذیرندگان کارت محسوب می‌شود. برای افزایش انگیزه پذیرندگان نیز می‌توان از انواع برنامه‌های وفاداری روی ترمینال‌ها بهره برد.
.
منافع بانک پذیرنده (بانک ملت)
چنانچه بانک پذیرنده با حمایت از موسسه PSP سعی در گسترش شبکه خدمات خرید کند، در واقع خروج پول از حساب دارندگان کارت بانک را از چرخه معاملات خرد حذف کرده و ضمنا پول دارندگان سایر کارت‌ها را از حساب آن‌ها خارج و به حساب پذیرندگان نزد خود انتقال می‌دهد و جذب منابع مالی فراوانی برای بانک دربر خواهد داشت. گستردگی تعداد پذیرندگان کارت درواقع بخشی از ارائه خدمات بانکی محسوب می‌شود و در صورت هرگونه نقصان در این بخش، اشتیاق مشتریان به داشتن کارت‌های بانکی و بالطبع استفاده از این‌گونه خدمات بانکی کاهش می‌یابد.
.
منافع شرکت PSP
درآمد شرکت‌های PSP از طریق اخذ کارمزد از پذیرنده از طریق بانک پذیرنده خواهد بود. منافعی که شرکت‌های PSP برای سایر اعضا ایجاد می‌کنند بسیار زیاد بوده و در کل به توسعه و رونق اقتصادی، جمع‌آوری نقدینگی، کاهش هزینه‌های چاپ اسکناس و ضرب سکه، انتقال سریع پول و… کمک می‌کنند. با راه‌اندازی شبکه شاپرک در سال ۱۳۹۰، چرخه کارمزدی و مدل کسبوکار شرکت‌های PSP تغییر کرد، ولی پیش‌بینی می‌شود که چرخه موجود، مجددا تغییر کند.
.
مرور پروژه
هدف شرکت به پرداخت ملت استفاده بهینه از کارت‌ها و گسترش پول الکترونیک به‌معنای واقعی بود، به‌گونه‌ای که دستگاه‌های کارت‌خوان (تجهیزات پذیرش کارت) و امکان خرید و دریافت سرویس از طریق کارت (ابزار پرداخت وجه) گسترش یابد. در این راستا، مسئولیت شرکت‌های پرداخت الکترونیک عبارت است از:
- امضای قرارداد با فروشندگان (پذیرنده‌ها) و بانک پذیرنده و مدیریت روابط طرفین
- خرید، نصب، پشتیبانی و آموزش پایانه‌های کارت‌خوان و سایر تجهیزات
- دریافت تراکنش از پذیرنده و استعلام از صادرکننده کارت برای پرداخت وجه در زمان انجام معامله (Authorization)
- نگهداری تراکنش‌ها و گزارش داده‌‌ها به پذیرندگان
- حل مشکلات پذیرنده‌ها در پردازش‌های کارت
- تسویه‌حساب با پذیرندگان
- جمع‌آوری تراکنش‌ها و ارسال اطلاعات صورت‌حساب مشتری برای صادرکننده
برخی از بانک‌های پذیرنده (Acquiring bank) خود تمامی مسئولیت‌های فوق را به عهده می‌گیرند، ولی برخی دیگر تنها به‌عنوان نقطه تماس با پذیرنده انجام وظیفه می‌کنند و انجام پردازش‌ها را به یک موسسه ثالث می‌سپارند و دسته‌ای دیگر از بانک‌ها تنها به‌عنوان دارنده حساب پذیرنده نزد خود، درگیر تسویه‌حساب می‌شوند و باقی کار‌ها را به فرد ثالثی که عضو فعال در روابط پذیرنده‌ها است، می‌سپارند.
در طرح «به‌پرداخت‌ملت»، بانک ملت به‌عنوان بانک پذیرنده و دارنده حساب پذیرنده ایفای نقش می‌کند و همه مسئولیت‌های مذکور در ابتدا به‌عهده شرکت بهسازان ملت بود. همچنین تمامی کارت‌های صادره توسط بانک‌های عضو شتاب در کارت‌خوان‌ها و پایانه‌های فروش پذیرفته خواهد شد.
.
اهداف
ارائه خدمات پرداخت الکترونیکی در محل ارائه کالا و خدمات در تکمیل چرخه بانکداری الکترونیک، هدف اصلی «به‌پرداخت‌ملت» بود.
همان‌طور که اشاره شد، پروژه پایانه‌های فروشگاهی بر اساس سرمایه‌گذاری‌های قبلی بانک ملت در زیرساخت ارتباطی گسترده و نیز به‌منظور تکمیل چرخه بانکداری الکترونیک برای کاهش هزینه‌ها در شبکه پرداخت کارتی خود در شرکت «بهسازان ملت» تعریف شد، اما از سوی دیگر، در سند مقررات ناظر بر ارائه‌دهندگان خدمات پرداخت که همزمان در آن سال توسط بانک مرکزی ج. ا. ا تدوین می‌شد،
شرایطی برای درج در اساسنامه شرکت‌های ارائه‌دهنده خدمات پرداخت ذکر شد که ادامه فعالیت پروژه و اخذ مجوز فعالیت PSP را به تاسیس شرکت با اساسنامه منطبق با قوانین منوط کرد.
در شهریورماه ۱۳۸۴ شرکت به پرداخت ملت تاسیس شد و در فاصله کوتاهی از زمان تاسیس خود در بهمن‌ماه ۱۳۸۴ موفق شد مجوز لازم از بانک مرکزی ج. ا. ا را دریافت کند.
البته این موضوع جزو ایده‌های شخصی من بود که شرکت به‌پرداخت ملت دارای تحقیق و توسعه قوی باشد تا در چشم‌انداز پنج‌ساله خود بتواند در زمینه پرداخت‌های کارتی و کارت‌های هوشمند در صحنه بین‌المللی حرفی برای گفتن داشته باشد و به‌رغم راه‌اندازی گروه متخصصان کارت در شرکت در آن مقطع زمانی، بنا به دلایل بسیار از جمله متجانس تلقی‌نشدن کارهای تحقیقاتی در کنار کار عملیاتی، این مهم محقق نشد.
.
دامنه
دامنه فعالیت‌های شرکت به پرداخت ملت به حوزه‌های ذیل محدود می‌شد:
۱. بازاریابی با کمک شبکه شعب وسیع بانک ملت» برای شناسایی ارائه‌دهندگان کالا و خدمات
۲. امور قرارداد‌ها (با تامین‌کنندگان و پذیرندگان)
۳. تامین سخت‌افزار پایانه فروش
۴. تامین و بومی‌سازی نرم‌افزار پایانه‌های فروش
۵. تامین و بومی‌سازی نرم‌افزار سوئیچ پردازنده تراکنش‌ها
۶. امور مالی شامل عملیات مغایرت‌گیری، تها‌تر و تسویه تراکنش‌ها
.
نحوه حضور ذی‌نفعان در شبکه پرداخت کارتی کشور
تصویر شماره ۳- الف- نحوه قرارگیری سوئیچ بانک‌های مختلف در شبکه شتاب از خرداد ۸۱ لغایت ۸۳
تصویر شماره ۳- ب- جدا شدن سوییچ شرکت‌های PSP از درون بانک‌ها از سال ۸۳ لغایت ۹۰ – همان‌طور که در این شکل دیده می‌شود شبکه پایانه‌های فروشگاهی، از سوئیچ بانک جدا شده و از طریق سوئیچ شرکت‌های PSP در شبکه پرداخت کارتی کشور حضور دارند.
تصویر شماره ۳-پ- راه‌اندازی شاپرک در سال ۹۰، نحوه قرارگیری سوئیچ شرکت‌های PSP در شبکه شاپرک و اتصال به شتاب، مدیریت تراکنش‌ها و فروشندگان اینترنتی در فاز دوم شاپرک و در سال ۹۲ به شرکت‌های PSP منتقل شد.
.
اختتام پروژه
مطابق شرحی که گذشت، پروژه تاسیس شرکت «به‌پرداخت‌ملت» طی حکم ذیل به شماره ۱۳۲۱/۲۰۰/ب در تاریخ 83/12/16 آغاز شد.
محلی برای انجام پروژه در طبقه منفی یک ساختمان فرصت جنب مرکز داده تخصیص یافت و مدیر پروژه به مصاحبه و جذب نیرو برای پروژه و ساختاردهی پرداخت. پایلوت پروژه در همان محل انجام شد و نهایتا در تاریخ 84/6/23 طی روزنامه رسمی ذیل شرکت ثبت شد. در حال حاضر (زمان نگارش متن) شرکت به‌پرداخت ملت، ۵۹۶ هزار پایانه فروش را مدیریت می‌کند.
زينب مهنايي
منبع: ویژه‌نامه بانکداری الکترونیک عصر ارتباط، شماره 12
