پایگاه خبری راه پرداخت دارای مجوز به شماره ۷۴۵۷۲ از وزارت فرهنگ و ارشاد اسلامی و بخشی از «شبکه عصر تراکنش» است. راه پرداخت فعالیت خود را از دوم اردیبهشت‌ماه ۱۳۹۰ شروع کرده و اکنون پرمخاطب‌ترین رسانه ایران در زمینه فناوری‌های مالی، بانکداری و پرداخت و استارت‌آپ‌های فین‌تک است.
بررسی تطبیقی راه پرداخت از طرح‌های بانکی وام خرد / در مسیر پیچیده دریافت وام بانکی، سراغ کدام وام خرد برویم؟
یکی از وظایف مهم بانک‌ها تسهیلات‌دهی به بخش‌های مختلف و تأمین نیازهای مالی خرد مردم است؛ وظیفه‌ای که شیوه ایفای آن این روزها مورد انتقاد است. در حالی که تسهیل تخصیص وام خرد به مصرف‌کنندگان نهایی (خانوارها) در دستور کار دولت سیزدهم بوده، اما پیگیری‌ها و مشاهدات «راه پرداخت» نشان می‌دهد مردم عادی برای دریافت یک وام خرد از بانک‌ها همچنان با راهی دشوار و ممانعت و سختگیری‌های بانک‌ها روبه‌رو هستند. در این گزارش چندین طرح تسهیلات بانکی برای تخصیص وام خرد را بررسی کرده‌ایم و با مقایسه بین آنها تلاش کردیم پاسخی به این پرسش بدهیم که «از کدام بانک‌ها می‌توان راحت‌تر وام خرد دریافت کرد؟» در این مسیر ۱۰ طرح بانکی را برای پاسخ به این پرسش بررسی کردیم.
سهم ۱۱درصدی خانوارها از کل تسهیلات پرداختی بانک‌ها
طی سال‌های اخیر روند تسهیلات‌دهی بانک‌ها بسیار کند و شرایط دریافت وام خرد بسیار سخت بوده است؛ تا جایی که طبق آمار پایگاه اطلاعات رفاه ایرانیان، تا سال ۱۳۹۹ تنها ۴۰ درصد مردم ایران وام بانکی گرفته‌اند و ۶۰ درصد مردم تاکنون هیچ بهره‌ای از وامهای بانکی نبرده‌اند. البته آمار عدم دسترسی به وام بانکی در گزارش‌های جهانی با عدد بزرگ‌تری آمده است؛ بر اساس اطلاعات پایگاه داده شمول مالی بانک جهانی در سال ۲۰۱۷، تنها ۲۷ درصد از جمعیت بالای ۱۵ سال ایران موفق به دریافت وام شده‌اند و ۷۳ درصد از این جمعیت هیچ وامی دریافت نکرده‌اند.
دولت ابراهیم رئیسی در شروع کار خود از همان روزهای ابتدایی، حل همین مسئله را در دستور کار خود قرار داد و وزیر اقتصاد دولت بارها تأکید کرد که تخصیص وام خرد به خانوارها باید تسهیل شود و همچنین بحث تخصیص وام بدون ضامن را مطرح کرد.
اما با گذشت تقریباً دو سال و نیم از آغاز این وعده‌ها، هنوز اکثر مردم عادی از دریافت وامهای کوچک بانکی ناامید هستند. آمارهای رسمی نیز عدم شمولیت وامهای خرد را تأیید می‌کنند؛ آمار بانک مرکزی نشان می‌دهد در فروردین‌ماه امسال از کل تسهیلات پرداختی بانک‌ها، ۸۹.۱ درصد به موارد تجاری (حقوقی و غیرحقوقی) تعلق گرفته و فقط ۱۰.۹ درصد از منابع تسهیلاتی نصیب مصرف‌کنندگان نهایی (خانوارها) شده است.
طبق سیاست‌گذاری بانکی طی دهه‌های اخیر قرار بوده که قرض‌الحسنه‌ها محلی برای تخصیص وامهای خرد به مردم باشند. حدود ۱۶ سال از تشکیل بانک قرض‌الحسنه برای پاسخگویی به تسهیلات خرد و مورد نیاز مردم می‌گذرد، اما این بانک به تنهایی قادر به پاسخگویی به نیازهای مردم نیست و در همین میان بانک‌ها برای وام‌دهی به بخش‌های مختلف شرایط بسیار سختی را به متقاضیان دریافت تسهیلات تحمیل می‌کنند.
اخذ وثیقه‌های بسیار سنگین، معرفی چندین ضامن حقوق‌بگیر کارمند دولت یا حقوق‌بگیر بانک مورد نظر، ارائه چک با مبالغ بسیار بالا، ارائه سفته، فیش حقوقی، گواهی کسر از حقوق و بسیاری دیگر از جمله وثیقه‌ها و تضامینی است که بانک‌ها برای ارائه تسهیلات هرچند اندک از مردم درخواست می‌کنند و گرچه در سازوکار جدید بانک مرکزی خواسته شده چندضامنی حذف و انواع مختلف دارایی به‌عنوان وثایق بانکی تعیین شود، اما تسهیلی مشاهده نمی‌شود.
حتی سامانه ستاره سمات در مردادماه ۱۴۰۱ با هدف ایجاد گواهی‌های سپرده و طلا، اوراق مشارکت و بدهی و دیگر اوراق بهادار مورد معامله در بازار سرمایه برای ارائه به‌عنوان وثیقه به بانک‌ها به‌منظور دریافت وام به بهره‌برداری رسید، اما گویا این روزها بانک‌ها همچنان بر تسهیلات‌دهی به مشتریان کلان خود متمرکز هستند و از تخصیص تسهیلات خرد به افراد عادی طفره می‌روند.
وضعیت وام‌دهی شبکه بانکی با انتقاد رئیس بانک مرکزی هم مواجه شده است. محمدرضا فرزین، رئیس‌کل بانک مرکزی اخیراً در نشست ماهانه با مدیران عامل شبکه بانکی تأکید کرده: «بانک‌ها بایستی نسبت به پرداخت سهمیه‌های ابلاغی در خصوص تسهیلات تکلیفی و همچنین تسهیلات خرد طبق قانون متعهد باشند و مردم برای تسهیلات خرد در مراجعه به بانک‌ها نباید با سختی مواجه شوند.»
وام نقدی بانک سرمایه
در این گزارش به چندین طرح وام بانکی خرد از ابعاد مختلف پرداخته و از میان آنها طرح‌هایی را که از لحاظ مبلغ، تعداد اقساط، تعداد ضامن و شرایط دریافت وام آسان‌تر است مورد بررسی قرار داده‌ایم.
طرح وام نقدی بانک سرمایه با نرخ سود سالانه ۲۳ درصد به‌تازگی با شرایط جدیدی به‌روز شده و کف مبلغ دریافت آن از یک میلیون تومان شروع شده و تا ۵۰ میلیون تومان ادامه دارد، اما لازم به ذکر است که برای مشاغل آزاد سقف آن ۱۰۰ میلیون تومان تعیین شده است.
ضمانت این وام تا سقف ۲۰ میلیون تومان نیاز به یک ضامن کسر از حقوق دارد و تا سقف ۵۰ میلیون تومان دو ضامن کسر از حقوق لازم است که برای مشاغل آزاد با سقف ۱۰۰ میلیون تومان سه ضامن کسر از حقوق می‌خواهد. علاوه بر وجود ضامن، متقاضی باید ۱۵۰ درصد مبلغ وام چک ارائه دهد.
حداکثر زمان بازپرداخت این وام ۳۶ ماه است و ۱۵ درصد از مبلغ کل آن تا پایان زمان تسویه کامل (به عبارتی ۳۶ ماه) نزد بانک مسدود می‌ماند.
اقساط ماهانه این وام برای مبلغ ۵۰ میلیون تومان حدوداً یک میلیون و 900 هزار تومان است و وام‌گیرنده نباید به بانک بدهکار باشد یا چک برگشتی داشته باشد.
برای دریافت این وام و تشکیل پرونده و اعتبارسنجی متقاضی باید به یکی از شعب بانک سرمایه مراجعه کند.
وام خوداشتغالی بانک ملت
متقاضیان دریافت این وام می‌توانند با ارائه معرفی‌نامه از سازمان بهزیستی، بنیاد شهید و امور ایثارگران و کمیته امداد امام خمینی نسبت به دریافت وام قرض‌الحسنه خوداشتغالی اقدام کنند.
وام ویژه خوداشتغالی بسته به اینکه طرح کسب‌وکار شما چه باشد و درخواست آن را به کدام بانک یا مؤسسه مالی و اعتباری داده باشید، دارای بهره چهار تا ۱۰درصدی است.
بازپرداخت این نوع تسهیلات برای آن دسته از مشاغلی که دارای درآمد ماهانه هستند به صورت اقساط ماهانه و برای دسته دیگر که درآمد سالانه دارند به شکل اقساط سالانه در نظر گرفته می‌شود. بازپرداخت اغلب وامهای خوداشتغالی معمولاً حدود چهار تا پنج سال است.
سقف وام خوداشتغالی هم به نوع بانک و شعبه‌ای که به آن درخواست داده‌اید بستگی دارد.
وام خوداشتغالی بانک ملت با کارمزد چهار درصد از ۲۰ میلیون تومان شروع می‌شود و تا ۱۵۰ میلیون تومان ادامه دارد. این وام نیازمند ضامن است و علاوه بر این، نیاز به معرفی‌نامه از یکی از سازمان‌هایی دارد که پیش‌تر ذکر شد. پرداخت تسهیلات طرح اشتغال‌زایی منوط به افتتاح حساب قرض‌الحسنه پس‌انداز با حداقل مانده یک میلیون ریال است.
وامهای بدون ضامن
جامعه هدف پرداخت تسهیلات خرد بدون ضامن به شرح زیر است:
- شاغلان و بازنشستگان نهاد‌های عمومی غیردولتی
- شرکت‌های معتبر بخش خصوصی که حقوق‌شان در بانک‌های زیرمجموعه وزارت اقتصاد پرداخت می‌شود.
- شاغلان، بازنشستگان و مستمریبگیران دستگاه‌های دولتی
افراد بالا که مشمول طرح وام بدون ضامن هستند، برای دریافت این نوع وام‌ها باید رتبه اعتباری مناسبی داشته باشند. پس اگر در پرداخت‌های بانکی و چک سابقه خوبی ندارید و از رتبه اعتباری مناسبی برخوردار نیستید، اتوماتیک مشمول این وام نمی‌شوید.
وام بدون ضامن بانک شهر
در طرح وام بدون ضامن بانک شهر افراد دارای حساب نزد بانک شهر که حداقل ۳ ماه از افتتاح حساب آنها می‌گذرد در صورتی که دارای امتیاز نزد بانک باشند، می‌توانند بدون ضامن تا سقف ۵۰ میلیون تومان از بانک شهر تسهیلات دریافت کنند.
تسهیلات بدون ضامن بانک شهر (تسهیلات با همراهشهر پلاس) از میان وامهای بدون ضامن به‌عنوان مناسب‌ترین طرح انتخاب شده است.
این تسهیلات فقط مختص مشتریانی است که از قبل در این بانک دارای حساب و دارای امتیاز و میانگین حساب مناسب جهت بهره‌مندی از این تسهیلات هستند. سقف این وام ۵۰ میلیون تومان و بازپرداخت آن ۳۶ماهه است.
کف مبلغ دریافتی در این وام با سود ۱۸درصدی از سه میلیون تومان آغاز می‌شود و تا ۵۰ میلیون تومان ادامه دارد که البته برای حقوق‌بگیران بانک شهر، سقف این مبلغ ۱۰۰ میلیون تومان است.
برای برخورداری از این وام، وام‌گیرنده باید حتماً مشتری بانک شهر باشد و به بانک بدهکار یا دارای چک برگشتی نباشد.
تمامی مراحل ثبت و درخواست این تسهیلات از طریق اپلیکیشن همراهشهر پلاس قابل انجام است که علاقه‌مندان برای کسب اطلاعات بیشتر درباره شرایط و نحوه دریافت این تسهیلات می‌توانند از اپلیکیشن این بانک استفاده کنند.
طرح دیگری از وام بدون ضامن وجود دارد؛ بدین صورت که تمامی مستمریبگیران و حقوق‌بگیرانی که حقوق و مزایای خود را از بانک صادرات، پست‌بانک، تجارت، قرض‌الحسنه مهر ایران، ملی، ملت، مسکن، کشاورزی و صادرات دریافت می‌کنند، می‌توانند بدون ضامن و با اعتبارسنجی بانک مرکزی و نامه کسر از حقوق، تسهیلات کارت اعتباری تا سقف ۱۰۰ میلیون تومان دریافت کنند؛ البته به شرطی که دارای رتبه A و B و C اعتبارسنجی بانک مرکزی باشند.
سقف این وام ۵۰ و ۱۰۰ میلیونی است و بازپرداخت آن با سود ۱۸ درصد محاسبه می‌شود و حداکثر زمان بازپرداختش ۴۸ماهه است که البته اقساط وام ۵۰ میلیونی ۳۶ماهه است.
وام بدون ضامن بانکینو
وامینو تسهیلات کوتاه‌مدت بانکینو با قابلیت استفاده مکرر است و افراد با داشتن امتیاز کافی می‌توانند به صورت آنلاین و در زمان بسیار کوتاه تا سقف ۱۰ میلیون تومان با سود سالانه دو درصد از این وام استفاده کنند. کارمزد این طرح یک درصد مبلغ درخواستی وام است که باید در حساب بانکینو متقاضی موجود باشد تا قبل از اعطای وام، برداشت شود و همچنین تا ۳۰ روز پس از دریافت وام امکان تسویه وجود دارد.
به طور کلی به ازای هر یک میلیون تومان میانگین موجودی، یک امتیاز در انتهای ماه دریافت می‌شود. برخورداری از این وام هم منوط به داشتن امتیاز است. امتیازهای کاربر در هر ماه با هم جمع شده و برمبنای آن سقف وامی که تعلق می‌گیرد مشخص می‌شود که افراد با داشتن پنج امتیاز می‌توانند ۵۰۰ هزار تومان و ۱۰ امتیاز یک میلیون تومان وام دریافت کنند. این روند به صورت پلکانی ادامه دارد.
برای استفاده از این وام، متقاضی نباید در شبکه بانکی بدهی یا چک برگشتی داشته باشد. برای بهره‌مندی از این وام تنها لازم است از طریق اپلیکیشن بانکینو، قسمت وامینو درخواست وام داد.
وام بدون ضامن بلوبانک
برای دریافت وام از بلوبانک، میانگین حساب کاربران در سه ماه منتهی به دریافت وام، مورد ارزیابی قرار می‌گیرد و اگر میانگین حساب کاربران در این بازه زمانی بیشتر از سه میلیون تومان باشد، گزینه وام برای آنها فعال می‌شود. وام بلوبانک از ۵۰۰ هزار تومان شروع می‌شود و سقف آن به ۱۰ میلیون تومان می‌رسد. نرخ سود این وام ۱۸ و ۱۶ درصد و کارمزد حداکثر پرداختی پنج درصد است که کارمزد آن ابتدای کار از مبلغ وام کسر می‌شود.
مدت‌زمان بازپرداخت وام حداکثر شش ماه تعیین شده، اما می‌توان این وام را در مدت‌زمان کمتری هم پرداخت کرد. اگر قسط وام را ظرف یک ماه و پیش از قسط اول پرداخت کنید، سود وام دریافتی را پرداخت نخواهید کرد.
برای استفاده از این وام، متقاضی نباید در شبکه بانکی بدهی یا چک برگشتی داشتته باشد. برای ثبت درخواست دریافت وام بلوبانک، باید از اپلیکیشن این نئوبانک استفاده کرد. در اپلیکیشن بلوبانک باید به بخش فروشگاه (آیکون میانی در پایین صفحه) بروید. اگر واجد شرایط دریافت وام باشید، در این صفحه گزینه وام برای شما به نمایش گذاشته می‌شود و می‌توانید برای دریافت آن درخواست ثبت کنید.
تسهیلات ترابانک پاسارگاد (ویپاد)
حساب پشتوانه نام نوعی از تسهیلات کوتاه‌مدت است که بدون نیاز به ضامن برمبنای اعتبارسنجی سوابق درخواست‌کننده اعطا می‌شود. ترابانک پاسارگاد در سرویس ویپاد امکان دریافت تسهیلات «پشتوانه» را بدون ضامن و وثیقه در مبالغ یک، دو، سه، چهار، پنج، هفت، ۱۰ و ۱۵ میلیون تومان به صورت پلکانی در دسترس متقاضیان قرار داده است.
برای دریافت اولین تسهیلات پشتوانه، بعد از افتتاح حساب و درخواست کارت بانکی، یک میلیون تومان تسهیلات بانکی در اختیار متقاضی قرار می‌گیرد و پس از مصرف و تسویه‌حساب بدهی آن، مبالغ بعدی تسهیلات حساب پشتوانه (دو تا ۱۵ میلیون تومانی) به تناسب مجموعه‌رفتار مالی متقاضی بدون شرط ۵۰-۵۰ در ویپاد فعال می‌شود.
با درخواست و فعال‌سازی حساب پشتوانه، اعتباری به مشتری تخصیص می‌یابد که با استفاده از آن، می‌توان بدون محدودیت در مراکز خرید، از هر فروشگاه فیزیکی یا اینترنتی در سراسر کشور خرید کرد. پس از فعال‌سازی، حساب پشتوانه به حساب دیجیتال (حساب اصلی مشتری) متصل می‌شود و مبالغ خرید با کارت و حساب ویپادی، با رعایت شرط ۵۰-۵۰ به‌صورت خودکار از حساب پشتوانه کسر می‌شود. دقت کنید که از این اعتبار فقط در خرید حضوری یا اینترنتی می‌توانید استفاده کنید و امکان انتقال وجه یا برداشت نقدی از دستگاه خودپرداز فراهم نیست.
امکان تسویه‌حساب بدهی این تسهیلات به دو صورت یکجا و مرحله‌ای وجود دارد. در زمان دریافت اعتبار، کارمزدی تحت عنوان «کارمزد خدمات دیجیتال» توسط کاربر پرداخت می‌شود. در زمان تسویه‌حساب بدهی نیز در هر مرحله از بازپرداخت، دو کارمزد (کارمزد خدمات دیجیتال و کارمزد بانکی) در نظر گرفته شده است. مبلغ هر کدام از کارمزدها به شرح زیر است:
- کارمزد بانکی: ۲۳ درصد سالانه از مبلغ باقی‌مانده بدهی
- کارمزد خدمات دیجیتال: مبلغ کارمزد خدمات دیجیتال به ترتیب برای پشتوانه یک، دو، سه، چهار، پنج، هفت، ۱۰ و ۱۵ میلیون تومانی، ۱۵، ۳۰، ۴۵، ۶۰، ۷۵، ۹۱، ۱۰۰ و ۱۵۰ هزار تومان در نظر گرفته شده است.
مصرف این اعتبار، مدت‌زمان محدودی دارد و تا 30 روز پس از اعطای اعتبار قابل استفاده است و پس از گذشت این تاریخ، دسترسی کاربر به حساب پشتوانه قطع می‌شود و کاربر یک ماه فرصت دارد تا اعتبار دریافتی را تسویه کند.
معرفی وامهای قرض‌الحسنه
به قراردادهایی که بانک مقدار مشخصی پول را به وام‌گیرنده بدهد و بدون درخواست کردن سود از او پس بگیرد، وام قرض‌الحسنه می‌گویند. با اینکه وامهای قرض‌الحسنه به دلیل نداشتن سود، طرفداران زیادی در شبکه بانکی دارند، اما این نوع تسهیلات به‌عنوان وامهای خرد یا تأمین مالی خرد در بانک‌ها به حساب می‌آیند و نمی‌توان با استفاده از وام قرض‌الحسنه مبلغ زیادی وام گرفت.
آنچه بانک‌ها برای حساب سپرده قرض‌الحسنه پس‌انداز تعریف کرده‌اند، سپرده‌ای است که به آن سود تعلق نمی‌گیرد و برای برخورداری از اجر معنوی قرض‌الحسنه و استفاده از خدمات بانکی افتتاح می‌شود. برداشت از این حساب بدون محدودیت است و برخی از بانک‌ها برای ترغیب افراد به افتتاح حساب قرض‌الحسنه، جوایزی را با قرعه‌کشی به دارندگان این حساب‌ها هدیه می‌دهند.
برای گرفتن این وام اولین قدم باز کردن یک حساب قرض‌الحسنه در همان بانک است. بعد از باز کردن حساب باید مدتی منتظر ماند. امکان اینکه به محض افتتاح حساب، تسهیلات قرض‌الحسنه گرفت وجود ندارد. برای گرفتن وام قرض‌الحسنه نیاز است تمام مدارک لازم برای گرفتن تسهیلات همراه ضامن به بانک ارائه شود. اما حتی ارائه این مدارک هم تضمینی برای گرفتن وام نخواهد بود و بانک بعد از بررسی مدارک، درباره دادن یا ندادن وام به متقاضی تصمیم‌گیری میکند.
وام اندوخته اجتماعی قرض‌الحسنه مهر ایران
طرح اندوخته اجتماعی بانک مهر ایران وام قرض‌الحسنه‌ای است که با چهار ماه گردش حساب پرداخت می‌شود. این وام به صورت قرض‌الحسنه بوده و دارای کارمزد چهار درصد است. سقف این وام ۲۰ میلیون تومان است و برای دریافت آن نیاز به ضامن رسمی است که وام‌گیرنده نباید به بانک بدهکار یا دارای چک برگشتی باشد.
حداقل زمان بازپرداخت این وام ۲۴ ماه است که به ازای هر ماه بیشتر ماندن پول در حساب، شش ماه به زمان بازپرداخت اضافه می‌شود.
همه مواردی که برای طرح اندوخته اجتماعی بانک مهر گفته شد برای طرح امتیازی مهر بانک قرض‌الحسنه مهر ایران هم صدق میکند؛ با این تفاوت که سقف آن ۳۰ میلیون تومان است و نیاز به دو ضامن دارد.
وام بانک رسالت
وام بانک رسالت در واقع وام بدون بهره است که تنها کارمزد دودرصدی آن دریافت می‌شود. این وام بر اساس مدت سپرده‌گذاری متقاضیان است. برای استفاده از این طرح متقاضی باید سه الی شش ماه سپرده خود را نزد بانک قرض‌الحسنه مسدود کند و پس از طی سه ماه به اندازه نصف مبلغ سپرده‌شده تا سقف ۳۰۰ میلیون تومان به متقاضی وام داده می‌شود که اگر مدت خواب شش ماه شود، مبلغی که به متقاضی داده می‌شود صددرصد سپرده است.
هر ماه خواب اضافه‌تر سپرده در این طرح دو قسط به طول بازپرداخت اضافه میکند. برای دریافت تسهیلات بانک رسالت، وام‌گیرنده نباید به بانک بدهکار باشد یا وام هنوز تسویه‌نشده داشته باشد، همچنین نباید سابقه چک برگشتی داشته باشد.
در صورتی‌که متقاضی بعد از طی مدت سپرده شرایط دریافت وام را نداشته باشد، میتواند امتیاز وام بانک رسالت را در همان شعبه به یکی از وابستگان درجه یک خود واگذار کند.
و در نهایت اینکه مدارک شغلی، میزان درآمد، دارایی‌ها و گردش حساب نیز در بهره‌مندی از این طرح اهمیت ویژه‌ای دارد.
تسهیلات بانک رسالت را می‌توان به صورت غیرحضوری با مراجعه به سایت بانک قرض‌الحسنه رسالت و افتتاح غیرحضوری حساب این بانک پیگیری کرد. پس از ثبت‌نام غیرحضوری از بانک با متقاضی تماس گرفته خواهد شد و مأمور این بانک به صورت حضوری در محل شما مراحل احراز هویت و تطبیق مدارک را انجام خواهد داد.
پس از آن باید با مراجعه به سامانه اعتبارسنجی مرآت میزان اعتبار خود را سنجید و بر همین اساس مراحل دریافت وام آغاز خواهد شد.
معرفی وامهای خرید کالا
وام خرید کالا یکی از انواع تسهیلاتی است که بانک‌ها برای تأمین بودجه خرید لوازم خانگی ضروری به مشتریان پیشنهاد می‌کنند. این وام برای خرید کالاهای ایرانی در نظر گرفته شده است. اگر برای خرید یا تعویض لوازم خانه مانند لوازم گران‌قیمت آشپزخانه یا مبل و تلویزیون به بودجه بیشتری نیاز دارید وام خرید لوازم خانگی میتواند پیشنهاد خوبی برای شما باشد.
بانک‌های زیادی وام خرید لوازم خانگی یا کالای ایرانی را به مشتریان خود پرداخت می‌کنند که در نگاه کلی می‌توان گفت از هشت میلیون تا ۵۰ میلیون کف و سقف مبلغ پرداختی بانک‌ها برای این وام است.
آینده‌داران بانک آینده
متقاضیان در طرح آینده‌داران ۱ بانک آینده می‌توانند تا سقف ۵۰ میلیون تومان تسهیلات دریافت کنند و از فروشگاه‌های ایران‌مال خرید خود را انجام دهند.
سقف این وام ۵۰ میلیون تومان است و سود این تسهیلات برحسب دوره بازپرداخت هفت یا ۲۳ درصد است که بازپرداخت شش‌ماهه آن دارای هفت درصد سود و بازپرداخت ۲۴ماهه آن دارای ۲۳ درصد سود است.
در این طرح می‌توان با سقف وام حداقل یک میلیون و حداکثر ۵۰ میلیون تومان از فروشگاه‌های ایران‌مال خرید کرد. برای این تسهیلات نیاز به ضامن نیست و تمامی حساب‌های کوتاه‌مدت، بلندمدت، قرض‌الحسنه، جاری و واحدهای صندوق سرمایه‌گذاری گسترش فردای ایرانیان میتواند به‌عنوان ضامن در نظر گرفته شود. همچنین کارمندان نیز می‌توانند با ارائه معرفی‌نامه از محل کار خود به‌عنوان ضامن خود در نظر گرفته شوند.
برای دریافت این وام لازم است که وام‌گیرنده به بانک بدهکار یا دارای چک برگشتی نباشد و در لیست سیاه بانک مرکزی قرار نداشته باشد.
کالاکارت بانک قرض‌الحسنه مهر ایران
کالاکارت بانک مهر ایران با کارمزد چهار درصد تا سقف ۱۰۰ میلیون تومان با ضامن رسمی امکان خرید کالا را از فروشگاه‌های طرف قرارداد با این بانک فراهم میکند.
بازپرداخت این وام ۶، ۹، ۱۲، ۱۸ و ۲۴ ماه به انتخاب وام‌گیرنده است. برای دریافت این وام لازم است که وام‌گیرنده به بانک بدهکار یا دارای چک برگشتی نباشد.
طرح انتخاب رفاه‌بانک رفاه
طرح انتخاب رفاه‌بانک رفاه بدون نیاز به سپرده‌گذاری و ایجاد میانگین حساب بوده و متقاضیان با توجه به اعتبارسنجی صورت‌گرفته می‌توانند از تسهیلات مذکور بدون معرفی ضامن و با ارائه گواهی کسر اقساط از سوی سازمان تأمین اجتماعی نسبت به دریافت آن اقدام کنند، اما با این تسهیلات فقط از فروشگاه‌های اسنوا خرید کنند.
مبلغ این تسهیلات بین هفت تا ۵۰ میلیون تومان است که سود این وام ۲۴ درصد و با اقساط ۳۶ماهه است.
لازم به ذکر است که در این گزارش وام‌هایی که مختص گروه خاصی از مردم است از جمله وام ازدواج، فرزندآوری، ویژه پزشکان، اساتید، پرستاران و… در نظر گرفته نشده است.
| نام بانک | نام طرح وام | درصد مابه‌التفاوت اعتبار نسبت به بازپرداخت | میزان اعتبار تخصیصی | مبلغ بازپرداخت | ضمانت | مدت بازپرداخت (ماه) | توضیحات |
| سرمایه | وام نقدی بانک سرمایه | ۳۹ درصد | ۵۰ میلیون | ۶۹,۷۳۳,۴۹۹ تومان | دو ضامن رسمی | ۳۶ | ۱۵ درصد از مبلغ کل این وام تا پایان زمان تسویه نزد بانک مسدود است. |
| ملت | وام خوداشتغالی بانک ملت | ۱۴ درصد | ۱۵۰ میلیون | ۱۷۲,۲۸۶,۹۶۰ تومان | ضامن رسمی | ۸۴ | دریافت این وام منوط به افتتاح حساب قرض‌الحسنه و یک میلیون تومان پس‌انداز است. |
| شهر | وام بدون ضامن بانک شهر | ۳۹ درصد | ۵۰ میلیون | ۶۹,۶۷۷,۴۹۹ تومان | امتیاز و میانگین حساب | ۳۶ | این طرح در ۹ بانک دیگر در دسترس است. |
| قرض‌الحسنه مهر ایران | اندوخته اجتماعی بانک مهر ایران | ۸ درصد | ۲۰ میلیون | ۲۱,۷۵۳,۳۳۳ تومان | گردش حساب | ۲۴ | متقاضی باید چهار ماه گردش حساب داشته باشد. |
| قرض‌الحسنه مهر ایران | کالاکارت | ۵ درصد | ۱۰۰ میلیون | ۱۰۵,۲۷۹,۸۱۳ تومان | ضامن رسمی | ۲۴ | خرید از فروشگاه‌های طرف قرارداد با بانک امکان‌پذیر است. |
| رسالت | رسالت | ۱۲ درصد | ۳۰۰ میلیون | ۳۳۶,۰۰۰,۰۰۰ تومان | ندارد | ۱۲ | با هر ماه اضافه‌تر خواب سپرده، دو ماه به میزان بازپرداخت اقساط افزوده می‌شود. |
| آینده | آینده‌داران ۱ بانک آینده | ۲۳ درصد | ۵۰ میلیون | ۶۲,۹۴۷,۹۶۷ تومان | اعتبار شغلی | ۲۴ | خرید از فروشگاه‌های طرف قرارداد مثل «ایران‌مال» امکان‌پذیر است. |
| بانکینو | وامینو | ۲ درصد | ۱۰ میلیون | ۱۰,۰۰۰,۰۰۰ تومان | ندارد | ۱ | امتیاز بر اساس میانگین موجودی محاسبه خواهد شد و نه حداقل موجودی. |
| بلوبانک | بلوبانک | ۱۸ درصد | ۱۰ میلیون | ۱۰,۵۳۱,۱۲۹ تومان | ندارد | ۶ | در سه ماه منتهی به دریافت وام، میانگین حساب کاربر بیشتر از سه میلیون تومان باشد. |
| ترابانک پاسارگاد | ویپاد | ۲۴.۵ درصد | ۱۵میلیون | – | ندارد | ۶ | این اعتبار فقط در خرید حضوری یا اینترنتی میتواند استفاده شود و امکان انتقال وجه یا برداشت نقدی از دستگاه خودپرداز را ندارد. |
| رفاه | انتخاب رفاه | ۲۴ درصد | ۵۰ میلیون | ۶۲,۶۸۲,۵۰۰ تومان | ضامن رسمی | ۳۶ | خرید از فروشگاه‌های طرف قرارداد مثل اسنوا امکان‌پذیر است. |
لازم به ذکر است که مبلغ دریافت نهایی وام در اغلب این طرح‌ها به طور دقیق توسط بانک اعطا‌کننده مشخص نشده بود. بر همین اساس در این جدول مبلغ دریافتی توسط وام‌گیرنده را سقف اعتبار اعطایی در نظر گرفتیم و برحسب آن نرخ درصد مابه‌التفاوت اعتبار نسبت به مبلغ بازپرداخت و مبلغ قابل بازگشت نسبت به مبلغ اعتبار را محاسبه کردیم.
ضمناً درصد مابه‌التفاوت اعتبار نسبت به مبلغ بازپرداخت در جدول علاوه بر نرخ سود سالانه وام شامل هزینه عملیات و… نیز می‌شود.
جهت‌گیری تسهیلات نظام بانکی معطوف به دهک‌های پایین؟
احتمالاً پس از خواندن این گزارش به صحت محتوای آن شک کنید و این سؤال برایتان به وجود بیاید که واقعاً طرح‌هایی که معرفی شد اکنون دست‌یافتنی‌ترین و مناسب‌ترین طرح‌های وام بانکی خرد در میان بانک‌هاست؟ پاسخ این سؤال بله است. متأسفانه بانک‌ها آن‌قدر شرایط اعطای تسهیلات به مردم را سخت و عرصه را تنگ کرده‌اند که طرح‌هایی که پیش‌تر گفته شد با تمام دشواری‌هایی که دارد دسترسی به آن از میان سایر طرح‌ها نسبتاً آسان‌تر و قابل قبول‌تر بوده است. البته در آخر پس از ارائه تمامی مدارک و شرایط لازم اگر خوش‌شانس باشید و با پاسخ بانک مبنی بر اینکه بانک بودجه ندارد مواجه نشوید، وجه پرداختی این وام‌ها به حساب‌تان واریز خواهد شد.
برای درک عمق سختی این مسیر کافی است یک بار تلاش کرد؛ آن وقت می‌توان متوجه وخامت اوضاع شد. یکی از کاربران درباره تجربه خود این‌گونه می‌گوید: «من درخواست وام کالای ۵۰ میلیونی کرده‌ام، اما دو ماه است که درگیر آن هستم و هر بار یک چیزی می‌خواهند. پرونده تکمیل است؛ حتی شماره ثنا و احراز شغلی را هم روی پرونده دارم. گردش و اعتبار حسابم عالی است، اما الان بعد از دو ماه رمز کسر از حقوق ضامن‌مان را خواستند که این مورد را تا حالا نشنیده بودم. به فرض که آن را هم گرفتند، می‌ترسم بروم و دوباره جلوی پایم سنگ بیندازند. آیا این واقعاً درست است؟ دست آخر هم می‌گویند بودجه نداریم.»
همه اینها در حالی است که عباس حسینی، معاون وقت امور بانکی، بیمه و شرکت‌های دولتی وزارت امور اقتصادی و دارایی اواخر اسفندماه ۱۴۰۱ از سهم ۱۶درصدی تسهیلات خرد در تسهیلات پرداختی شبکه بانکی خبر داد. آن‌طور که این مقام مسئول می‌گوید برای نخستین‌بار، جهت‌گیری تسهیلات نظام بانکی معطوف به دهک‌های پایین جامعه شده است اما حالا باید دید که تا چه اندازه این جهت‌گیری در تسهیل اعطای وام خرد به مردم مؤثر خواهد بود و در زندگی و رفاه اجتماعی آنها تأثیر خواهد گذاشت.