پایگاه خبری راه پرداخت دارای مجوز به شماره ۷۴۵۷۲ از وزارت فرهنگ و ارشاد اسلامی و بخشی از «شبکه عصر تراکنش» است. راه پرداخت فعالیت خود را از دوم اردیبهشت‌ماه ۱۳۹۰ شروع کرده و اکنون پرمخاطب‌ترین رسانه ایران در زمینه فناوری‌های مالی، بانکداری و پرداخت و استارت‌آپ‌های فین‌تک است.
گفت‌وگو با مدیران فرابوم درباره راهکار برداشت مستقیم «پیمان» که ۱۲ بانک در آن حضور دارند و ۴۰ کسب‌وکار از آن استفاده می‌کنند / تیک‌آف پیمان برای ۱۴۰۱
عصر تراکنش ۵۵ و ۵۶ / سال ۱۴۰۰ را می‌توان به‌نوعی سال شکوفایی محصول برداشت مستقیم در شرکت فرابوم دانست؛ چراکه سالی بود که رؤیای برداشت مستقیم در صنعت بانکداری و پرداخت ایران جنبه عملیاتی پررنگی گرفت و فرابومی‌ها پس از مدت‌ها تلاش، توانستند تراکنش‌های برداشت مستقیم را در مسیر رشد قرار دهند. فرابوم به‌عنوان یکی از بازیگران اصلی بانکداری باز در ایران، این سرویس را تحت عنوان پیمان در سبد محصولاتش دارد و اکنون سرویس ۱۲ بانک در پیمان ارائه می‌شود و حدود 40 کسب‌وکار از این بستر استفاده می‌کنند. فرابوم، در سال ۱۴۰۰ روی توسعه این محصول زمان و تلاش زیادی را صرف کرده است. حالا در آستانه چهارسالگی عملیاتی‌شدن محصول پیمان، برای آنکه با مهم‌ترین راهکار اختصاصی فرابوم و روندی که در مسیر توسعه طی کرده، بیشتر آشنا شویم، با همایون محبوبی، مدیرعامل؛ حسین عباسی، معاون کسب‌وکار؛ وحید ترابی، مدیر فنی؛ مرجان سلیمانی، مدیر پشتیبانی؛ سونیا حسین‌زاده، مدیر تحلیل و طراحی نرم‌افزار؛ محمد ملکی، مدیر مالی و میلاد مژدهی، مدیرمحصول پیمان فرابوم گفت‌وگو کردیم.
درباره پیمان
دایرکت‌دبیت، همان برداشت مستقیم از حساب است که به‌عنوان یک محصول در چارچوب بانکداری باز ارائه می‌شود. برداشت مستقیم عملیاتی است که کاربران با استفاده از آن به کسب‌وکارها اجازه برداشت مستقیم از حساب بانکی خود را برای خریدهای پرتکرار و پرداخت اشتراک‌های دوره‌ای می‌دهند. هم‌اکنون فرابوم این محصول را با نام تجاری «پیمان» برای مشتریان بانک‌ها و صاحبان کسب‌وکارهای آنلاین فراهم میکند. همایون محبوبی در مورد پیمان این‌طور توضیح می‌دهد: «در سرویس برداشت مستقیم پیمان، کاربر به کسب‌وکارها اجازه می‌دهد تا بتوانند از حساب مشتریان تا سقف معینی برداشت کنند. در حال حاضر سرویس ۱۲ بانک در پیمان ارائه می‌شود و حدود 40 کسب‌وکار از این بستر استفاده می‌کنند که در حال گسترش این مشتریان هستیم.»
طبق صحبت‌های محبوبی، هدف فرابوم در سرویس دایرکت‌دبیت، بالا بردن سطح پوشش بانکی و کیفیت ارائه سرویس است: «علاوه بر این instant payment را هم در کنار دایرکت‌دبیت ارائه کرده‌ایم که هم‌اکنون در اپلیکیشن آپ در دسترس کاربران است.»
محبوبی در مورد سرویس instant payment توضیح می‌دهد: «کاربر در زمان پرداخت، تأیید برداشت مستقیم از حساب را بر اساس پیمانی که از قبل با آن پذیرنده منعقد کرده، صادر میکند و فرایند خرید با سهولت انجام خواهد شد. همچنین برخی شرکت‌ها کیف پول خود را به دایرکت‌دبیت متصل کرده‌اند و شارژ خودکار کیف پول به این طریق انجام می‌شود.»
مدیرعامل فرابوم درباره آخرین وضعیت محصول پیمان عنوان میکند: «با این تعداد بانک و کسب‌وکار متصل به اکوسیستم پیمان و پس از چندین سال کار روی محصول، به نظر می‌رسد پیمان با نیازمندی‌های بازار سازگار شده و مسیر خود را پیدا کرده است. هم‌اکنون تراکنش‌های پیمان در زمستان 1400 نسبت به فصل بهار، بیش از 10 برابر رشد داشته است»
دایرکت‌دبیت با شکل جدید
در ادامه این گفت‌وگو حسین عباسی، معاون کسب‌وکار فرابوم درباره سرویس دایرکت‌دبیت فرابوم می‌گوید: «از چند سال پیش روش بانکی پرداخت و تسویه‌حساب قبض از حساب وجود داشت، اما این فرایند با فرایندی که فرابوم ارائه می‌دهد، متفاوت بود. همچنین دایرکت‌دبیت مبتنی بر اینترنت‌بانک در برخی بانک‌ها ارائه می‌شد و بعضی از اپراتورها برای شارژ مستقیم از این نوع دایرکت‌دبیت استفاده می‌کردند، ولی دایرکت‌دبیت به شکل جدید و با نوآوری فرابوم، از سال 13۹۸ به‌طور عملیاتی شروع به کار کرد و خوشبختانه در سال جاری به رونق رسید. به‌طوری که هر روز به مخاطبان آن افزوده می‌شود و امیدواریم سایر بانک‌ها نیز زیرساخت لازم برای ارائه این سرویس را توسعه دهند.»
معاون توسعه کسب‌وکار فرابوم در مورد روش‌های ارائه این محصول می‌گوید: «ما دایرکت‌دبیت را با برند پیمان معرفی کرده و آن را به‌عنوان یک محصول به دو مدل webview که در بستر فرابوم یا بانک قرار می‌گیرد و embedded که در محیط خود اپلیکیشن قرار داده می‌شود، ارائه می‌دهیم.»
طبق صحبت‌های عباسی، احراز هویت مشتریان یا همان KYC در سرویس پیمان اهمیت زیادی دارد و بسیاری از استارتاپ‌های کشور به استفاده از این سرویس علاقه‌مند هستند، اما به لحاظ عملیاتی، برداشت مستقیم، سرویس حساسی است و نمی‌توان آن را به هر کسب‌وکاری ارائه داد.
عباسی به محدودیت سقف مبلغی و تعداد تراکنش در این سرویس نیز اشاره میکند: «به ازای هر کسب‌وکار این سقف و تعداد تراکنش قابل تغییر است، اما به‌هرحال سقف پرداخت‌ها به‌صورت محدود و بیشتر از ۵۰۰ هزار تومان نیست و برای پرداخت‌هایی که در برخی اپلیکیشن‌ها انجام می‌شود، با هماهنگی بانک‌ها سقف تا میزان محدودی افزایش پیدا میکند. ما هنوز در مرحله گذار سیستم قرار داریم و نمی‌خواهیم مخاطره‌ای در ارائه این سرویس اتفاق بیفتد.»
زیرساخت‌های فنی و نرم‌افزاری پیمان
وحید ترابی، مدیر فنی فرابوم نیز درباره زیرساخت‌های فنی و نرم‌افزاری پیمان صحبت میکند: «از بُعد فنی پیمان را باید به دو بخش تقسیم کرد؛ یکی خود پیمان به‌عنوان بستری برای نگهداری داده‌ها، ارتباطات با پذیرنده‌ها و امکانات خود محصول که زیرساخت‌های آن به نحو مطلوبی در محصول پیاده‌سازی شده و بُعد دیگر زیرساخت ارتباطی با بانک‌ها که به پلتفرم فرابوم و سرویس‌های بانک‌ها، به‌ویژه در بحث احراز هویت مشتریان وابسته است.»
او می‌گوید: «احراز هویت مشتری و دسترسی به حساب‌ها و مشخصات آنها به‌دلیل تنوع سرویس‌ها و همچنین نگهداری و حفظ پایداری همیشگی آنها، چالش‌هایی را بر سر راه فرابوم قرار می‌دهد؛ چراکه پیمان به تعداد زیادی از بانک‌ها وابسته است که بعضاً برخی از آنها سیستم احراز هویت مخصوص خود را دارند.»
ترابی در ادامه در خصوص راهکارهای تیم فنی پیمان برای حل این چالش‌ها صحبت میکند: «تلاش تیم فنی فرابوم همواره بر بهبود مستمر، چابکی در انجام تغییرات و تطبیق با بانک‌ها بوده تا از این طریق نیازمندی‌های مشتریان پیمان با بالاترین کیفیت تأمین شود.»
مدیر فنی محصول فرابوم در پایان با اشاره به اینکه پیمان توانسته جایگاه خود را در بازار پیدا کند، می‌گوید: «اگر کاربران با سهولت کار با دایرکت‌دبیت آشنا شوند و به آن اعتماد کنند، برای پرداخت‌های خرد و تکرارشونده هیچ‌گاه این سرویس را رها نخواهند کرد.»
تجربه بهتر کاربری برای مشتریان
در ادامه این گفت‌وگو سونیا حسین‌زاده، مدیر تحلیل و طراحی نرم‌افزار فرابوم نیز راهکار برداشت مستقیم پیمان را محصول بسیار نوآورانه‌ای دانست که برای هر دو سمت مشتری و پذیرنده منافع زیادی دارد. او در این مورد توضیح می‌دهد: «پیمان به تجربه بهتر کاربری برای مشتریان منجر می‌شود؛ چراکه برای پرداخت‌های خرد و پرتکرار به مراجعه به درگاه بانکی نیاز ندارند؛ خصوصاً مشتریان نسل Z که بهدنبال نوآوری و به‌روز بودن در همه ابزارهای مرتبط با امور روزمره خود هستند.»
حسین‌زاده مزیت رقابتی برداشت مستقیم پیمان را تعدد بانک‌های طرف قرارداد می‌داند: «تنوع بانک‌ها در این پلتفرم یکی از بزرگ‌ترین مزیت‌های رقابتی پیمان است که پذیرندگان را به استفاده از این راهکار ترغیب میکند؛ چراکه باعث افزایش وفاداری مشتریان آنها نیز می‌شود.»
مدیر تحلیل و طراحی نرم‌افزار فرابوم مهم‌ترین چالش فعلی و پیش روی پیمان را مربوط به عدم شفاف‌سازی ویژگی برداشت مستقیم از حساب توسط پذیرندگان می‌داند و در این مورد توضیح می‌دهد: «بسیاری از مشتریان تصور می‌کنند این مجوز را تنها یک بار به پذیرنده داده‌اند و انتظار ندارند که در هر دوره به‌صورت مستقیم برداشت از حساب اتفاق بیفتد، به همین دلیل ما سعی می‌کنیم در زمان انعقاد تفاهم‌نامه با پذیرندگان از ایشان بخواهیم که کاربر را در مورد ماهیت این محصول راهنمایی و راهبری کنند.»
هر لحظه آماده باش!
پشتیبانی لحظه‌ای یا همان 7×24 برای کلیه خدمات فرابوم یک اصل اساسی است، اما این پشتیبانی، در مورد راهکار پیمان به‌عنوان مهم‌ترین محصول شرکت فرابوم بیشتر از هر سرویس دیگری پررنگ می‌شود. در فرابوم یک تیم اختصاصی در تلاش است تا خدمت پیمان همیشه در بالاترین سطح از کیفیت و پایداری به مشتریان ارائه شود. در این مورد مرجان سلیمانی، مدیر پشتیبانی فرابوم می‌گوید: «از یک سو به‌دلیل اینکه دایرکت‌دبیت یک راهکار جدید است و برای اغلب کاربران ناشناخته است و از سویی دیگر به‌دلیل حساسیت بسیار زیادی که در ماهیت این سرویس وجود دارد، بسیار ضروری است یک تیم تخصصی که به امور فنی محصول مسلط و همیشه نیز پاسخگو باشد، پشتیبانی این محصول را بر عهده بگیرد.»
سلیمانی با اشاره به اینکه تیم پشتیبانی پیمان در فرابوم دغدغه‌ها و ابهامات کاربران در خصوص برداشت مستقیم و خدمات وابسته به آن را مرتفع میکند، ادامه می‌دهد: «برقراری ارتباط با تیم توسعه‌دهنده در سمت پذیرنده‌ها یکی از مهم‌ترین وظایف تیم پشتیبانی پیمان است تا در زمان پیاده‌سازی سرویس‌های مرتبط با دایرکت‌دبیت این تیم‌ها با صرف کمترین هزینه زمانی و فنی بتوانند محصول پیمان را در کسب‌وکار خود توسعه دهند.»
مدیر پشتیبانی فرابوم در انتها اضافه میکند: «با توجه به تعداد بالای پذیرندگان و بانک‌های ارائه‌دهنده و افزایش حیطه کاربری این سرویس، تیم پشتیبانی فرابوم همواره در حال توسعه و آموزش افراد متخصص است.»
در ادامه این گفت‌وگو محمد ملکی، مدیر مالی فرابوم، با اشاره به اینکه ابتدا فرایندهای تسویه پیمان به‌صورت دستی انجام می‌شد، می‌گوید: «تمام تلاش ما بر این است که فرایند تسویه بدون کمترین مغایرت و با دقت و اطمینان بالا انجام شود و حساسیت زیادی روی این موضوع داریم.»
ملکی در خصوص اجرای آزمایشی سامانه تسویه پیمان نیز اضافه میکند: «ما هم‌اکنون سامانه تسویه پیمان را به‌طور آزمایشی راه‌اندازی کرده‌ایم تا این فرایند به‌صورت مکانیزه و در کمترین زمان انجام شود و بتوان طبق قراردادهای منعقدشده با نهادهای ثالث، فرایند بازپرداخت وجوه را طی کنیم. همچنین بر اساس بازخوردهای دریافت‌شده از مشتریان، امکان تسویه آنی نیز در پیمان دیده شده که فرایندهای مالی را ساده‌تر خواهد کرد.»
پیمان در 1401
میلاد مژدهی، مدیرمحصول پیمان در مورد برنامه‌ها و اقدامات فرابوم در سال 1401 و نیز توسعه راهکار برداشت مستقیم پیمان می‌گوید: «تمرکز بر پیمان و توسعه آن به‌عنوان یک محصول استراتژیک از اولویت‌های اصلی فرابوم در سال 1401 است. در قدم اول ما بهدنبال توسعه سرویس‌دهندگان بانکی روی این محصول هستیم و پس از آن به‌دلیل ظهور نئوبانک‌ها و اقبال کاربران از این سرویس‌دهندگان، سال آینده حتماً نقطه‌عطفی در همکاری فرابوم با آنها خواهد بود.»
مژدهی در ادامه با اشاره به خریدهای اعتباری و پرداخت از طریق پیمان می‌گوید: «قطعاً سال آینده صنعت بیمه، لندتک‌ها و BNPLها از مهم‌ترین حوزه‌هایی خواهند بود که به‌طور ویژه‌ای بهدنبال توسعه بازار پیمان در آن خواهیم بود.»
او در پاسخ به حفظ بازار پیمان در پلتفرم‌های حق اشتراکی نیز می‌گوید: «بازار این پلتفرم‌ها بازاری بالقوه و روبه‌رشد است و در سال آینده نیز حضور پیمان در این پلتفرم‌ها را حفظ کرده و توسعه خواهیم داد و البته سعی خواهیم کرد علاوه بر آن، محصولات جدید ترکیبی با پیمان را نیز متناسب با نیاز بازار ارائه دهیم.»