راه پرداخت
راه پرداخت؛ رسانه فناوری‌های مالی ایران

کارت اعتباری از بانک‌ها تا فین‌تک‌ها

کامبیز رستگار، کارشناس حوزه پرداخت / یکی از اجزای جدایی‌ناپذیر ابزارهای پرداخت‌ الکترونیکی را کارت‌های بانکی تشکیل میدهند. کارت‌های بانکی انواع متفاوتی دارند که یکی از این موارد کارت‌های اعتباری است که در ایران کم‌تر مورد استفاده قرار می‌گیرد.

کارت‌های اعتباری یکی از انواع کارت‌های پرداخت الکترونیکی هستند که مزایای و معایب مشترکی با سایر کارت‌های مورد استفاده در شبکه بانکی و پرداخت کشور دارند. ولی اگر بخواهیم بصورت تخصصی‌تر به موضوع کارت‌های اعتباری بپردازیم، بدین معنا است که پولِ روی کارت اعتباری، از انواع تسهیلاتی است که به‌صورت الکترونیکی توسط بانک‌ها به مشتریان اعطاء می‌شود. بر خلاف ایران ، استفاده از این کارت‌ها در سایر کشورها محبوبیت زیادی دارد.

یکی از دلایلی که در ایران این کارت‌ها مورد استفاده قرار نمی‌گیرند، عدم فرهنگ‌سازی آن هست. شاید بزرگ‌ترین تفاوت کارت‌های اعتباری با کارت‌های نقدی در این موضوع هست که مبلغ موجود در کارت‌های نقدی برای خود مشتری است ولی در کارت اعتباری ، این مبلغ تحت عنوان اعتبار به مشتری داده می‌شود و باید طی بازه‌های زمانی خاص و با کارمزد‌های مشخص شده به بانک عودت شود. بعد دیگر استفاده از کارت‌های اعتباری منجر به ایجاد بدهی برای فرد می شود. در بولتن‌های اقتصادی شاپرک رتبه‌بندی بانک‌ها در حوزه ارائه کارت‌های اعتباری بصورت ماهیانه ارائه می‌شود.

در بانک ها اکثرا زمان بازپرداخت مبلغ کارت اعتباری و کارمزد آن ۳۰ روزه است. کارت‌های اعتباری را می توان از ابعاد مختلف مورد بررسی قرار داد : صادر کننده، دارنده کارت و پذیرنده کارت اعتباری.

صادر کننده: خیلی پیش‌تر این قابلیت صرفا توسط بانک‌ها انجام می‌شد و هر بانک با توجه به دستورالعمل‌های موجود خود، اقدام به تخصیص اعتبار به مشتری‌های خود می‌کرد و مبلغی را تحت عنوان اعتبار در کارت پذیرنده شارژ و در نهایت پذیرنده، برای خرید از آن استفاده می‌کرد و بعد از آن اقدام به پرداخت صورت‌حساب‌های کارت اعتباری با توجه به ضوابط آن بانک صورت می‌گرفت.

ولی در حال حاضر با پیدایش تکنولوژی و فناوری‌هایی مانند فین‌تک‌ها در این حوزه به این موضوع ورود کرده اند و با توجه به فعالیت کاربران خود به آنها امتیاز و رتبه‌ای تخصیص داده و با توجه به امتیاز و رتبه کاربران برای آنها کارت اعتباری صادر می‌کنند که این کارت مجازی بوده و فقط قابلیت استفاده از فروشگاه‌های خاص طرف قرارداد با صادرکننده را دارد. روزبه‌روز این صادرکنندگان و فروشندگان این حوزه نیز در حال افزایش هست.

پذیرنده کارت اعتباری : از لحاظ پذیرندگان، این کارت‌ها دارای مزایای بسیاری هستند. فروش کالا و ارایه خدمات از طریق کارت‌های بانکی بسیار سهل و آسان صورت می‌پذیرد، زیرا هیچ یک از ریسک‌هایی که در انجام معاملات از طریق ابزارهای دیگری همچون چک وجود دارد در این روش خرید وجود ندارد. از طرف دیگر با قبول کارت‌های اعتباری منجر به تبلیغات توسط صادرکنندگان برای کارت‌های خود می‌شود که در نهایت در معرض دید و تبلیغ قرار خواهند گرفت.

دارنده کارت اعتباری: استفاده از کارت‌های اعتباری برای افراد متقاضی را شاید بتوان ساده بودن در دریافت آن در مقایسه با دریافت وام که دارای موانع متعدد و زمان‌بری هست، دانست.

به‌جز بانک‌ها که از قدیم به مشتریان خود کارت اعتباری اعطاء می کردند، شرکت های فعال در حوزه فین‌تک نیز به این موضوع ورود کرده‌اند ولی در مقایسه با کشورهای توسعه‌یافته این تعداد قابل مقایسه نیست. بزرگترین کشور ارائه دهنده خدمات کارت‌های اعتباری، امریکا هست. کارت اعتباری اولین بار در سال ۱۳۹۵ در کشور امریکا به‌وجود آمد. در

ایران بیشترین تعداد کارت‌های اعتباری تحویل داده شده به مشتریان کارت‌های اعتباری براساس عقد قرارداد مرابحه بوده است که توسط شبکه بانکی کشور صورت پذیرفته است. از کارت‌های اعتباری می توان در تمام ابزار های پرداخت استفاده کرد بجز برداشت نقدی وجه.

یکی از پیش‌نیازهای توسعه کارت‌های اعتباری در ایران، وجود سامانه و شبکه‌ای برای استعلام اعتبار مشتری در کل شبکه بانکی و یا پرداخت کشور است. موضوع دیگر برای توسعه کارت اعتباری، فرهنگ‌سازی و ایجاد زیرساخت موردنظر برای استقبال مشتریان است. در حوزه فین‌تک‌ها نیز با افزایش و معرفی محصولات کارت اعتباری مجازی خود و همچنین افزایش شبکه پذیرندگان این حوزه می‌تواند کمک موثر و شایانی در توسعه کارت‌های اعتباری داشته باشد. همچنین معرفی شرکت‌های فعال در این حوزه و ایجاد شبکه‌ای از اطلاعات این شرکت‌ها و یا وجود منبعی برای معرفی این شرکت‌ها برای اطلاع‌رسانی به مشتریان می تواند گام موثر دیگری باشد.

ارسال یک پاسخ

آدرس ایمیل شما منتشر نخواهد شد.