پایگاه خبری راه پرداخت دارای مجوز به شماره ۷۴۵۷۲ از وزارت فرهنگ و ارشاد اسلامی و بخشی از «شبکه عصر تراکنش» است. راه پرداخت فعالیت خود را از دوم اردیبهشت‌ماه ۱۳۹۰ شروع کرده و اکنون پرمخاطب‌ترین رسانه ایران در زمینه فناوری‌های مالی، بانکداری و پرداخت و استارت‌آپ‌های فین‌تک است.
نوآوری در مدیریت ثروت / نوآوری و فناوری در حال تغییر چهره بازارهای مالی هستند
حوزه مدیریت ثروت در حال تغییر است؛ با افزایش سرمایه نسل جدید، انتظارات مشتری در حال افزایش است. مشاورهای نسل قدیم در حال بازنشسته شدن هستند و فناوری‌های نوین، تصمیم‌گیری و ارائه اطلاعات به مخاطبان بیشتر را راحت‌تر کرده‌اند.
ربات‌های مشاور، ربات‌های مجازی هستند که با هزینه‌ای کم، مشاوره ارائه می‌دهند. پیش‌بینی شده در آینده نزدیک 10 درصد ثروت جهان را مدیریت خواهند کرد، بنابراین حوزه مهمی است که باید زیر نظر داشت. استفاده از تجزیه‌وتحلیل، اطلاعات مهمی در اختیار شرکت‌های مدیریت سرمایه قرار می‌دهد که به ارائه پیشنهاد‌های سرمایه‌گذاری مناسب به مشتریان خود می‌پردازند.
بسترهای سرمایه‌گذاری اجتماعی به سرمایه‌گذاران اجازه می‌دهد راهبردهای موفق سرمایه‌گذاری را بدون نیاز به پرداخت هزینه برای کارشناسان، کپی‌برداری کنند.
مدیریت ثروت چگونه کار می‌کند؟
در خصوص مدیریت ثروت بحث‌های بسیاری شده، اما هنوز معنای کامل آن را همه متوجه نمی‌شوند. مدیریت ثروت برای یک فرد ثروتمند به معنای روشی علمی برای ارتقای موقعیت مالی او است و برای یک مشاور مالی، به معنای توانایی ارائه محصولات و خدمات مختلف مالی به افراد ثروتمند است.
مدیریت ثروت از محصولات مالی مختلف و خدمات، سرمایه‌گذاری، مدیریت سبد سرمایه‌گذاری و برنامه‌ریزی مالی استفاده می‌کند. خانواده‌ها، صاحبان کسب‌وکارهای کوچک و افرادی با دارایی خالص بالا می‌توانند از خدمات مدیران سرمایه برای هماهنگ‌سازی مدیریت سرمایه، کارشناسان مالیات، منابع قانونی، برنامه‌ریزی مسکن و بانکداری خرد استفاده کنند.
یک مدیر از لحاظ تئوری می‌تواند هر محصول مالی‌ای را به بازار ارائه دهد، اما در حقیقت، اکثر این مدیران در برخی محصولات و خدمات خاص تخصص دارند که می‌توانند با موفقیت به مشتریان خود عرضه کرده و بفروشند. یک مدیر ثروت برای داشتن مدیریت ثروت باکیفیت باید اطلاعات لازم را به روشی مشاورهای به مشتری خود ارائه دهد.
این به آن معناست که باید به مشتری اجازه دهد خود برای انتخاب محصولات و خدمات مالی تصمیم بگیرد. این به‌دلیل آن است که ما در یک دنیای غیرقطعی زندگی می‌کنیم و هیچ‌کس نمی‌تواند یک میزان مشخص از بازگشت سرمایه را با اطمینان صد درصد تضمین کند.
هدف یک مدیر ثروت خوب این است که نیازهای مشتری خود را بفهمد. اگر مشتری به یک تخصص متفاوت نیاز داشته باشد، ممکن است از کارشناسان دیگر نیز استفاده کند. هدف او باید آشنایی با محیط کاری مشتری، اهداف زندگی و الگوهای هزینه‌ای او باشد.
تغییر انتظارات مشتری
نسل جدید سرمایه‌گذاران شامل نسل X و Y است، اگرچه تعدادی نیز از زمان جنگ جهانی دوم به بعد هستند که تحت تاثیر نسل‌های جوان‌تر قرار گرفته‌اند. آنها به‌گونه‌ای متفاوت با مشاور خود تعامل می‌کنند؛ زیرا می‌خواهند برخوردی منحصربه‌فرد با آنها داشته باشند و مشاوره اختصاصی دریافت کنند.
این نوع جدید از سرمایه‌گذاران مسئول زندگی مالی خود نیز هستند. آنها مشاوره مالی را می‌فهمند و بر اساس دانش آنها تصمیمات خود را اتخاذ می‌کنند. آنها سرخود تعداد زیادی خدمات خریداری نمی‌کنند و عموما ]قبل از خرید[ تحقیق می‌کنند. کمتر به مسئولان اعتماد دارند، نظر مشاوران مالی، کارشناسان و همکاران را جویا می‌شوند و منابع اطلاعاتی مختلفی را مطالعه می‌کنند. آنها از فناوری به‌عنوان یک ابزار کلیدی برای دسترسی به مشاوره مالی از طریق دستگاه‌ها و کانال‌های مختلف استفاده می‌کنند.
در آخر، زمانی که صحبت از راهبردهای سرمایه‌گذاری و محصولات در دسترس برای افراد ثروتمند و نهادهای سرمایه‌گذار می‌شود، این سرمایه‌گذار حس روشنفکری دارد. این یعنی شرکت‌های مدیریت ثروت باید به‌دنبال روش‌هایی جدید برای ارائه دسترسی به کلاس‌های جدید سرمایه‌ای و سرمایه‌گذاری‌های جایگزین باشند.
با وجود بیش از دو میلیارد گوشی همراه هوشمند در حال استفاده و انتظار افزایش این عدد به شش میلیارد تا سال 2020، نرم‌افزارهای همراه مدیریت ثروت در حال افزایش محبوبیت در بین سرمایه‌گذاران است، به‌‌خصوص نسل جدید این سرمایه‌گذاران؛ بنابراین ارائه نرم‌افزارهای همراه یک ضرورت است.
تغییرات مشاوران
فناوری ماهیت مشاوره مالی و روش ارائه آن را تغییر می‌دهد. ربات مشاور یک خدمت الکترونیکی است که مشاوره مبتنی بر الگوریتم و مدیریت ثروت خودکار ارائه می‌دهد که بدون دخالت انسانی است. اکثرا مشاوره مدیریت، سبد سرمایه‌گذاری ارائه می‌دهد و یک خدمت کم‌هزینه است؛ زیرا دسترسی آنلاین دارد و نیاز به یک موجودی حساب بالا ندارد. ربات‌های مشاور همچنین می‌توانند از الگوریتم‌های پیچیده برای تحلیل داده‌های مشتری استفاده کنند که به تخصیص دارایی‌ها به‌صورت اختصاصی و برنامه‌های مالی منجر می‌شود. برخی شرکت‌های فناوری مالی روش‌ها و ابزارهایی برای سرمایه‌گذاری آنی و ارائه پیشنهاد‌های تجاری طراحی و تولید کرده‌اند که مطابق نیازها و تاریخچه سرمایه‌گذار است.
ربات بازنشستگی یک ربات مشاور است که برنامه بازنشستگی فرد را با استفاده از الگوریتم‌ها مدیریت می‌کند. به‌جای کسر یک یا دو درصد از ارزش کلی دارایی‌های سبد سرمایه که یک برنامه‌ریز مالی سنتی انجام می‌دهد، ربات بازنشستگی یک کارمزد 0.14 تا 0.15درصدی را از کل دارایی‌های تحت مدیریت کسر می‌کند و محدودیت حداقل دارایی مجاز نیز ندارد.
البته ربات بازنشستگی تنها برای دارایی‌های با ریسک قابل اندازه‌گیری، در دسترس است و نمی‌تواند با ریسک‌های غیر قابل اندازه‌گیری مانند فروپاشی ناگهانی بازار مواجه شود. مشتریانی که خواهان امنیت اجتماعی و مشاوره مالیاتی هستند، ممکن است بخواهند از یک برنامه‌ریز مالی انسانی یا یک ربات مشاور دوگانه استفاده کنند.
ربات کاهش مالیات، از طرفی دیگر، یک خدمت خودکار برای سرمایه‌گذارانی است که می‌خواهند کمترین میزان مالیات ممکن را برای حساب‌های مشمول مالیات بپردازند. شرکت‌های فناوری مالی به ارائه محصولات و خدمات مالی می‌پردازند و دسترسی با هزینه کم به آنها را از طریق فناوری هوشمند برای سرمایه‌گذاران ممکن کرده‌اند. ربات‌های مشاور می‌توانند سبدهای سرمایه‌گذاری را با یک کارمزد مدیریتی مقرون‌به‌صرفه زیر نظر گرفته و تسویه کنند.
در دسامبر 2014، شرکت مشاوره کورپورت اینسایت نتایج نظرسنجی خود را منتشر کرد که در آن مشخص شد 11 ربات مشاوره برتر سالیانه 65 درصد رشد در دارایی‌های کل خود تجربه کرده‌اند. اگرچه این داده‌ها تنها شامل 0.1 درصد کل دارایی‌های خرد قابل سرمایه‌گذاری در ایالات متحده می‌شود که ارزش آن 33 تریلیون دلار است. علاوه بر این، کارمزدهای پایین‌تری که ربات‌های مشاور از مشتریان خود کسر می‌کنند، ممکن است یک بازگشت سرمایه پایا در اختیار سرمایه‌گذاران مخاطره‌ای قرار ندهد.
ربات‌های مشاور پتانسیل ایجاد تحول در بازار را دارند. شرکت‌های مدیریت ثروت موجود، با قابلیت‌های توزیع گسترده و جیب‌های بزرگ خود اکنون در حال همکاری با شرکت‌های فناوری مالی برای تولید ربات‌های مشاور هستند و برخی از آنها این ربات‌ها را به‌صورت درون‌زا تولید می‌کنند.
حتی باوجود پیشرفت‌های چشمگیر در قابلیت‌های ربات‌های مشاور، بسیاری از سرمایه‌گذاران دریافت خدمات اختصاصی از مشاوران انسانی را ترجیح می‌دهند.
وسعت بازار ربات مشاور
طبق گفته شرکت مشاورهای ای‌تی کرنی، دارایی‌هایی که توسط ربات‌های مشاور مدیریت می‌شوند، می‌توانند تا 68 درصد در هر سال رشد داشته باشند و تا سال 2020، 2.2 میلیارد دلار ارزش خواهند داشت. سرمایه‌گذاران می‌توانند به‌دلیل وجود اتوماسیون و کاهش هزینه‌ها از خدماتی مانند کاهش مالیات بهره‌مند شوند که در گذشته تنها برای نهادهای سرمایه‌گذاری قابل دسترس بود. بسیاری از این سرمایه‌گذاران افرادی جوان و میانسال هستند که اغلب توسط مشاوران مالی سنتی ـ که تمرکزشان بر افراد متولد بعد از جنگ جهانی دوم است ـ نادیده گرفته می‌شوند.
یک گزارش دیگر از سوی بی‌آی اینتلیجنس پیش‌بینی کرده ربات‌های مشاور در آینده 10 درصد از دارایی‌ها را مدیریت خواهند کرد؛ برابر با هشت تریلیون دلار به‌طور جهانی و این گزارش نشان داده 49 درصد از مصرف‌کنندگان پذیرای ربات‌های مشاور هستند.
تغییرات حوزه تجزیه‌وتحلیل داده‌ها
در سال 2012، میانگین داده‌های ایجادشده از طرف مصرف‌کننده‌ها 2.8 زتابایت بود. کارشناسان عقیده دارند این رقم رشد فزاینده‌ای خواهد داشت و تا سال 2020 به 40 زتابایت خواهد رسید. ظهور فناوری‌های نوین باعث شده یک کاربرد برای این داده‌ها پیدا شود. داده‌های بزرگ در حال ایجاد انقلاب در صنایع هستند و شرکت‌های مدیریت ثروت در تلاش برای ایجاد پیشرفته‌ترین توانایی‌های مدیریت داده و تجزیه‌وتحلیل هستند.
در حال حاضر، بسیاری از شرکت‌ها از ابزارهای تجزیه‌وتحلیل ساده‌ای برای فراهم کردن اطلاعات کسب‌وکاری برای دفاتر ثبت مشاوره، بخش‌های مشتری، تاثیرگذاری دوره‌های آموزشی و نفوذ محصول استفاده می‌کنند، اما با این حال، این شرکت‌ها در حال ایجاد اطلاعات تحلیلی پیش‌گویانه و توصیفی بیشتر، ترکیب منابع داده‌ای خارجی با داخلی، از هر دو نوع داده‌های باساختار و بی‌ساختار هستند تا به پروفایل‌های مشتری کامل‌تر و با اطلاعات بیشتری دست یابند. شرکت‌های مدیریت ثروت در آینده قادر خواهند بود ابزارهای تجزیه‌وتحلیل الگوریتمی را توسعه دهند تا تصمیم‌گیری‌های سرمایه‌گذاری را به‌صورت آنی پشتیبانی کنند.
تغییرات محصولات دسترسی
سرمایه‌گذاران با استفاده از فناوری می‌توانند بدون نیاز به کمک مشاورهای مالی، از مدیریت ثروت آنلاین و نرم‌افزارهای همراه استفاده کنند تا بتوانند تصمیم بگیرند پول خود را در کجا سرمایه‌گذاری کنند. شرکت‌های فناوری مالی مانند ولث‌فرانت، بترمنت و نات‌مگ یک روش ارزان‌تر و آسان‌تر برای سرمایه‌گذاری به این افراد معرفی می‌کنند.
نرم‌افزارهای فناوری مالی علاوه بر در دسترس بودن برای بخش بیشتری از جمعیت، راه را نیز برای تغییر از سرمایه‌گذاری فعال به سرمایه‌گذاری منفعل باز کرده‌اند. از آنجایی که اکثر مشتریان این نرم‌افزارها متولدین هزاره سوم هستند، جای تعجب ندارد اگر سرمایه‌گذاری منفعل را انتخاب کنند، زیرا آنها اکنون دو بار شاهد فروپاشی بازار بوده‌اند. نرم‌افزارهای فناوری مالی اجازه می‌دهد محصولات مالی را طبق درون‌مایه آن دسته‌بندی کرد تا سرمایه‌گذاران بتوانند طبق ترجیحات و ارزش‌های مورد نظر خود یک سبد سرمایه‌گذاری را انتخاب کنند. برای مثال، نرم‌افزارهای همراه می‌توانند دسته‌بندی‌هایی مانند «پایایی»، «انرژی پاک» یا «بانکداری اسلامی» را در خود داشته باشند.
نوآوران فناوری مالی مانند ولث‌فرانت یا بترمنت می‌توانند در کاهش عدم تقارن اطلاعاتی کمک کنند و محصولات ارزش‌افزوده را در اختیار مشتریان قرار دهند. این نوآوران با ارائه اطلاعات قابل فهم و شفاف به سرمایه‌گذاران، در حال ایجاد تاثیری بزرگ بر صنعت مالی هستند.
سرمایه‌گذاران کوچک اکنون خواهان دسترسی به همان راهبردها و کلاس‌های دارایی هستند که زمانی محدود به سرمایه‌گذاران ثروتمند بود. در پنج سال گذشته، استارت‌آپ‌های فناوری مالی وارد بازار شده‌اند تا دسترسی به راهکارهای سرمایه‌گذاری را برای همه فراهم کنند. آنها با کپی‌برداری از مدیران حرفه‌ای سبدهای سرمایه‌گذاری یا با استفاده از راهبردهای تجارت الکترونیکی مدیران صندوق‌های سرمایه‌گذاری تامینی، راهبردهای پیچیده تجارت را ارائه می‌دهند.
برخی استارت‌آپ‌های فناوری مالی کلاس‌های دارایی جایگزین نیز ارائه می‌دهند، مانند اعتباردهی بر بسترهای وام‌دهی. برخی شرکت‌ها نیز ابزارهای تجزیه‌وتحلیل اطلاعات ارائه می‌دهند تا سرمایه‌گذاران بتوانند به‌طور مستقل راهبرهای خود را آزمایش کنند. به‌نوعی می‌توان گفت فین‌تک در حال مردمی کردن دسترسی به محصولات سرمایه‌گذاری است.
سرمایه‌گذاری اجتماعی
شرکت‌های مدیریت ثروت با وجود بیش از 2.3 میلیارد کاربر فعال رسانه‌های اجتماعی در سراسر دنیا، باید از این کاربران به‌عنوان سرمایه‌گذاران بالقوه بهره ببرند؛ اگرچه این شرکت‌ها سامانه‌های فناوری اطلاعاتی‌ای دارند که اجازه همکاری از طریق کانال‌های اجتماعی را نمی‌دهد. بنابراین استارت‌آپ‌های فناوری مالی در حال ورود به صنعت سرمایه‌گذاری، در این زمینه از شرکت‌های مدیریت ثروت بزرگ‌تر و باثبات‌تر از خود هوشمندانه‌تر عمل کرده‌اند. این موضوع باعث شده شبکه‌های تجارت اجتماعی متعددی مانند ئی‌تورو، زولوترید و آیوندو ظهور کنند.
ئی‌تورو یک شرکت نوآور ارائه‌دهنده تجارت آنلاین است که یک بستر خصوصی برای کاربران خود ارائه می‌دهد تا بتوانند در مورد راهبردها و تجارت‌های خود صحبت کنند. کاربران حتی می‌توانند راهبردهای کاربران موفق معروفی را که اجازه می‌دهند بخشی از سبد سرمایه‌گذاری آنها نمایش داده شود، کپی‌برداری کنند.
ئی‌تورو تاجران معروف و کارشناسان خود را تایید هویت می‌کند تا اطمینان حاصل کند این افراد از اسامی و تصاویر واقعی خود استفاده می‌کنند. ئی‌تورو یک نرم‌افزار مدیریت روابط مشتری را در جولای 2016 معرفی کرد تا سرمایه‌گذاران شناخته‌شده با استفاده از آن بتوانند با دیگر کاربران ارتباط برقرار کنند.
سرمایه‌گذاری تغییر
آکورنز که یک نرم‌افزار همراه کالیفرنیایی است، توسط والتر و جف کروتیندن برای افرادی ساخته شده که از سرمایه‌گذاری اضطراب و هراس دارند. آکورنز که در سال 2012 تاسیس شده، اکنون برای اندروید و آیفون در دسترس است.
کاربران آکورنز تمام کارت‌های نقدی و اعتباری و حتی حساب‌های جاری خود را به این نرم‌افزار همراه متصل می‌کنند. آکورنز با استفاده از تغییرات در خرید، از این کارت‌ها و حساب‌های جاری برای یک سرمایه‌گذاری کم‌هزینه در صندوق قابل معامله در بورس استفاده می‌کند. برای مثال، اگر کاربر 11.49 دلار برای ناهار پرداخت کند، در حقیقت 12 دلار پرداخت کرده، زیرا آکورنز 51 سنت اضافی را سرمایه‌گذاری می‌کند.
کاربران، به‌طور میانگین، ماهیانه 30 تا 180 دلار تنها از این روش سرمایه‌گذاری می‌کنند. آنها همچنین می‌توانند با تنظیم کردن واریزهای خودکار و منظم یا سرمایه‌گذاری‌های یکباره با استفاده از حساب‌های جاری خود، پول بیشتری سرمایه‌گذاری کنند. آکورنز یک دلار به‌منظور کارمزد ماهیانه، به‌علاوه 0.05 درصد کل ارزش سرمایه‌گذاری آنها در هر سال، از کاربران خود کسر می‌کند.
این ایده توسط بانک‌ها نیز دنبال می‌شود. برای مثال، بانک HSBC اخیرا نرم‌افزار همراهی‌ای در بریتانیا ارائه کرده که همین قابلیت‌های مشابه را دارد.
سرمایه‌گذاری در قالب یک بازی
بازار سهام در گذشته تنها برای سرمایه‌گذاران فردی ثروتمند و نهادهای بزرگ بود، اما با ظهور فناوری همه می‌توانند در بازار سهام سرمایه‌گذاری کنند. وستلی سرمایه‌گذاری در سهام را به یک بازی تبدیل کرد، به این صورت که افراد می‌توانند سهام مجازی را برای سبد سرمایه‌گذاری خود انتخاب کنند. آنها بر اساس عملکرد این سهام، امتیاز دریافت می‌کنند و بدون از دست دادن پول واقعی، مبادلات سهام را یاد می‌گیرند. آنها ممکن است در صورت قرار گرفتن سبد سرمایه‌گذاری خود جزء یکصد نفر برتر در پایان هر ماه، تا سه هزار دلار کسب کنند.
سرمایه‌گذاری برای بانوان
الوست یک شرکت جدید است که ربات مشاور مخصوص بانوان علاقه‌مند به سرمایه‌گذاری را ارائه می‌دهد. این شرکت که توسط سالی کراچچ تاسیس شده، با کمک مهندسان رایانه، کارآفرینان و تحلیلگران مالی یک نرم‌افزار همراه سرمایه‌گذاری برای بانوان ارائه داده است.
الوست صدها سبد سرمایه‌گذاری شخصی‌سازی‌شده و متفاوت برای بانوان سرمایه‌گذار ارائه می‌دهد. الوست بر اساس جدول زمانی و اهداف سرمایه‌گذار، یک سبد سرمایه‌گذاری را پیشنهاد می‌دهد و سرمایه‌گذار در صورت تغییر اهداف خود، می‌تواند سبد سرمایه‌گذاری را تغییر دهد. سرمایه‌گذار از طریق قابلیت مشاهده پیشرفت روزانه سبد سرمایه‌گذاری از طریق نرم‌افزار می‌تواند پیشرفت سبد خود را زیر نظر داشته باشد و همچنین در صورت خارج شدن سبد از مسیر اصلی خود، یک اعلان هشدار دریافت می‌کند.
الوست 21 نوع صندوق قابل معامله در بورس به بانوان سرمایه‌گذار خود ارائه می‌دهد که دارای نقدینگی بالا، کارمزد پایین و صرفه‌جویی مالیاتی است. الوست یک کارمزد پایین 0.05درصدی از کل دارایی‌های تحت مدیریت کسر می‌کند و نیازمند حداقل میزان سرمایه‌گذاری مجاز نیست. همچنین حساب‌های مختلفی ارائه می‌دهد که از نوع سنتی تا حساب بازنشستگی فردی راث متغیر است.
بازیگران اصلی خدمات‌دهی به سرمایه‌گذاران
بترمنت
بترمنت که به‌عنوان یک مشاور مالی آنلاین در نیویورک ثبت شده، یک راهکار مدیریت سرمایه‌گذاری تمام‌خودکار و متنوع به مشتریان خود ارائه می‌دهد که نسبت به روش سنتی مدیریت ثروت هزینه کمتری دارد. بترمنت از هیچ مشاور مالی یا نماینده فروشی استفاده نمی‌کند.
بترمنت ETF (صندوق قابل معامله در بورس) را با نرخ درآمد ثابت و مبتنی بر شاخص منفعل انجام می‌دهد. همچنین حساب‌های با مزایای مالیاتی و سرمایه‌گذاری مشمول مالیاتی ارائه می‌دهد که شامل حساب‌های مختلف بازنشستگی می‌شود. بترمنت به‌منظور بهینه‌سازی سبد سرمایه‌گذاری از الگوهای ریاضیاتی استفاده می‌کند که به طرق مختلف باعث بهینه‌سازی بازگشت سرمایه سرمایه‌گذار می‌شود که با توجه به زمان معاملات، میزان دارایی‌های اختصاص‌یافته و متنوع‌سازی سبد سرمایه انجام می‌شود.
بترمنت نیازی به حداقل میزان سرمایه مجاز ندارد و بین 0.15 تا 0.35 درصد کل سرمایه سرمایه‌گذار را ]به‌عنوان کارمزد[ کسر می‌کند. به‌طور مثال، سرمایه‌گذار در صورت داشتن موجودی حساب 100 هزار دلاری، 150 دلار پرداخت می‌کند.
بترمنت در اکتبر 2015 بترمنت انستیتوشنال، یک محصول B2B، را عرضه کرد و اولین ربات مشاور است که در جولای 2015 به مرز پنج میلیارد دلار رسیده است.
ولث‌فرانت
ولث‌فرانت رقیب اصلی بترمنت است که در رودوود سیتی در کالیفرنیا قرار دارد. در سال 2008 توسط دن کرل و اندی راچلف تاسیس شده و یکی دیگر از شرکت‌های خدمات سرمایه‌گذاری خودکار است. در دسامبر 2014، ارزش دارایی‌های تحت مدیریت آن بیش از 1.7 میلیارد دلار بوده است.
ولث‌فرانت در ابتدا یک شرکت تحلیلی با سرمایه مشترک بود که خود را به یک شرکت مدیریت ثروت تغییر داد. این شرکت خدمات کاهش مالیات را در دسامبر 2012 برای مشتریان دارای حداقل موجودی 100 هزار دلار ارائه کرد. علاوه بر این، در سال 2016 با ایالت نوادا وارد همکاری شد تا یک برنامه پس‌انداز دانشگاهی با مزایای مالیاتی ارائه دهد.
ولث‌فرانت آن‌گونه که بترمنت محصولات و خدمات خود را به مشاوران مالی ارائه می‌دهد، عمل نمی‌کند. طبق گفته کیت ووک، سخنگوی ولث‌فرانت، هدف شرکت ایجاد یک کسب‌وکار مستقیما در ارتباط با مشتری مستقل است، بنابراین برنامه‌ای برای گسترش و ارائه خدمات به مشاوران مالی ندارد.
رابین‌هود
رابین‌هود توانسته خود را به‌عنوان یک کارگزار بورس برای نسل هزاره سوم معرفی کند. رابین‌هود یک نرم‌افزار همراه دارد که به کاربران خود اجازه می‌دهد سهام فردی را بدون هیچ هزینه‌ای معامله کنند. این نرم‌افزار که در دسامبر 2014 از فروشگاه اپ‌استور اپل منتشر شده، یک نرم‌افزار اندروید نیز منتشر کرده است.
هدف رابین‌هود تشویق نسل هزاره سوم به سرمایه‌گذاری از طریق تراکنش سهام بورس با کمترین دانش مورد نیاز و سختی است. اگرچه برخی منتقدان به این ایده خوش‌بین نیستند؛ زیرا سرمایه‌گذاران بی‌سابقه ممکن است به‌راحتی پول خود را از دست بدهند. علاوه بر این، نسل جوان‌تر باید با بدهی‌های وام دانشجویی کنار بیایند و معمولا مشاغل پردرآمدی ندارند. به این سبب، کارشناسان جوان نمی‌توانند بپذیرند پول خود را در مبادلات سهام از دست بدهند.
رابین‌هود به این دلیل که از تراکنش‌ها کارمزدی دریافت نمی‌کند، ممکن است این موضوع را جبران کند، بنابراین نمی‌تواند ابزارهای مورد نیاز، خدمات مشتری و تحقیق را به مشتریان خود ارائه دهد. رابین‌هود به این دلیل توانسته به فعالیت خود ادامه دهد که کمترین نیروی کار ممکن را استخدام می‌کند و از واریزهای نقدی استفاده‌نشده سرمایه‌گذاران سود دریافت می‌کند. علاوه بر این، میلیون‌ها دلار پول نقد از طریق سرمایه‌گذاران مخاطره‌ای در اختیار دارد.
رابین‌هود قصد دارد برای مبادلات بازار حاشیه‌ای 3.5 درصد و برای مبادلات تلفنی 10 دلار به ازای هر مبادله سود دریافت کند. این شرکت در سپتامبر 2016 رابین‌هود گلد را عرضه کرد که نسخه بهبودیافته نرم‌افزار رابین‌هود بود که هزینه آن 10 دلار کارمزد ماهیانه است. این نرم‌افزار جدید به کاربران اجازه می‌دهد حتی در زمانی که بازار بورس بسته است، مبادلات خود را انجام دهند و دریافت فوری، خطوط اعتباری و واریز فوری را ارائه می‌دهد.
نات‌مگ
نات‌مگ که در لندن واقع شده و در آوریل 2011 تاسیس شده، بستر مبادلات ارائه نمی‌دهد، بلکه بر اساس میل ریسک‌پذیری و اهداف سرمایه‌گذاری مشتریان، تصمیمات سرمایه‌گذاری را برای آنها اتخاذ می‌کند. نات‌مگ سرمایه‌گذاری‌ها را در قالب کالا، اوراق بهادار، پول نقد و انواع دیگر دارایی مانند صندوق قابل معامله در بورس انجام می‌دهد.
نات‌مگ خدمات مدیریت سرمایه‌گذاری آنلاین را به مشتریان خود ارائه می‌دهد. این شرکت که توسط ویلیام تاد و نیک هانگرفرود تاسیس شده، به مشتریان خود در رسیدن به اهداف‌شان کمک می‌کند. نات‌مگ با کسر یک تا 0.3 درصد از کل سرمایه سرمایه‌گذار، کسب درآمد می‌کند و از زمان آغاز به کار خود بیش از 50 هزار سرمایه‌گذار جذب کرده است.
موتیف اینوستینگ
موتیف اینوستینگ یک بستر برای مشاوران مالی ارائه می‌کند تا با سرمایه‌گذارانی از نسل‌های مختلف ارتباط برقرار کنند. مشاوران مالی برای ویژگی‌های کم‌هزینه و در عین حال قابل شخصی‌سازی آن هزینه می‌پردازند تا یک راهبرد تاکتیکی و سبد سرمایه‌گذاری مختلف داشته باشند و به آنها در مدیریت راهبردی سرمایه‌گذاری کمک کند.
موتیف اینوستینگ یک ربات مشاور است، اما با شرکت‌های کارگزاری نیز خود را وفق می‌دهد. کاربران آن می‌توانند یک سبد یا موتیف از صندوق قابل معامله در بورس و سهام ایجاد کنند و آن را به قیمت 9.95 دلار به سرمایه‌گذاران ارائه کنند. سرمایه‌گذار می‌تواند در موتیفی که توسط موتیف اینوستینگ ارائه شده، سرمایه‌گذاری کند، موتیف خود را ایجاد کند یا در موتیفی که توسط یک سرمایه‌گذار دیگر ارائه شده، سرمایه‌گذاری کند. هر موتیف بر اساس سازنده آن متفاوت است. هر کدام یک قیمت شاخص، جدول عودت سهام، ارزش‌گذاری سهام، نوسانات و عملکرد سود سهام دارد که منتشر می‌شود. سرمایه‌گذاری‌های خوبی در این بستر انجام شده که به بیش از 126 میلیون دلار دریافتی از سرمایه‌گذاری‌ها می‌رسد.
تریگر
راچل میر در بانک جی‌پی مورگان به‌عنوان یک معامله‌گر فعالیت داشت. زمانی که شرکت جی‌پی مورگان را ترک کرد، دیگر به ابزارهای خود دسترسی نداشت تا بتواند تصمیمات سرمایه‌گذاری اتخاذ کند. به همین دلیل، به همراه دو نفر دیگر از هم‌کلاسی‌های خود در دوره کارشناسی ارشد یک بستر سرمایه‌گذاری برای سرمایه‌گذاران رده متوسط ایجاد کرد. تریگر در قالب یک نرم‌افزار همراه آیفون، داده‌های آنی را به‌صورت رایگان در اختیار سرمایه‌گذاران قرار می‌دهد.
کاربران می‌توانند محرک‌های مالی را تنظیم کنند تا به آنها در سرمایه‌گذاری کمک کند. به‌عنوان مثال، می‌توانند یک زنگ اعلان تنظیم کنند که در صورتی که ارزش یک سهام مشخص به یک میزان مشخص، درصد مشخص یا بالاترین یا پایین‌ترین ارزش سالیانه رسید، آن را بفروشند. اگر هر کدام از این موارد اتفاق افتد، آنها یک پیام اعلان دریافت می‌کنند تا بتوانند در موردش تصمیم بگیرند.
تریگر همچنین قصد دارد API خود را به شرکت‌های کارگزاری ارائه دهد تا آنها بتوانند آن را دوباره برندسازی و برای مشتریان خود استفاده کنند. تریگر خدمات پایه‌ای خود را به‌طور رایگان ارائه می‌دهد، اما قصد دارد از ویژگی‌های مخصوص و دسترسی سازمانی درآمدزایی کند.
بازیگران اصلی در خدمت مدیران سرمایه‌گذاری
ریسکلایز
ریسکلایز یک شرکت نرم‌افزاری مواجه با ریسک است که در اکتبر 2016، 20 میلیون دلار جهت تامین مالی گسترش بستر رباتی خود برای مشاوران مالی تولید کرد، در ساکرامنتو مستقر است و یک بستر برای مشاوران مالی ارائه می‌دهد تا قادر باشند یک امتیاز ریسک برای هر مشتری خود به دست آورند و بتوانند راهبرد سرمایه‌گذاری مناسب آنها را پیشنهاد کنند.
ریسکلایز به شرکت‌های مشاوره مالی اجازه می‌دهد این بستر مشاوره دیجیتال را برای استفاده خود برندسازی کنند. ریسکلایز در سال 2011 تاسیس شده و قصد داشت سرمایه‌گذاران کوچک و شرکت‌های کارگزاری بزرگ را هدف قرار دهد؛ اگرچه در این راهبرد شکست خوردند، بنابراین در عوض مشاوران مالی را هدف قرار دادند.
ادپار
ادپار در مونتن ویو در کالیفرنیا قرار دارد و یک استارت‌آپ فناوری مالی است که بستر مدیریت ثروت خود را برای افراد با دارایی خالص بالا ارائه می‌دهد. مدیرعامل ادپار، پویرئیر، گمان نمی‌کند هوش مصنوعی در آینده نزدیک توانایی انجام کار مشاوره مالی را داشته باشد.
ادپار داده‌های یکپارچه، نرمالیزه‌شده و سازگارشده را از طریق بستر باز API خود ارائه می‌دهد. دارایی‌های افراد با دارایی خالص بالا در سراسر جهان دست‌کم 70 تریلیون دلار است و ادپار در نظر دارد از طریق فناوری وارد این بازار شود. بیشتر مشاوران مالی آگاه نیستند که فناوری چگونه می‌توان مشتریان با دارایی خالص بالای خود را در مدیریت ثروت کمک کرد. آنها از طریق ادپار قادر خواهند بود از تک‌تک مشتریان خود، چگونگی اختصاص دارایی‌هایشان، چگونگی برنامه‌ریزی برای املاک، سپرده‌ها و مالیات آنها آگاه شوند. مشتریان اصلی ادپار مشاوران مالی هستند که می‌توانند از مجموعه ابزارهای شرکت، داده‌ها و فناوری آن برای ارائه خدمات به مشتریان با دارایی خالص بالای خود استفاده کنند.
سام‌زیرو
سام‌زیرو با هدف رفع نیازهای سرمایه‌گذاران حرفه‌ای، تنها برای افرادی قابل دسترس است که عضوی از یک گروه تحقیقاتی در یک بانکداری سرمایه‌گذاری، شرکت تجارت خصوصی، صندوق سهام خصوصی، تعاونی سرمایه‌گذاری در سهام یا صندوق سرمایه‌گذاری تامینی باشند. در حال حاضر 40 هزار کاربر ساده و 10 هزار عضو دارد. سام‌زیرو توسط آلاپ ماهادیویا و دیویا نارندریا در آوریل 2007 تاسیس شده و وب‌سایت خود را در مارس 2008 راه‌اندازی کرد.
سام‌زیرو در قالب یک منبع تحقیقات سرمایه‌گذاری کار خود را شروع کرد، سپس با Match.com و لینکداین وارد همکاری شد تا با مدیران جدید سرمایه‌گذاری و سرمایه‌گذاران سازمانی در ارتباط باشد. اعضا باید بهترین ایده‌های خود را ارائه دهند تا بتوانند خود را به سرمایه‌گذاران سازمانی، دفاتر عضو، صندوق‌های بازنشستگی و کمک‌های مالی لیگ دانشگاهی آیوی لیگ نشان دهند.
مدیریت مالیه فردی
مدیریت مالیه فردی شامل خدمات مختلفی می‌شود، اما به ابزاری گفته می‌شود که به کاربران در پس‌انداز، بودجه‌بندی و تصمیم‌گیری‌های سرمایه‌گذاری کمک می‌کند. ابزارهای PFM می‌تواند توسط بانک‌ها ارائه شده و نرم‌افزارهای ابتدایی شخص ثالث، نرم‌افزارهای پیچیده شخص ثالث و ابزارهای تجمیع‌کننده را شامل شود. بانک‌های تجمیع‌کننده و چالشگر جالب‌ترین پیشرفت‌ها و توسعه‌ها را ارائه می‌دهند. اکثر نهادهای بانکی مسائل زیبایی‌شناسی ضعیف‌تری در نرم‌افزارهای همراه خود ارائه می‌دهند، در حالی که برخی ارائه‌دهندگان جدیدتر نرم‌افزارهایی متمایز و با خلاقیتی بسیار بیشتر ارائه می‌دهند.
اگرچه ممکن است بانک‌ها متوجه این موضوع نباشند که ابزارهای مدیریت مالیه فردی تنها زمانی ارزشمند است که به خدمات دیگر متصل باشد، اما بانک‌های چالشگر این موضوع را درک می‌کنند و این ابزارها را در راس تجربه همراه کاربر قرار می‌دهند. آنها با ارائه جلوه‌های بصری، نکات مهم را برجسته می‌کنند. به‌طور کلی، این ابزارهای مدیریت مالیه فردی از استانداردهای زیبایی‌شناسی بالاتری برخوردار هستند و استفاده از آنها شهودی‌تر است.
اما با این حال، ابزارهای مدیریت مالیه فردی در صورتی که تنها بر پایه اطلاعات حساب فرد باشند، اطلاعاتی واقعی از موقعیت مالی فرد ارائه نمی‌دهند. بدون در دست داشتن اطلاعات تجمیع‌شده، کارایی آنها آن‌گونه که کاربران انتظار دارند یا می‌خواهند، رشد نمی‌کند. موون در ایالات متحده در بین دیگر بانک‌ها یک استثناست، زیرا مشتریانش می‌توانند از اطلاعات بسیاری از حساب‌ها استفاده کنند. با این حال، در حال حاضر پیشتاز بازار راهکارهای PFM است.
نرم‌افزارهای شخص ثالث تجمیع می‌شوند و کارایی خود را افزایش می‌دهند، مانند تینک که یک نرم‌افزار همراه PFM سوئدی است که به کاربران خود امتیازدهی اعتباری ارائه می‌دهد. دستورالعمل خدمات پرداخت 2 (PSD2) در اروپا در حال انقلاب در حوزه ابزارهای PFM از طریق اجباری کردن بانکداری باز است. استارت‌آپ‌های نوآور فناوری مالی ممکن است بتوانند به‌سرعت وارد عمل شده و دیگر نرم‌افزارهای همراه را از رده خارج کنند.
مینت در حال حاضر پیشتاز حوزه PFM است. بیش از 10 میلیون مشتری دارد و به آنها کمک می‌کند با زیر نظر داشتن مخارج، دارایی‌ها و درآمدهای خود، یک تصویر جامع از امور مالی خود داشته باشند. این نرم‌افزار همراه حتی امکان پرداخت قبوض و ارائه مشاوره مالی از طریق اتصال به نرم‌افزارهای دیگر مانند لرن‌وست و کردیت کارما را نیز فراهم می‌کند و حتی کارت‌های اعتباری و وام‌های شخص ثالث ارائه می‌دهد.