پایگاه خبری راه پرداخت دارای مجوز به شماره ۷۴۵۷۲ از وزارت فرهنگ و ارشاد اسلامی و بخشی از «شبکه عصر تراکنش» است. راه پرداخت فعالیت خود را از دوم اردیبهشت‌ماه ۱۳۹۰ شروع کرده و اکنون پرمخاطب‌ترین رسانه ایران در زمینه فناوری‌های مالی، بانکداری و پرداخت و استارت‌آپ‌های فین‌تک است.
عکاس: نسیم اعتمادی
گفت‌وگو با مدیران گروه مالی بلوط درباره توسعه هسته نر‌م‌افزاری سیهور و اخبار داراکارت در سال ۱۴۰۲ / فصل تازه‌ای در توسعه فنی و تعامل با شرکای تجاری
گروه مالی بلوط در سال‌های گذشته کوشیده با کاربست دانش نوین مالی و روش‌های فناورانه، راهکارهای ساده و قابل اعتمادی را در زمینه خرید اقساطی و اعتباری ارائه دهد و امسال با تکمیل و بهره‌برداری از هسته اعتباری هوشمند سیهور، آن را مطابق با نمونه‌های موفق در بازارهای مالی جهانی، توسعه داده است. این شرکت در دو سال گذشته با شناسایی نیازهای بازار و تعامل مستمر فنی با شرکای تجاری‌اش، بر ارائه راهکار اعتباری متنوعی تمرکز کرده که روش‌های جدیدی را برای خرید در اختیار افراد و سازمان‌ها قرار می‌دهد. مدیران این شرکت معتقدند با توجه به وضعیت اقتصادی حاکم بر ایران، دیگر حتی لحظه‌ای هم نمی‌توان نسبت به مفهوم «اعتبار» بی‌توجه بود و آن را با مفاهیم دیگری جایگزین کرد و باید با استفاده از فناوری، امکان توسعه بیشتر این مفهوم را فراهم آورد. در ادامه صحبت‌های پدرام ورشوکار، مدیرعامل و عضو هیئت‌مدیره؛ محمد تابش، مدیر ارشد عملیات اجرایی و پردیس ملاآقایی، مدیر کنترل پایداری شبکه اعتباری گروه مالی بلوط را می‌خوانید.
فین‌تک و لندتک؛ فرزندان مشروع فناوری‌های مالی
پدرام ورشوکار، مدیرعامل و عضو هیئت‌مدیره گروه مالی بلوط بر این باور است که چالش‌های متعدد و متنوعی که اکوسیستم نوآوری و فناوری مالی ایران در سال ۱۴۰۲ تجربه کرده، در نوع خود کم‌نظیر است و شرکت‌ها در تمام سطوح شاهد تکانه‌های زیادی بوده‌اند. با وجود این، مدیران جوان، متخصص و منعطف پلتفرم‌های مالی خلاقانه‌ترین واکنش‌ها را نشان داده‌اند. او درباره یکی از بزرگ‌ترین چالش‌های فناوری‌های مالی کشور می‌گوید: «پررنگ‌تر شدن فین‌تک در سال ۱۴۰۲ حاصل بلوغ تدریجی بازیگرانی بود که با درک درست از ساختارهای تصمیم‌سازی در ایران، راهبرد تجمیع توان صنفی را برگزیدند. من معتقدم جریان مؤثر موسوم به موج جدید فناوران مالی و اعتباری را نباید یک پدیده دانست، چون پدیده انگاشتن آن باعث شده که برخورد حاکمیت و رگولاتور با آن با واژگانی نظیر کنترل، حذف و محدودیت همراه شده باشد. به نظر من، فین‌تک و لندتک فرزندان مشروع آن نوع از فناوری‌‌هایی هستند که به‌صورت هوشمندانه به بانکداری سنتی جهان وارد شده‌اند و اگر به رسمیت شناخته نشوند و زمینه رشد و افزایش نفوذ آنها فراهم نشود، نظام مالی در این مملکت اوضاعی شبیه به وضعیت صنعت خودرو پیدا خواهد کرد.»
۱۴۰۲؛ سال توسعه تعامل فنی و تجاری با شرکا
گروه مالی بلوط بعد از سی ماه تمرکز بر توسعه فنی، سال درخشانی را پشت سر گذاشته و بر پایه هسته هوشمند اعتباری سیهور، به جمع شرکت‌های دانش‌بنیان پیوسته است. ورشوکار با اشاره به این موضوع درباره سایر اقدامات و دستاوردهایی که در سال گذشته داشته‌اند، بیان می‌کند: «در مسیر توسعه شبکه پذیرندگی دارا، امکان خرید از بازارهای منحصربه‌فرد آنلاین و آفلاین نظیر دیجی‌کالا، فروشگاه‌های زنجیره‌ای شهروند، شهر کتاب، روشا، کارناوال و بسیاری دیگر برای دارندگان کارت‌های دارا فراهم و در پایان این سال پراتفاق، با حدود چهار میلیون دلار ارزش‌گذاری رسمی و افزایش سرمایه قابل توجه، زمینه برای انتقال بخش مهمی از سهام آن به سرمایه‌گذار جدید تسهیل شده است؛ اتفاقی که پیش‌بینی می‌کنم در اوایل سال جدید بیشتر به آن بپردازیم. اگر با دید تخصصی به داراکارت نگاه کنیم، سال ۱۴۰۲ فصل تازه‌ای در توسعه و تعامل فنی مؤثر ما با مهم‌ترین شرکای تجاری‌مان بوده است؛ ازجمله: یکپارچه‌سازی زنجیره اعتباری در بستر شاتوت که حاصل تلاش تیم مشترک فنی ما و شرکت فاش بوده؛ عملیاتی شدن اتصال فنی به بزرگ‌ترین PSP کشور با همت تیم فنی مشترک با شرکت سپ؛ طراحی و پیاده‌سازی ابزارهای نوآورانه در توسعه درگاه‌های پرداخت اعتباری درنتیجه عملکرد عالی تیم مشترک فنی با دیجی‌پی و هم‌افزایی فنی کم‌نظیر با شرکت اعتبار شهر در مسیر خلق فرصت‌های نو مبتنی بر رمزارزها. درمجموع همه آنچه آموختیم، آزمودیم و عملیاتی کردیم، بسیار فراتر از تصور و پیش‌بینی ما برای سال ۱۴۰۲ بود.»
استفاده از ظرفیت‌های اینشورتک‌ها برای ارائه اعتبار
او در ادامه به چالش‌های موجود در بخش فنی حوزه لندتک اشاره می‌کند و توضیح می‌دهد که موضوعات مهمی نظیر فناوری تراکنش، بهبود شاخص امنیت، یکپارچگی فنی، آگاهی حقوقی، تضمین قانون‌مندی، مقیاس‌پذیری در همه ابعاد عملیاتی و فعال نگه داشتن فنی شبکه اعتباری ازجمله چالش‌هایی هستند که در حوزه لندتک وجود دارند: «هرکدام از این موارد معرف فضایی خواهند بود که تحول و ارتقا در مدیریت آنها، تنفس بهتر و عملکرد کاراتر نظام اعتباری خرد، خارج از شبکه معمول بانکی کشور را ممکن می‌کند. امیدوارم به‌موازات این توسعه فنی که سهم مؤثر همه بازیگران اکوسیستم در آن مشهود است، انرژی مضاعفی نیز روی توسعه فرهنگ مالی کشور گذاشته شود تا در پایان سال ۱۴۰۳ شاهد رشد ضریب نفوذ خدمات فین‌تک و بهبود رفتارهای مالی جمعی باشیم و از تعامل با صنایعی نظیر اینشورتک برای استفاده از اعتبار به جای پول، راهکارهای نوین را فراگیر کنیم.»
اعتبارسنجی، ابزار حیاتی در ارائه خدمت
بنا بر صحبت‌های محمد تابش، مدیر ارشد عملیات اجرایی گروه مالی بلوط، با وجود تغییرات پیوسته در چشم‌انداز اکوسیستم مالی و فین‌تک، توسعه راه‌حل‌های متمرکز بر رفع نیازهای کاربران، همواره در اولویت تیم‌های نوآور قرار دارد. او در این باره می‌گوید: «تکامل و بهبود ارائه خدمات مبتنی بر راهبرد «الان بخر، بعداً پرداخت کن» برای افراد و سازمان‌های کوچک و بزرگ که از چندی پیش در بلوط هم شروع شده بود، ازجمله همین موارد است. ما در بلوط در سال گذشته، بعد از شناسایی چالش‌هایی نظیر مدیریت گروهی کارت‌های دارا و بازپرداخت اقساط معوق سازمان‌ها، پنل‌های جدیدی را به منظور دسترسی به سیستم و بهینه کردن تجربه کاربری ایجاد کردیم که با بازخورد مثبت مشتریان داراکارت روبه‌رو شد. یکی از زمینه‌های دیگر تمرکز تیم داراکارت در سال گذشته، توجه بیشتر به تخصیص اعتبار خرید به مشتریان فردی بوده است. با وجود استقبال از این ابزار اعتباری، یکی از چالش‌های اساسی که در ارائه این خدمت با آن روبرو بوده‌ایم، کمبود یا نازل بودن کیفیت اطلاعات ورودی برای اعتبارسنجی کارآمد مشتریان فردی بوده است. به‌رغم اتصال فنی و بهره‌مندی سیستماتیک سیهور از زیرساخت رتبه‌بندی اعتباری بانک مرکزی، تجربه ما نشان داده که شاید هنوز هم بهترین معیار در ارائه خدمات آتی، رصد و تحلیل رفتار مستمر مالی کاربر در پلتفرم داراکارت باشد.»
او در ادامه توضیح می‌دهد که تخصیص اعتبار در حوزه سازمانی نیز از این قاعده مستثنا نیست و نوپایی مدل‌های اعتبارسنجی شرکتی در ایران و وابستگی‌های ذاتی آنها به شاخص‌های محدود، سبب پایین بودن دقت این دسته از ارزیابی‌ها است. درنتیجه با افزایش ریسک در مدیریت نکول و فقدان بیمه‌های تخصصی BNPLمحور روبه‌روییم: «بیمه‌های اعتباری کشور فقط مدیریت ریسک وام‌هایی با اقساط طولانی را هدف گرفته‌اند و جای راهکارهای نوآورانه‌ای که به مدیریت ریسک اعتبار ما کمک کند، خالی است. یکی از پروژه‌های شاخص بلوط، تعامل نزدیک و ایجاد تیم مشترک محصول با یکی از بازیگران اکوسیستم بیمه کشور بوده که حاصل آن، تطبیق حداکثری داراکارت با ابزارهای بیمه‌ای است که در هفته‌های آینده، اولین محصول منتج از این هم‌افزایی و همکاری، به‌صورت رسمی رونمایی خواهد شد؛ محصولاتی همچون کارت هدیه اعتباری دارا یا خانواده کارت‌های سلامت و SOS طلایی در همکاری با صندوق‌های قرض‌الحسنه و شبکه تخصص درمانی.»
تخصیص اعتبار در خریدهای حضوری
پردیس ملاآقایی، مدیر کنترل پایداری شبکه اعتباری گروه مالی بلوط، معتقد است که داراکارت را با الهام گرفتن از کاراترین نمونه‌های مشابه جهان بازطراحی کرده‌اند و هسته هوشمند سیهور را با مدل تسهیم عملیات تراکنش اعتباری استوار بر شاتوت توسعه داده‌اند. او در این باره بیان می‌کند: «داراکارت از مزیت تعامل هم‌زمان با PSPهای متعدد برخوردار است و با صدور کارت‌های اختصاصی به هویت‌سازی مؤثر و منحصربه‌فرد کمک می‌کند. با وجود اینکه بخش بزرگی از سهم بازار لندتک‌ها به تخصیص وام‌های خرد اختصاص یافته، محدودیت کاربران در خرید از یک یا چند بازار آنلاین، این فرصت را به شرکت‌های نوآور می‌دهد تا تخصیص اعتبار را در خریدهای حضوری ممکن کنند؛ اتفاقی که در بیشتر کشورها امری مرسوم و بدیهی است، اما در ایران آن‌طور که باید رواج پیدا نکرده است. گروه مالی بلوط با راهبرد فنی انحصاری خود، داراکارت را به‌عنوان یکی از راهکارهای خرید حضوری بر مبنای اعتبار، بدون نیاز به توسعه فنی پرچالش در سمت پذیرندگان، ایجاد و عملیاتی کرد تا بتواند فرصت بهره‌مندی کارآمد، بدون ریسک و کم‌هزینه بازارهای آنلاین و آفلاین را از مزیت‌های سرویس BNPL فراهم کند و انحصار ارائه سرویس BNPL را از بین ببرد.»
به باور او، اعتبار را با هیچ مفهوم دیگری نمی‌توان جایگزین کرد و علت بی‌توجهی به آن در ایران فقدان زیرساخت‌هایی نظیر سیهور است.