پایگاه خبری راه پرداخت دارای مجوز به شماره ۷۴۵۷۲ از وزارت فرهنگ و ارشاد اسلامی و بخشی از «شبکه عصر تراکنش» است. راه پرداخت فعالیت خود را از دوم اردیبهشت‌ماه ۱۳۹۰ شروع کرده و اکنون پرمخاطب‌ترین رسانه ایران در زمینه فناوری‌های مالی، بانکداری و پرداخت و استارت‌آپ‌های فین‌تک است.
یک تیر و دو نشان BNPL / پرداخت اعتباری قدرت خرید مشتریان و سود فروشندگان را افزایش می‌دهد
روش BNPL (الان بخر، بعداً پرداخت کن) از روش‌هایی است که با هدف بهبود تجربه پرداخت اعتباری و افزایش قدرت خرید کاربران در سراسر جهان به وجود آمده و با توجه به اینکه هم به سود مشتری، هم به سود ارائه‌دهنده BNPL و هم به سود فروشنده است، قابلیت بسیار زیادی برای رشد، ترویج و استفاده پیدا کرده است. پای این روش از آذرماه سال 1399 با اسنپ به ایران باز شد؛ مزیت‌های دوسویه BNPL برای مشتری و کسب‌وکار باعث شده که این روش در خریدهای آنلاین مورد استقبال هر دو طرف قرار گیرد.
BNPL به زبان ساده
سرویس «الان بخر، بعداً پرداخت کن (Buy Now, Pay Later)» که به اختصار BNPL نامیده می‌شود، یکی از جدیدترین شیوه‌های پرداخت در دنیاست که محبوبیت زیادی میان مشتریان دارد. دلیل محبوبیت روش مذکور این است که با استفاده از آن، مشتریان می‌توانند محصولات و خدمات مورد نیاز خود را در لحظه دریافت و مبلغ آن را بعداً پرداخت کنند. در واقع از یک طرف نیازی به تسویه یکجا توسط مشتری وجود ندارد و از سوی دیگر معمولاً از مشتری سود دریافت نمی‌شود.
بنابراین مشتری اقدام به خرید کالاهای مورد نیاز خود در بستر آنلاین وب‌سایت یک فروشگاه می‌کند و می‌تواند با انتخاب روش BNPL در زمان پرداخت، مبلغ خرید خود را طی چند ماه پرداخت کند.
این روش با پیشرفت تکنولوژی و در دسترس قرار گرفتن تلفن‌های همراه هوشمند و پس از شیوع کرونا مورد استقبال مردم، مخصوصاً جوانان قرار گرفت؛ چراکه تلفن‌های همراه هوشمند فرآیند خرید آنلاین را تسهیل کرده‌اند. شیوع کرونا از یک‌سو و افزایش نگرانی‌های مردم در مورد آینده شغلی خود از سوی دیگر باعث شده بود که افراد خرید خود را به اقلام ضروری محدود کنند. بنابراین امکان استفاده از روش‌های نوین پرداخت در فروشگاه‌ها با استقبال گسترده مشتریان مواجه شد. در واقع فعال‌سازی گزینه BNPL برای پرداخت‌ها، یکی از راهکارهای ترغیب مشتری به ثبت سفارش و از بین بردن تردید در انجام خریدها به شمار می‌رود.
تولد BNPL با الهام از روش‌های مالی قرن ۱۹
BNPL در دنیا قدمتی طولانی دارد و زمان تولد آن به قرن نوزدهم میلادی برمی‌گردد. این روش زمانی به صورت سازمان‌یافته مورد استفاده قرار گرفت که تعداد متقاضیان خرید کالاهای گران‌قیمت مانند لوازم خانه، آلات موسیقی، تجهیزات مزرعه و… افزایش یافته بود. اما این متقاضیان در اکثر اوقات بودجه کافی خرید وسایل مذکور را نداشتند؛ بنابراین این قشر نخستین جامعه هدف BNPLها در جهان شدند. این روند به صورت سنتی و در خریدهای حضوری در سراسر جهان ادامه داشت تا اینکه در اوایل قرن بیست‌ویکم، شرکت‌های فین‌تک فرآیندی را تعریف کردند که طبق آن وام‌دهی با طرح اقساطی در جریان پرداخت فروشگاه‌های آنلاین قرار گرفت. این روش امکان دریافت یک اعتبار فوری در محل فروش را به مصرف‌کننده می‌داد. سپس مشتری می‌توانست بر اساس برنامه زمانی مورد توافق، مبلغ تعیین‌شده را پرداخت کند.
محبوبیت BNPL بین مردم کشورهای مختلف همچنان ادامه دارد. نتیجه یک نظرسنجی در سال ۲۰۲۰ نشان داد که شفافیت هزینه‌ها مهم‌ترین دلیل علاقه کاربران به BNPL است. نظرسنجی صورت‌گرفته توسط «پیمنتس» نشان می‌دهد که تقریباً نیمی از پاسخ‌دهندگان (۴۱.۸ درصد) مؤلفه «واضح بودن کارمزدها یا نرخ‌های بهره» را به عنوان اصلی‌ترین دلیل استفاده از خدمات BNPL مطرح کرده‌اند. توانایی نظارت بر هزینه‌ها، راحتی و تعداد کسب‌وکارهای ارائه‌دهنده این نوع پرداخت، از دیگر دلایل استفاده کاربران از خدمات BNPL است.
در سال ۲۰۲۰ میلادی، ارزش بازار BNPL حدود ۸۷.۲ میلیارد دلار تخمین زده شد. این رقم در سال ۲۰۲۱ با رشد تقریباً ۴۳درصدی به ۱۲۵.۰۹ میلیارد دلار رسید و در سال ۲۰۲۲ روی حدود ۱۷۹.۵ میلیارد دلار ایستاد. پیش‌بینی می‌شود که این رقم تا سال ۲۰۲۵ تقریباً سه‌برابر شود و به ۵۳۱.۵۳ میلیارد دلار برسد. ارزش بازار BNPL تا سال ۲۰۳۰ میلادی نیز بالغ بر ۳.۲۷ تریلیون دلار پیش‌بینی شده است.
طبق آمار وب‌سایت «جونیپر ریسرچ»، تا سال ۲۰۲۲ میلادی تعداد مشتریان خدمات BNPL در سراسر جهان ۳۶۰ میلیون نفر بوده است. این رقم طی پنج سال آینده بیش از دوبرابر خواهد شد و انتظار می‌رود در سال ۲۰۲۷ میلادی، بالغ بر ۹۰۰ میلیون کاربر BNPL وجود داشته باشد که به معنای افزایش ۱۵۷درصدی استفاده از خدمات BNPL است.
BNPL در ایران
BNPL همان خریدهای نسیه محسوب می‌شود که سالیان سال است در ایران رواج دارد. اما اکنون و با گسترش پلتفرم‌های مختلف سازمان‌یافته شده و اکثراً در بستر اینترنت مورد استفاده قرار می‌گیرد. در حال حاضر شرکت‌های مختلفی در حوزه BNPL در ایران فعالیت می‌کنند. با اینکه حوزه فعالیت این شرکت‌ها و خدماتی که در قالب BNPL ارائه می‌دهند متفاوت است، اما پایه و اساس این خدمات همان نسیه‌فروشی است که به روش‌های خلاقانه‌تری ارائه می‌شود.
یکی از مزایای منحصر به فرد BNPL عدم نیاز مشتریان به ارائه چک یا ضامن برای خرید کالا یا خدمات است. اولین مدل جهانی BNPL در ایران در سال 1399 در پلتفرم اسنپ ارائه شد. در واقع اسنپ یکی از اولین پلتفرم‌های داخلی به شمار می‌رود که امکان استفاده از خرید اعتباری را برای کاربران فراهم کرد. در این روش، اسنپ به هر کاربر مقدار معینی اعتبار ماهیانه اختصاص می‌دهد تا با استفاده از آن کالای مورد نظر خود را خریداری کند و هزینه آن را بعداً پرداخت کند.
زمانی که کاربر می‌خواهد هزینه محصول خریداری‌شده را تا آخر ماه پرداخت کند می‌تواند از اعتبار ماهیانه استفاده کند. اسنپ گزینه «اعتبار اقساطی» را نیز برای کاربران فراهم کرده که مشابه همان خرید قسطی است. در این حالت کاربر محصولی را خریداری می‌کند و هزینه آن را طی چهار ماه و چهار قسط پرداخت می‌کند؛ بازپرداخت بدون سود، چک و سفته است.
اسنپ‌پی با ارائه این روش به کاربران اجازه می‌دهد تا به آسانی و در کمترین زمان ممکن محصولات مورد نیازشان را خریداری کنند. در حال حاضر کاربران اسنپ‌پی می‌توانند از اعتبار اقساطی به صورت آنلاین و حضوری استفاده کنند.
اعتبار اقساطی اسنپ چیست؟
در حال حاضر بیش از ۱۲ میلیون کاربر سوپراپلیکیشن اسنپ امکان استفاده از سرویس اعتباری اسنپ را دارند و می‌توانند با میزان اعتباری که در ابتدای هر ماه به آنها داده می‌شود، محصولات مورد نیاز خود را خریداری کنند و بهای آن را انتهای ماه یا به صورت قسطی پرداخت کنند. کاربران اسنپ‌پی می‌توانند از خدمات مختلف این سوپراپلیکیشن مانند درخواست خودرو، سفارش غذا، خرید سوپرمارکتی و… استفاده کرده و هزینه آن را آخر ماه پرداخت کنند.
کاربران اسنپ همچنین می‌توانند از بیش از ۴۵۰ فروشگاه آنلاین و ۵۰۰ فروشگاه حضوری محصول خریداری کنند و بهای آن را طی چهار قسط، بدون سود، بدون چک و سفته و طی چهار ماه بپردازند. اسنپ‌پی همچنین امکان خرید حضوری و پرداخت آخر ماه در تمامی شعب هایپراستار کشور را برای کاربران خود فراهم کرده است. این شیوه پرداختی، تجربه‌ای جدید و متمایز برای کاربران اسنپ در زمینه دریافت اعتبار و پرداخت رقم زده است.
فعال‌سازی این سرویس در لحظه، تنها با چند کلیک و بدون نیاز به دریافت مدرک انجام می‌شود. اعتباری که به کاربر تخصیص داده می‌شود بلافاصله قابل استفاده است. این تسهیلات بدون دریافت وثیقه، ضامن و براساس اعتبار کاربر نزد اسنپ به آنها اعطا می‌شود. با اینکه مدت زیادی از فعالیت سرویس اعتباری اسنپ نمی‌گذرد، با استقبال بالای کاربران مواجه شده و به‌عنوان راحت‌ترین، سریع‌ترین و امن‌ترین روش پرداخت میان کاربران شناخته می‌شود.
چرا BNPL برای فروشندگان جذاب است؟
جذابیت BNPL فقط برای مشتریان نیست و برای فروشگاه‌ها و پذیرندگان هم مزایایی دارد. این روش نوین پرداخت باعث افزایش میزان فروش می‌شود. اکثر مشتریان در پایان خرید و در زمان پرداخت، اجناسی که خریداری می‌کنند را بازبینی کرده و مجبور می‌شوند برخی از اجناس را به دلیل گران شدن سبد خرید حذف کنند. اما زمانی که گزینه پرداختی مانند BNPL پیش روی آنها قرار می‌گیرد، احتمال اینکه محصولی را به دلیل گران بودن آن حذف کنند، کاهش پیدا می‌کند.
BNPL؛ راهی برای ترغیب مشتریان به خرید بیشتر
خرید اعتباری یا همان BNPL برای مشتری بدین معناست که نیازی به پرداخت همه مبلغ در همان لحظه خرید و به صورت یکجا نیست. تجربه مشتریان نشان می‌دهد افرادی که اغلب از روش اعتباری استفاده می‌کنند، توانایی خرید کمی دارند و بدون استفاده از چنین گزینه‌ای خرید نمی‌کردند. در واقع کاربران با دیدن روش پرداخت BNPL و اطمینان از اینکه مبلغ خریدهایشان را در آینده می‌پردازند، خریدهای بیشتری انجام می‌دهند.
افزایش تعداد مشتریان با BNPL
از سوی دیگر زمانی که روش خریدی مانند BNPL در اختیار مشتریان قرار می‌گیرد، خریدارانی که معمولاً توانایی پرداخت ندارند نیز می‌توانند بدون دغدغه دست به خرید بزنند؛ بنابراین تعداد مشتریان افزایش خواهد یافت. تا زمانی که گزینه‌های پرداخت پیش روی مشتریان متنوع باشد و به‌ویژه اگر امکان خرید اقساطی کالا با روش BNPL وجود داشته باشد، نه‌تنها خرید برای مشتری آسان‌تر می‌شود، بلکه پرداخت مبلغ کالا یا خدمت نیز راحت‌تر خواهد بود.
BNPL مشتریان را وفادار می‌کند
افزایش میزان وفاداری مشتریان یکی دیگر از مزیت‌های خرید اعتباری برای فروشندگان است. در این روش مشتریان می‌توانند مبلغ را بعداً پرداخت کنند؛ بنابراین نه‌تنها میل بیشتری برای انجام خرید دارند، بلکه خریدهای آتی خود را از فروشگاه‌هایی انجام می‌دهند که امکان خرید اعتباری را برای مشتریان فراهم می‌کنند. برخی گزارش‌ها حاکی از آن است که طی پاندمی کرونا، «تکرار خرید» در فروشگاه‌هایی که از سرویس «الان بخر، بعداً پرداخت کن» استفاده می‌کردند تا ۲۰ درصد افزایش داشته است.
وقتی یک کسب‌وکار گزینه‌های متنوع پرداخت را به مشتریان خود ارائه می‌دهد، قدرت تصمیم‌گیری بیشتری به کاربران می‌دهد که افزایش رضایت را به همراه دارد. ارائه گزینه پرداخت انعطاف‌پذیر یکی از راه‌های جلب نظر مشتری به شمار می‌رود.
جذب مشتریان جدید با استفاده از BNPL
خدمات BNPL به‌ویژه در میان نسل جوان‌تر که روش‌های پرداخت جدید را ترجیح می‌دهند محبوبیت خاصی دارد. با ارائه BNPL، خرده‌فروشان می‌توانند مشتریان جدیدی جذب کنند که در حالت عادی به دلیل هزینه‌های اولیه بالا از خرید منصرف شده‌اند. دسترسی به پایگاه گسترده‌ای از مشتریان بالقوه یکی دیگر از جذابیت‌های سرویس BNPL برای کسب‌وکارهاست؛ با این سرویس و فعال‌سازی آن در خرده‌فروشی‌های گسترده، افرادی که توان خرید از فروشگاه مورد نظر را نداشتند، به گروه مشتریان کسب‌وکار وارد می‌شوند و بدین ترتیب شبکه‌ای از هزاران و بلکه میلیونها مشتری وفادار شکل می‌گیرد.
ریسک BNPL برای مصرف‌کنندگان
BNPL ریسک‌هایی را برای فروشندگان در پی دارد؛ برای مثال سهولت استفاده از BNPL می‌تواند منجر به هزینه‌های بیشتر و انباشت بدهی شود. ماهیت BNPL ممکن است مصرف‌کنندگان را تشویق کند که فراتر از توان خود هزینه کنند و در صورتی که فرد در مدیریت پرداخت‌های خود کوشا نباشد، ممکن است خود را در مضیقه مالی قرار دهد. همچنین عدم پرداخت به‌موقع می‌تواند منجر به پرداخت جریمه و کارمزدهای دیرکرد شود که مزایای اقساط بدون بهره را تحت‌الشعاع قرار می‌دهد.
تجربه فروشندگان از BNPL
بررسی «راه پرداخت» و گفت‌وگوهای انجام‌شده با فروشگاه‌هایی که خدمات پرداخت اعتباری ارائه می‌دهند حاکی از رشد میزان فروش این فروشگاه‌ها پس از استفاده از روش پرداخت BNPL است. مدیران فروش فروشگاه‌های مختلف بر این موضوع تأکید دارند که نه‌تنها استقبال مشتریان از روش پرداخت اعتباری قابل توجه است، بلکه شاهد افزایش تعداد مشتریان خود نیز هستند.
اسنپ‌پی و تنوع فروشگاه‌ها
شرکت اسنپ‌پی ازجمله شرکت‌های ارائه‌دهنده BNPL در ایران محسوب می‌شود که سعی کرده محصولی مطابق با استانداردهای جهانی به کاربران ایرانی ارائه دهد. اسنپ‌پی به‌عنوان اولین ارائه‌دهنده مدل جهانی BNPL در ایران از سال 1399 فعالیت خود را شروع کرد. اولین محصول این پلتفرم در حوزه BNPL اعتبار ماهانه بود که در دی‌ماه 1399 برای اولین‌بار در اختیار کاربران قرار گرفت.
اعتبار ماهانه اسنپ‌پی مشابه نمونه‌های جهانی این سرویس است و اعطای اعتبار صرفاً با ثبت شماره موبایل و کد ملی و بدون هیچ ضامن یا وثیقه‌ای و در لحظه انجام می‌شود. با استفاده از این سرویس، کاربران می‌توانند کالاها و خدمات مورد نیاز خود را در لحظه دریافت کرده و هزینه آن را پایان ماه پرداخت کنند. خرید اعتباری با اسنپ‌پی بدون سود است و کاربر نیازی به ارائه چک و سفته ندارد.
یکی از مزایای سرویس اعتباری اسنپ در حوزه تنوع فروشگاه‌ها و کالاهاست. کاربران سوپراپلیکیشن اسنپ می‌توانند محصولات و خدمات مورد نیاز خود را در لحظه خرید یا دریافت کنند و مبلغ آن را در پایان ماه پرداخت کنند. اسنپ‌پی قصد دارد امکان استفاده از این سرویس را روی محصولات و خدمات متنوع‌تری فراهم کند.
بیش از ۵۰۰ فروشگاه در اسنپ‌پی فعال هستند و کاربران می‌توانند انواع کالاهای دیجیتال، لوازم آرایشی و بهداشتی، پوشاک، طلا، لوازم خانگی و… را از این فروشگاه‌ها به صورت آنلاین یا حضوری و با پرداخت اعتباری خریداری کنند. BNPL نه‌تنها به کاربران اجازه می‌دهد نقدینگی خود را مدیریت کنند، بلکه امکان اولویت‌بندی هزینه‌ها را برای افراد فراهم می‌کند. بدین‌ترتیب کاربر می‌تواند از موجودی نقد خود برای پرداخت‌های مهم‌تر یا مواردی که امکان پرداخت اعتباری ندارند، استفاده کند و مدیریت مالی خود را تا آخر ماه انجام دهد.
استفاده از اسنپ‌پی تنها برای کاربران منتخب و واجد شرایط ممکن است. کاربران برای فعال‌سازی این روش پرداخت باید به سوپراپلیکیشن اسنپ مراجعه کرده و در صفحه اصلی نمایه «سرویس اعتباری» را انتخاب کنند. در مرحله بعدی، کاربر شماره ملی خود را ثبت کرده و در صورتی که شرایط مورد نظر را داشته باشد، امکان استفاده از سرویس اعتباری را دارد.
پس از فعال‌سازی قابلیت پرداخت اعتباری، مقدار مشخصی اعتبار در حساب کاربری شخص ثبت می‌شود که کاربران می‌توانند با استفاده از این موجودی از خدمات و سرویس‌های مختلف سوپراپلیکیشن اسنپ استفاده کنند. مردم ایران برخلاف اکثر مردم دنیا به کارت‌های اعتباری دسترسی ندارند؛ بنابراین وجود ابزاری مانند پرداخت اعتباری می‌تواند بخشی از این کمبود را جبران کند.
علاقه‌مندان برای کسب اطلاعات بیشتر و خرید قسطی انواع کالاها با اسنپ‌پی به این لینک مراجعه کنند.