پایگاه خبری راه پرداخت دارای مجوز به شماره ۷۴۵۷۲ از وزارت فرهنگ و ارشاد اسلامی و بخشی از «شبکه عصر تراکنش» است. راه پرداخت فعالیت خود را از دوم اردیبهشت‌ماه ۱۳۹۰ شروع کرده و اکنون پرمخاطب‌ترین رسانه ایران در زمینه فناوری‌های مالی، بانکداری و پرداخت و استارت‌آپ‌های فین‌تک است.
در گفت‌وگو با زهرا افسری، مدیر سرویس‌های فین‌تکی آپ مطرح شد / امکان پرداخت مستقیم بدون استفاده از رمز دوم پویا
آویده علم جمیلی / اپلیکیشن آپ این امکان را برای کاربران خود ایجاد کرده تا پرداخت‌های پرتکرار یا دوره‌ای خود را از طریق دایرکت‌دبیت یا همان پرداخت مستقیم و بدون ورود به درگاه پرداخت اینترنتی انجام دهند. این خبر را زهرا افسری، مدیر سرویس‌های فین‌تکی آپ به ما داد. در سال‌های اخیر و به‌خصوص پس از شیوع کرونا در کشور، افراد بیش از همیشه به سمت پرداخت‌های الکترونیکی و غیرحضوری روی آوردند و ترجیح می‌دهند بیشتر خریدهای خود را – چه سفارش غذا باشد، چه استفاده از تاکسی اینترنتی یا سفارش از سوپرمارکت – به‌صورت اینترنتی پرداخت کنند. اگرچه پرداخت‌های اینترنتی پرتکرار یا دوره‌ای نیز می‌تواند خسته‌کننده باشد؛ چراکه لازم است افراد برای هر پرداخت، وارد درگاه‌های پرداخت اینترنتی شده و رمز دوم پویا درخواست کنند. برای برخی روزها ممکن است فرایند درخواست رمز دوم مدتی به طول انجامد که در این صورت، فرایند یک خرید ساده از اسنپ‌فود یا پرداخت اینترنتی کرایه تاکسی اینترنتی با مشکل مواجه می‌شود.
افسری، آپ را بزرگ‌ترین ارائه‌دهنده خدمت دایرکت‌دبیت برای پرداخت‌های پرتکرار می‌داند و تغییر شرایط پرداخت و تسهیل آن را یکی از ملزومات زندگی دیجیتالی معرفی کرده و بر این باور است که با پیوستن تمام بانک‌ها به این نوع خدمت، می‌توانیم پرداخت‌های دوره‌ای را که ممکن است فراموش کنیم یا پرداخت‌های پرتکرار را به‌راحتی انجام دهیم. بر اساس گفته‌های افسری تاکنون 11 بانک این امکان را در اختیار مشتریان خود قرار داده‌اند که از طریق برنامه موبایلی آپ، پرداخت‌های خود را به‌صورت دایرکت‌دبیت انجام دهند و به‌زودی سایر بانک‌ها نیز به این نوع پرداخت ملحق می‌شوند. در خصوص خدمت دایرکت‌دبیت، میزان امنیت آن و نوع خدماتی که شامل می‌شود، با او به گفت‌وگو پرداختیم که در ادامه آن را می‌خوانید.
دایرکت‌دبیت چیست؟
در ابتدای گفت‌وگو، تعریف دایرکت‌دبیت را از او پرسیدیم و اینکه چه تفاوتی با سایر انواع پرداخت دارد که افسری این‌گونه پاسخ داد: «دایرکت‌دبیت یا پرداخت مستقیم؛ ساده‌ترین، سریع‌ترین و راحت‌ترین روش پرداخت برای تراکنش‌های خرد پرتکرار و اشتراکی است. در مورد پرداخت‌های خرد پرتکرار می‌توان اسنپ، اسنپ‌فود و… را مثال زد. بسیاری از کاربران به‌صورت روزانه از این دو کسب‌وکار سرویس دریافت می‌کنند و پرداخت انجام می‌دهند. در مورد پرداخت اشتراکی یا دوره‌ای نیز می‌توان مثال‌های زیادی زد که چند نمونه از آن همان پرداخت اشتراک اینترنت یا پرداخت‌های دوره‌ای و اشتراکی مانند انواع قبوض و اپلیکیشن‌های ارائه‌دهنده کتاب‌های الکترونیکی و صوتی، اپلیکیشن‌های ارائه‌دهنده برنامه‌های غذایی یا ورزشی شخصی‌سازی‌شده یا سرویس‌های تماشای آنلاین فیلم و سریال و… است. در واقع دایرکت‌دبیت این امکان را می‌دهد تا طبق مجوزهایی که کاربر شخصاً به آپ داده، پرداخت به‌صورت مستقیم از حساب بانکی او انجام شود.
نخستین‌بار یک بانکدار بریتانیایی به نام Alastair Hanton دایرکت‌دبیت یا ارائه مجوز توسط مشتری برای پرداخت مستقیم از حساب بانکی را به‌عنوان راه‌حل جایگزین پرداخت‌های پرهزینه با چک را معرفی کرد و پس از شش سال در نهایت موفق شد در سال 1964 میلادی موافقت برخی بانک‌ها برای ارائه این روش را کسب کند. این روش پرداخت سال‌هاست که در سایر کشورها وجود دارد، برای مثال در حال حاضر 80 درصد از اروپایی‌ها حداقل یک دایرکت‌دبیت فعال و به‌طور میانگین هر اروپایی شش دایرکت‌دبیت فعال دارد.»
افسری در ادامه در خصوص تفاوت این روش پرداخت با روش پرداختی که افراد مستقیماً به درگاه‌های بانکی وارد و در آن اطلاعات خود را وارد می‌کنند، این‌گونه توضیح می‌دهد: «تفاوت این روش با روش پرداخت دیگری که اکنون در پرداخت‌های خرد پرتکرار یا دوره‌ای استفاده می‌شود، این است که در پرداخت‌هایی که در حال حاضر انجام می‌شود، کاربر می‌بایست وارد درگاه پرداخت اینترنتی شود، اطلاعات کارت خود را وارد کند و درخواست رمز دوم پویا بدهد و بعد آن را وارد کند تا پرداخت انجام شود؛ فرایندی طولانی که نسبت به دایرکت‌دبیت تجربه کاربری ضعیفی دارد.»
همه‌چیز بر اساس احراز هویت است
افسری در ابتدای صحبت‌های خود در خصوص دایرکت‌دبیت به امنیت آن که طبعاً سؤال بسیاری از کاربران آپ است، اشاره می‌کند و می‌گوید: «فعال‌سازی این روش بر اساس دو نوع احراز هویت صورت می‌گیرد. کاربران ابتدا احراز هویت می‌شوند و اگر احراز هویت‌ها با موفقیت صورت گرفت، این امکان را خواهند داشت که این نوع پرداخت را فعال کنند.»
مدیر سرویس‌های فین‌تکی آپ در بخش دیگری از صحبت‌های خود به نحوه فعال‌سازی این خدمت نیز اشاره می‌کند و توضیح می‌دهد: «برای فعال‌سازی پرداخت مستقیم یا دایرکت‌دبیت چه اتفاقی می‌افتد؟ در ابتدا کاربر پس از انتخاب گزینه پرداخت مستقیم در صفحه اول اپلیکیشن آپ، دو مرحله احراز هویت شده و قراردادی را با آپ می‌بندد که بر اساس آن قرارداد این مجوز را به آپ می‌دهد تا در کسبوکارهایی که خود کاربر مشخص می‌کند، پرداخت‌ها با سقف مبلغ و مدت‌زمان مورد تأیید وی از طریق دایرکت‌دبیت صورت گیرد؛ بنابراین آپ به‌عنوان اپلیکیشنی که امکان پرداخت مستقیم را برای کاربرانش ایجاد می‌کند، فقط و فقط این روش را برای پرداخت در کسبوکارهایی فعال می‌کند که کاربر از قبل، مجوز آن را به آپ داده باشد.
به‌عنوان مثال در حال حاضر اگر کاربر بخواهد دایرکت‌دبیت خود را برای اسنپ‌فود فعال کند، باید به آپ این مجوز را بدهد تا اسنپ‌فود از طریق آپ و تا سقف مبلغ و مدت مشخصی که خود کاربر تعیین می‌کند، در صفحه نهایی پرداخت، گزینه پرداخت مستقیم را نشان بدهد و پس از آن به جای اینکه کاربر وارد درگاه پرداخت اینترنتی شود و تمام مراحل طولانی‌ای را که گفته شد، پیش ببرد، کافی است فقط گزینه پرداخت مستقیم را انتخاب کرده تا فقط با یک کلیک این پرداخت برای کاربر انجام پذیرد. در این صورت مبلغ به‌صورت مستقیم از حساب بانکی کاربر برداشت می‌شود.»
افسری در قسمت بعدی صحبت‌های خود به مسائل امنیتی این روش پرداختی نیز اشاره می‌کند. در واقع این روش زمانی فعال می‌شود که کاربر از قبل به آپ اجازه بدهد که برای کسب‌وکار x با سقف مبلغ و مدت‌زمان مشخصی که خودش تعیین می‌کند، این روش پرداخت فعال شود.
پرداخت‌های دوره‌ای و پرتکرار چگونه انجام می‌شوند؟
افسری توضیحاتی نیز در خصوص پرداخت‌های پرتکرار می‌دهد: «در مورد پرداخت‌های پرتکرار؛ برای مثال اسنپ‌فود، کاربر می‌تواند تا سقف روزانه‌ای که مشخص کرده، پرداخت‌های خود را فقط با یک کلیک انجام دهد.» سؤال دیگر به پرداخت‌های دوره‌ای و نحوه تسویه آنها اختصاص داشت که افسری این‌گونه پاسخ می‌دهد: «اتفاقی که برای پرداخت‌های دوره‌ای می‌افتد، این است که کاربر خودش این مجوز را به آپ می‌دهد که برای مثال در اپلیکیشن یا وب‌سایت y که کاربر در ازای دریافت سرویس، حق اشتراک را به‌صورت دوره‌ای پرداخت می‌کند، آپ به‌صورت خودکار این پرداخت را با مبلغ و در بازه‌های زمانی‌ای که خود کاربر مشخص کرده، انجام دهد تا نیازی نباشد که کاربر پس از هر بار اتمام اشتراک و قطعی سرویس، ابتدا وارد حساب کاربری خود شود و از طریق درگاه پرداخت اینترنتی و پس از وارد کردن اطلاعات کارت بانکی و رمز دوم پویا اشتراک خود را تمدید کند.»
چه اپلیکیشن‌هایی به دایرکت‌دبیت متصل هستند؟
سؤال دیگر از مدیر سرویس‌های فین‌تکی آپ در خصوص اپلیکیشن‌هایی بود که می‌توان برای آنها خدمت دایرکت‌دبیت را فعال کرد که او پاسخ می‌دهد: «در حال حاضر امکان پرداخت با این روش را برای اسنپ‌فود فراهم کرده‌ایم.» بر اساس گفته‌های افسری 18 کسب‌وکار بزرگ دیگر نیز درصدد هستند از این خدمت پرداختی استفاده کنند. او در این خصوص نیز ادامه می‌دهد: «18 شرکت و کسب‌وکار بزرگ و معتبر دیگر با هدف ارائه تجربه بهتری در پرداخت به کاربران خود، در حال پیاده‌سازی این روش پرداخت هستند.»
چه بانک‌هایی در این روش به کاربران خود خدمت ارائه می‌دهند؟
سؤال بعدی به تعداد بانک‌هایی اختصاص داشت که دایرکت‌دبیت را به مشتریان خود ارائه می‌دهد که افسری این‌گونه پاسخ می‌دهد: «در حال حاضر 11 بانک امکان پرداخت‌های مستقیم را برای مشتریان خود فراهم کرده‌اند. در واقع کاربرانی که کارت بانکی ملی، ملت، سامان، اقتصاد نوین، ایران‌زمین، انصار، سینا، سرمایه، دی، مهر ایران و پست‌بانک را دارند، می‌توانند دایرکت‌دبیت آپ را فعال کنند. سایر بانک‌ها نیز در حال اضافه‌شدن هستند.»
سقف برداشت را کاربر تعیین می‌کند
سؤال آخر را در خصوص سقف برداشت‌ها با استفاده از دایرکت‌دبیت پرسیدیم. البته افسری در ابتدای صحبت‌های خود به «انتخابی‌بودن سقف برداشت‌ها» اشاره می‌کند، اما در این قسمت نیز عنوان می‌کند: «سقف برداشت روزانه توسط کاربر برای پرداخت‌های خرد پرتکرار و طبق قراردادی که به آن اشاره کردیم، تعریف می‌شود. در رابطه با پرداخت‌های اشتراکی نیز کاربر مجوز فعال‌شدن این روش پرداخت را برای کسبوکارهایی که خودش مدنظر دارد، به آپ می‌دهد تا به‌صورت ماهانه مبلغ اشتراکی که کاربر تعیین کرده، در بازه‌های زمانی مورد تأیید وی از حساب بانکی‌اش برداشت شود.»
دایرکت‌دبیت به‌صورت Embedded
افسری در پایان به این مورد نیز اشاره می‌کند که آپ تنها ارائه‌دهنده این روش به‌صورت Embedded (بدون هدایت کاربر به فضای مرورگر یا اینترنت‌بانک) به کسب‌وکارهاست؛ چراکه کاربران در تجربه‌های پرداخت آنلاین بیشتر از همیشه به روش‌هایی که Holistic و Embedded هستند، تمایل دارند و ما نیز به آن احترام گذاشته و تنها ارائه‌دهنده دایرکت‌دبیت به‌صورت Embedded هستیم. افسری یکی دیگر از مزایای دایرکت‌دبیت آپ برای کسب‌وکارها را کنترل پنلی که برای مدیریت تمامی دسترسی‌های کاربران طراحی شده، عنوان کرده و توضیح می‌دهد: «آپ تنها ارائه‌دهنده دایرکت‌دبیت است که یک کنترل پنل به کاربر ارائه می‌دهد؛ یعنی فضایی که کاربر می‌تواند تمام کسبوکارهایی را که دایرکت‌دبیت برای آنها فعال کرده، مدیریت کند؛ بدین نحو که هر زمانی خواست آنها را لغو کند یا هر زمانی که مایل بود، قرارداد دایرکت‌دبیت خود را ویرایش کند. این پنل، از طریق صفحه اول همین اپلیکیشن قابل مشاهده خواهد بود.»
چجوری بدون رمز دوم کارت به کارت کنیم