پایگاه خبری راه پرداخت دارای مجوز به شماره ۷۴۵۷۲ از وزارت فرهنگ و ارشاد اسلامی و بخشی از «شبکه عصر تراکنش» است. راه پرداخت فعالیت خود را از دوم اردیبهشت‌ماه ۱۳۹۰ شروع کرده و اکنون پرمخاطب‌ترین رسانه ایران در زمینه فناوری‌های مالی، بانکداری و پرداخت و استارت‌آپ‌های فین‌تک است.
راه پرداخت میزان تأمین امنیت سرمایه مشتری در بانکینو را بررسی می‌کند / بانکینو در تأمین سرمایه مانند یک بانک مستقر است
ابوالفضل رجبی / برخی مؤسسات اعتباری در چند سال گذشته با رویکرد سودجویانه‌ای که داشتند ضربه مهلکی به اعتماد مردم در سرمایه‌گذاری در بانک‌ها و مؤسسات خصوصی معتبر زدند و مردم را نسبت به راه‌های جدید سرمایه‌گذاری بدبین کردند. این مسئله زمانی آشکارتر می‌شود که قرار باشد این سرمایه‌گذاری در بستر پلتفرم دیجیتال بانکی یا نئوبانک انجام شود. نئوبانک‌ها برای جلب اعتماد مردم نیازمند رویکرد قانونی و امنیت‌محور بیشتری هستند تا بتوانند در فضای بانکی کشور تثبیت شوند و فضای رقابتی خود را ایجاد کنند. بانکینو به‌عنوان اولین بانک تمام‌دیجیتال کشور توانسته با کمک بانک خاورمیانه و از طریق مکانیسم‌های حمایتی و قانونی خود، امنیتی در سطح یک بانک مستقر نزد مردم و بانک مرکزی ایجاد کند.
سپرده قانونی ضمانت سپرده مشتری در بانکینو است که بانک مرکزی از آن حمایت می‌کند
این روزها اهمیت نئوبانک‌ها به‌دلیل وضعیت همه‌گیری کرونا بیش از پیش نمایان شده و بانکداری دیجیتال نیز توانسته جایگاه خود را در سیستم بانکداری جهانی به اثبات برساند. این رویکرد مترقی به شکل بانکداری در این مدت رشد قابل توجهی داشته و رفته‌رفته باعث ایجاد تغییر در ساختار بانکداری مستقر خواهد شد. نئوبانک‌ها اساساً پاسخ به نیازی بودند که سال‌ها سیستم بانکداری آن را نادیده گرفته بود و استقبال جهانی از ایجاد نئوبانک‌ها نیز تأییدی بر این ماجراست. در هر حال، نئوبانک‌ها آینده صنعت بانکداری هستند؛ چراکه آنها توانسته‌اند امنیت لازم را چه در شبکه و چه در امنیت حساب مشتری تأمین کنند و خدمات خود را مانند یک بانک مستقر سامان دهند.
در کشور ما با تجربه تلخی که از مؤسسات مالی و از بین رفتن سرمایه‌های مردم پیش آمد، کسب اعتماد مردم برای سرمایه‌گذاری در نئوبانک کار بسیار دشواری است؛ زیرا هنوز اذهان عمومی نئوبانک را به‌عنوان یک بانک دیجیتالی نپذیرفته‌اند و با کارکردهای خدماتی-تسهیلاتی آن نیز آشنا نیستند. شاید یکی از دلایل مهم در عدم شکل‌‌گیری فضای نئوبانکی در کشور در بی‌توجهی به موضوع تأمین امنیت در مسئله سرمایه‌گذاری و همچنین رویکرد خدماتی آنها -که بیشتر به سمت پرداخت متمایل است- باشد.
اما بانکینو به‌عنوان یک بانک دیجیتال متصل به بانک مستقر توانسته در تعریف و ایجاد امنیت برای سرمایه مشتری مانند یک بانک مستقر عمل کند و سپرده قانونی را در حمایت از سرمایه مشتری نزد بانک مرکزی قرار دهد. بانکینو با رویکرد شفافی که از همان ابتدا داشت، خود را زیرمجموعه بانک خاورمیانه معرفی کرد تا هم اعتماد مردم را جلب کند و هم نشان دهد که بانکینو سیستمی جدا از نظام بانکداری کشور نیست، بلکه فقط تلاش دارد نئوبانکی معتبر در کشور باشد.
بانکینو با یک واسطه بانکی به بانک مرکزی متصل می‌شود و هر حسابی که در بانکینو ثبت شود، به نسبت میزان سپرده در حساب ایجادشده یک سپرده قانونی از طرف بانک خاورمیانه نزد بانک مرکزی گذاشته می‌شود که این سپرده قانونی ضمانت سپرده مشتری در بانکینو است که بانک مرکزی نیز از آن حمایت می‌کند. به دیگر سخن، بانکینو تنها به تجمیع صرف سپرده‌ها نمی‌پردازد؛ بلکه با رویکرد قانونی از اصل سپرده نیز محافظت می‌کند و حریم امن دیجیتالی برای سپرده‌های مشتریان ایجاد کرده است. بانکینو سعی دارد تعریف کامل یک نئوبانک را در ایجاد امنیتی خدشه‌ناپذیر برای سرمایه‌های مردم اجرایی کند و تمام خدمات و پیش‌شرط‌های تأمین این نوع از امنیت را در ساختار نئوبانکی خودش تعریف کرده است.
شفافیت سیستمی در ایجاد امنیت برای سرمایه
شفافیت مسیر بانکینو در ایجاد امنیت حساب به شکلی که هم‌اکنون در جریان است، می‌تواند باعث ایجاد زنجیره‌ای از بانک‌های دیجیتال متصل به بانک‌های مستقر در کشور شود و آغاز تحول در سیستم بانکداری سنتی را به شکل شتابنده‌ای رقم بزند؛ چراکه بانک تمام‌دیجیتال در ایران هنوز نتوانسته تعریف مشخصی از خود ارائه دهد و حد وابستگی آنها به بانک‌ها نیز مغایر با تعریف نئوبانک در جهان است. نئوبانک در ایران بیشتر یک اپلیکیشن پرداختی برای بانک‌هاست و استقلال در شکل عملکردشان در بیشتر موارد مورد تردید است. اما بانکینو توانسته با استقلال عملکرد خود، همچنان که زیرمجموعه یک بانک مستقر است به کار خودش به‌عنوان یک بانک دیجیتال سامان دهد و شفافیت سیستمی در ایجاد امنیت برای سرمایه مشتری را به وجود آورد.
این رویکرد بانکینو و شکل وابستگی آن در زمینه تأمین سپرده قانونی به بانک خاورمیانه در بانک مرکزی رفتاری اصولی است، چراکه توانسته با این کار مسئله امنیت حساب دیجیتال را با یک بانک مستقر تأمین کند. این مسئله در کنار خدمات مستقل بانکی بانکینو و ارائه تسهیلات تمام‌دیجیتال با تعریف نئوبانک نیز همخوانی دارد و همچنین به استقلال دیجیتال نئوبانکی هم ضربه نمی‌زند. به نظر می‌رسد اگر دیگر بانک‌ها نیز چنین رویکردی را در مواجهه با بانک‌های دیجیتال در نظر بگیرند و به تأمین امنیت شبکه بانک دیجیتال کمک کنند، در آینده بتوانیم شاهد بانک‌های دیجیتال کامل‌تری در سیستم بانکداری دیجیتال کشور باشیم.
اطلاع‌رسانی مجزا از اپلیکیشن برای حساب بانکینو
بانکینو در حوزه اطلاع‌رسانی پیامکی خود نیز از دو سرخط بانکینو و بانک خاورمیانه به‌طور مجزا استفاده می‌کند و مسائل مربوط به حساب مشتریان را با سرخط بانک خاورمیانه به اطلاع صاحب حساب می‌رساند و همچنین پیام‌های مربوط به اپلیکیشن بانکینو را با سرخط بانکینو به مشتری پیامک می‌کند. این شکل از اطلاع‌رسانی و تفکیک پیامک‌های سپرده‌گذاری از اپلیکیشن به‌نوعی در پی ایجاد اطمینان خاطر هرچه بیشتر به مشتری است تا بداند که سرمایه او نزد بانکینو در امنیت کامل است و در گلوگاه بانکی کشور تحت نظارت بانکی مرکزی قرار دارد.
مشتری در این مسیر ضمن آگاهی از چگونگی استفاده از سرمایه‌اش توسط بانکینو می‌تواند رصد حساب خود را در هر لحظه که بخواهد، انجام دهد. این فرایند در کوتاه‌ترین زمان و بااتصال به اپلیکیشن بانکینو به‌آسانی امکان‌پذیر است و بانکینو نیز این موارد را طی پیامک‌های مربوط به حساب برای کاربر ارسال می‌کند. همچنین در سرمایه‌گذاری محدودیتی متوجه بانکینو نیست و مشتری می‌تواند مدیریت سرمایه خود را در دست داشته باشد و همزمان از خدمات پرداختی و تسهیلات دیجیتال بانکینو بهره‌مند شود. این مسائل همگی در سیستم پیامکی برای کاربر ارسال شده و اطلاع‌رسانی‌های لازم از سوی بانکینو به‌طور خودکار انجام می‌شود.
شایان ذکر است، موضوعات مرتبط با کفایت سرمایه و مدیریت ریسک در بانک خاورمیانه در سطح استاندارد رعایت می‌شود و بانکینو هم به تأسی از بانک خاورمیانه و در راستای حفظ و صیانت از سرمایه سپرده‌گذاران، دستورالعمل‌های جامع چهارگانه مدیریت ریسک (از جمله ریسک‌های اعتباری، نقدینگی، عملیاتی و بازار) بر اساس استاندارد (SREP) منتشرشده توسط نهاد قانون‌گذاری بانک‌های اروپایی (EBA)، را رعایت می‌کند. گفتنی است در ایران فقط پنج بانک، استاندارد کفایت سرمایه را رعایت می‌کنند که بانک خاورمیانه یکی از آنهاست.