پایگاه خبری راه پرداخت دارای مجوز به شماره ۷۴۵۷۲ از وزارت فرهنگ و ارشاد اسلامی و بخشی از «شبکه عصر تراکنش» است. راه پرداخت فعالیت خود را از دوم اردیبهشت‌ماه ۱۳۹۰ شروع کرده و اکنون پرمخاطب‌ترین رسانه ایران در زمینه فناوری‌های مالی، بانکداری و پرداخت و استارت‌آپ‌های فین‌تک است.
نویسنده: کن لین؛
کن لین (Ken Lin) مدیر عامل شرکت کریدیت کارما (Credit Karma) است. این شرکت سرویس مدیریت اعتبارات مالی رایگانی در اختیار مردم قرار می‌دهد که به کمک آن می‌توان به اعتبار سنجی پرداخت. آموزش مسائل مالی و توصیه‌هایی برای سرمایه‌گذاری و پس‌انداز شخصی از جمله سرویس‌های این شرکت است.
احتمالا بسیاری از آمریکایی‌ها از اینکه نوشته‌ها و مکالماتشان در رسانههای اجتماعی مثل توئیتر و فیس‌بوک، گنجینه‌ای از اطلاعات ارزشمند برای بانک‌های پشتیبان و وام دهنده‌شان است خبر ندارند. اخیرا، بانک‌ها و وام دهنده‌ها به صورت تصاعدی در حال ساختن پایگاه‌های اطلاعاتی هستند که کار این پایگاه‌ها جمع‌آوری، ذخیره‌سازی و آنالیز اطلاعاتی است ممکن است روزی به کار بانک‌ها بیایند؛ مثلا این اطلاعات به وام‌دهنده‌ها کمک می‌کنند که پتانسیل ریسک اعتباری شما را بهتر تخمین بزنند؛ و یا مثلا بانک‌ها برای استفاده از روش بازاریابی مناسب با هر فرد از این اطلاعات استفاده می‌کنند.
اولین تاثیر این پایگاه‌ها حداقل پنج سال دیگر مشخص می‌شود، زمانی که بانک‌ها رفتارهای خاص در رسانههای اجتماعی را ارزیابی می‌کنند و آن را به ریسک‌های اعتباری ربط می‌دهند. برای مثال، توئیت کردن شما درباره اینکه می‌خواهید چند وقتی از خانه دور باشید ممکن است به عنوان نشانه‌ای از اینکه شما در بازپرداخت وام خود ناتوان هستید تعبیر شود. در حال حاضر بانک‌ها در حال بررسی مهندسی این فرآیند هستند که آیا چنین کامنت‌ها و توئیت‌هایی می‌توانند وضعیت آینده شما را به درستی نشان دهند یا خیر.
در آخر اینکه، اگر بانک‌ها و وام دهنده‌ها بتوانند ثابت کنند که استفاده از اطلاعات رسانههای اجتماعی به عنوان یک ابزار تجاری، در ارزیابی الگوهای رفتاری و پیشگیری از ضررهای آینده موفق بوده است، پس چرا از آن استفاده نکنند؟
بازاریابی تغییر خواهد کرد؛ اما اعتبارسنجی ممکن است تغییر نکند
حتی اگر فرآیند اعتبارسنجی تغییری نکند، بانک‌ها حداقل از این اطلاعات برای شخصی کردن فعالیت‌های بازاریابی‌شان استفاده خواهند کرد. برای مثال، ممکن است بانکی تبلیغ آخرین کارت اعتباریش را به جان اسمیت (که مثلا همین اواخر توییت کرده که در حال ورشکستگی است) نشان ندهد. در عوض ممکن است کاری کند که چشم جان اسمیت به تبلیغ کارت اعتباری پیش پرداخت (pre-paid credit card) این بانک بیافتد.
بانک‌ها تلاش می‌کنند تا شایسته‌ترین مشتریان را به دست آورند و در تلاشند تا راه‌های جدیدی برای شناسایی این مشتریان پیدا کنند. رسانههای اجتماعی بهترین موقعیت را ایجاد کرده‌اند. با همه این احوال، اعتبارسنجی (ارزیابی یک بانک یا یک وام دهنده از شایستگی یک مشتری برای دریافت خدمات آن‌ها) ممکن است همچنان تغییری نکند. جدای از این، بانک‌ها نمی‌توانند به کنگره بگویند که آن‌ها از دادن وام به شخصی دریغ کردند، فقط به صرف اینکه نمودار اجتماعی‌اش (social graph) ایده‌آل نبوده است.
بانک‌ها و وام دهندگان در صفحه‌های شخصی شما به دنبال چه خواهند بود؟
• هر چیزی که نشان دهنده تغییرات در اوضاع و احوال مالی شما باشد. این چیزها ممکن است شامل جملات یا کلمات کلیدی باشند که شما در رسانههای اجتماعی استفاده می‌کنید، مانند چند وقتی از خانه دور شدن، معلق شدن از کار، اخراج، ورشکسته شدن، جابجا شدن به خانه پدر و مادرتان و غیره. بانک‌ها ارتباط این توئیت‌ها با رفتارهای مالی واقعی را مورد بررسی قرار می‌دهند.
• اشخاص یا سازمان‌هایی که از طریق رسانههای اجتماعی با شما در ارتباط هستند از لحاظ مالی چه می‌کنند. این باور وجود دارد که دوستان شما عادت‌ها و ویژگی‌هایی شبیه شما دارند. اگر یکی از آن‌ها درباره مشکلات مالی‌اش توئیت کند این به آن معنی است که شما هم در آینده ممکن است این مشکل را داشته باشید. جیمز فاولر استاد دانشگاه کالیفرنیا، در مطالعه‌اش در مورد طلاق به نتیجه‌ای شبیه به همین موضوع رسید: اگر شما با کسی دوست باشید و او طلاق بگیرد این کار او شما را ۱۴۷ درصد نسبت به به طلاق گرفتن متمایل می‌کند.
• تغییرات قریب الوقوع زندگی. همانند تغییرات مالی؛ بانک‌ها می‌خواهند زمان‌هایی که شما در حال نزدیک شدن به یک واقعه مهم در زندگی‌تان هستید را بدانند؛ مثلا ازدواج یا خریدن یک ماشین جدید و امن. چنین اطلاعاتی به بانک‌ها اجازه می‌دهند محصولات و خدماتی را به شما عرضه کنند که مطابق نیازهای شماست.
• حریم خصوصی خود را بشناسید. همیشه به یاد داشته باشید چیزی را که در حوزه‌های عمومی منتشر می‌کنید با نام مستعار باشد. برای محدود کردن افرادی که می‌توانند نوشته‌های شما را ببینند همیشه تنظیمات حریم خصوصی خود را به دقت انجام دهید.
• قبل از اینکه چیزی ارسال کنید کنید فکر کنید. اگرچه ممکن است از ازدواجتان هیجان زده باشید یا، از دست دادن شفل‌تان شما را ناراحت کرده باشد اما به خاطر داشته باشید هر چه که درباره‌اش بگویید یا بنویسید می‌تواند بر علیه خودتان استفاده شود.
• به خاطر داشته باشید که امکان ردگیری هر چیزی وجود دارد و ممکن است به شما برسد. یکی از جنبه‌های بارز درباره ارسال محتوی در رسانههای اجتماعی این است که اینترنت امکان ردگیری هر چیزی و رسیدن به منبع آن را خیلی خیلی آسان‌تر از قبل کرده است. این موضوع شامل تصاویر، پست‌ها، به روز کردن وضعیت‌تان در رسانههای اجتماعی، و حتی کامنت‌های بی‌نام در بلاگ‌ها هم می‌شود.
بانک‌ها شما را در حوزه‌های مختلف زندگی‌تان مورد بررسی قرار می‌دهند
البته رسانههای اجتماعی تنها جاهایی نیستند که بانک‌ها و وام دهنده‌ها در آن‌ها به دنبال اطلاعات بیشتر از شما هستند. آن‌ها همچنین به چیزهای دیگری هم علاقه دارند، مثلا درآمدتان، ارزش خانه‌تان، اینکه آیا شما کرایه خانه و پول آب و برق‌تان را به پرداخت می‌کنید یا نه و یا اینکه آیا یک‌باره پولتان را از یک حساب خارج می‌کنید.
• ارزیابی درآمد: ادارات اعتباری می‌توانند اطلاعات اعتباری شما را استفاده کنند تا درآمد شما را بر حسب وام‌های قبلی و محدودیت‌های کارت‌های اعتباری قبلی‌تان تخمین بزنند. در حال حاضر بانک مرکزی آمریکا این اجازه را به وام‌دهندگان می‌دهد که از تخمین‌های درآمدی برای تعیین توانایی یک شخص در بازپرداخت وام استفاده کنند. بانک‌ها هم به طور قابل رشدی، قبل از اعطای اعتبار، به این آمار و ارقام توجه می‌کنند.
• ارزش خانه: اگر روی خانه‌تان بیشتر از آنچه که الان می‌ارزد بدهکار باشید ممکن است بانک‌ها و وام دهنده‌گان در دادن وام یا اعتبار به شما تردید کنند: چون ضمانت شما زیاد قابل اعتماد نیست.
• پرداخت‌های اجاره: این موارد در حال حاضر در مدل‌های امتیازدهی اعتباری موثر نیستند (هر چند متخصصان در تلاش هستند تا آن‌ها را هم در امتیاز دهی دخیل کنند ) اما این موراد می‌توانند به بانک‌ها و وام دهندگان اطلاعاتی دهند که به آن‌ها کمک می‌کند تا ریسک اعتباری شما را تخمین بزنند.
• پس اندازهای بانکی: اگر پس‌اندازهای بانکی‌تان را به یک‌باره خالی کنید این برای بانک یا وام‌دهنده به این معنی است که شما شغل یا منبع درآمدتان را از دست داده‌اید. بانک‌ها توجه ویژه‌ای به چنین مواردی می‌کنند، چون این موارد می‌تواند به آن‌ها کمک کنند که مشتریانی که نیاز به توجه ویژه‌ای دارند را شناسایی کنند.
در پایان اینکه مشتریان باید آگاه باشند که هر جور اطلاعات عمومی از آن‌ها می‌تواند علیه خودشان در محیط‌های اقتصادی استفاده شود و رسانههای اجتماعی جدید‌ترین محل برای انتشار این اطلاعات است.