وقتی برای خرید، سفر یا فروشندگی وارد یک پلتفرم می‌شویم، ممکن است اعتبار، بیمه یا تأمین مالی در همان مسیر به ما پیشنهاد شود. این همان ایده محوری Embedded Finance است.
نقطه شروع، نیاز به یک خدمت مالی نیست؛ کاربر کار دیگری دارد و خدمت مالی در زمان و مکان مناسب به آن می‌پیوندد.
فایننس تعبیه‌شده یا امور مالی تعبیه‌شده، عرضه پرداخت، اعتبار، بیمه، حساب یا تأمین مالی در دل تجربه یک پلتفرم با فعالیت اصلیِ غیرمالی است؛ به‌گونه‌ای که کاربر برای دسترسی به آن لزوماً یک فرایند مستقل را از ابتدا طی نکند.
برای مطالعه گزارش‌ها و نمونه‌های بیشتر، مطالب راه پرداخت درباره «مالی تعبیه‌شده» را ببینید.
خودِ اپلیکیشن یک شرکت اعتباردهی، به‌تنهایی نمونه تعبیه خدمت در پلتفرم دیگری نیست.
وقتی کاربر در همان فرایند رزرو امکان پرداخت اعتباری را می‌بیند، به مفهوم نزدیک می‌شویم.
وجود درگاه پرداخت معمولی نیز به‌تنهایی برای اثبات یکپارچگی عمیق مالی کافی نیست.
نوع تجربه را عوض کنید و ببینید چگونه یک خدمت مالی، بدون تغییر هدف اصلی کاربر، به همان جریان اضافه می‌شود.
کاربر می‌خواهد خریدش را تکمیل کند؛ اعتبار در همان مرحله پرداخت پیشنهاد می‌شود.
این دیاگرام یک الگوی مفهومی است؛ نه معماری فنی یا قراردادی یک شرکت مشخص.
تعبیه‌شدن به معنی حذف مسئولیت‌ها یا ریسک مالی نیست؛ نقش هر بازیگر و شرایط خدمت باید برای کاربر روشن باشد.
عددهای زیر تنها ترکیب مصداق‌های انتخاب‌شده در همین صفحه را توصیف می‌کنند؛ نه سهم بازار، نه میزان نفوذ و نه مقایسه بلوغ بازار ایران و جهان.
در هر مورد، کار اصلی مشتری، خدمت مالی اضافه‌شده و پیوند منبع را از هم جدا کرده‌ایم.
مشتری هنگام خرید کالا در اسنپ‌شاپ می‌تواند روش چهارقسطه اسنپ‌پی را انتخاب کند؛ اعتبار در مرحله پرداخت به تجربه خرید متصل شده است.
اسنپ‌شاپ تجربه خرید کالا را می‌سازد و اسنپ‌پی گزینه اعتباری را به تسویه متصل می‌کند.
مشاهده منبع: اسنپشاپدر فرایند خرید از دیجی‌کالا، مشتری واجد شرایط می‌تواند از اعتبار یا روش‌های پرداخت اقساطی دیجی‌پی استفاده کند.
مشتری بدون شروع دوباره خرید در یک نرم‌افزار دیگر، گزینه اعتباری را در مسیر دیجی‌کالا می‌بیند.
مشاهده منبع: دیجیکالادر جاباما، کاربر واجد شرایط هنگام رزرو اقامتگاه می‌تواند از گزینه‌های اعتباری دیجی‌پی استفاده کند؛ خدمت مالی به مرحله پرداخت سفر متصل شده است.
اعتبار در همان موقعیت رزرو ارائه می‌شود؛ جایگزینِ سفر یا تخفیف روی آن نیست.
مشاهده منبع: گزارش راه پرداختخریدار می‌تواند در فروشگاه‌های دارای درگاه ترب‌پی، هنگام تسویه‌حساب به‌جای پرداخت نقدی، گزینه خرید چهارقسطه را انتخاب کند.
پیشنهاد پرداخت اعتباری در نقطه تسویه سفارش در دسترس خریدار قرار می‌گیرد.
نشانی منبع نیازمند کنترل نهاییمشاهده منبع: تربپیطبق معرفی دیجی‌پی، کاربر اُکالا در صورت برخورداری از اعتبار می‌تواند خرید سوپرمارکتی را انجام دهد و مبلغ را در ابتدای ماه بعد به‌صورت یکجا تسویه کند.
پرداختِ زمان‌بندی‌شده در خرید روزمره ادغام می‌شود؛ این مورد تک‌قسطه است.
مشاهده منبع: دیجیپیدر پنل فروشندگی دیجی‌کالا، امکان درخواست تسویه زودهنگامِ وجوه حاصل از فروش و پیگیری شرایط و کارمزد آن معرفی شده است.
نیاز فروشنده به نقدینگی در محیطی پاسخ می‌گیرد که فروش و تسویه خود را مدیریت می‌کند.
مشاهده منبع: کانال رسمی فروشندگان دیجیکالافروشندگان واجد شرایط در محیط شاپیفای پیشنهاد تأمین مالی مرتبط با کسب‌وکار خود را مشاهده و مدیریت می‌کنند؛ شیوه بازپرداخت به محصول وابسته است.
پیشنهاد تأمین مالی به عملیات فروشگاه و داده‌های همان کسب‌وکار متصل است.
مشاهده منبع: Shopifyمهمان واجد شرایطِ ساکن آمریکا هنگام رزرو می‌تواند بیمه سفر را انتخاب کند؛ عرضه از مسیر Airbnb و صدور بیمه از سوی Generali US Branch انجام می‌شود.
پوشش بیمه به‌جای یک سفر جداگانه به سایت بیمه، در لحظه رزرو قابل انتخاب است.
مشاهده منبع: راهنمای Airbnb (آمریکا)رانندگان واجد شرایط با کارت و حساب مرتبط، درآمد سفر را به‌صورت خودکار پس از هر سفر دریافت می‌کنند و از برخی امکانات مالی دیگر بهره می‌برند.
درآمد حاصل از سفر به جریان حساب و کارت راننده متصل می‌شود.
مشاهده منبع: Uberکاربران واجد شرایط در بازارهای مشمول می‌توانند در پرداخت هزینه برخی خدمات Grab و پذیرندگان طرف قرارداد از پرداخت بعدی یا اقساطی استفاده کنند.
گزینه اعتباری در صفحه پرداخت خدمات و خریدهای مشمول فعال می‌شود.
مشاهده منبع: Grabفروشنده در محیط شاپیفای موجودی و تراکنش‌های کسب‌وکار را مدیریت می‌کند. Stripe در زیرساخت انتقال پول و حساب نقش دارد؛ وجوه نزد بانک شریک نگهداری می‌شوند.
ابزارهای مالی در محیطی حضور دارند که کسب‌وکار محصولات و سفارش‌هایش را مدیریت می‌کند.
مشاهده منبع: راهنمای Shopify Balanceفروشگاه واجد شرایط آمریکایی می‌تواند هنگام تسویه با Amazon Pay، گزینه پرداخت زمان‌بندی‌شده Affirm را نیز به خریدار ارائه کند.
گزینه اعتبار در یک جریان پرداخت از پیش موجود عرضه می‌شود.
مشاهده منبع: مستندات Affirmعبارت جستوجو یا فیلتر را تغییر دهید.
جدول به شما کمک می‌کند تفاوت «محل ارائه خدمت مالی» را در چهار گروه نمونه مقایسه کنید.
| نوع خدمت | نقطه ورود به تجربه | نمونه‌های ایران | نمونه‌های جهان |
|---|---|---|---|
| اعتبار و پرداخت بعدی | تسویه خرید کالا، سفارش یا رزرو | اسنپ‌شاپ، دیجی‌کالا، جاباما، ترب‌پی، اُکالا | Grab PayLater، Amazon Pay + Affirm |
| نقدینگی و تأمین مالی کسب‌وکار | پنل مدیریت فروش و فرایند تسویه | تسویه زودهنگام فروشندگان دیجی‌کالا | Shopify Capital |
| بیمه تعبیه‌شده | هنگام رزرو یا خرید خدمت اصلی | در این فهرست نمونه ایرانی انتخاب نشده است | Airbnb + Generali |
| حساب و دسترسی به درآمد | مدیریت درآمد و عملیات مالی در همان بستر | در این فهرست نمونه ایرانی انتخاب نشده است | Uber Pro Card، Shopify Balance + Stripe |
نبود یک مثال ایرانی در دو ردیف به معنی نبود آن خدمت در بازار ایران نیست. درباره وضعیت جاری هر خدمت، شرایط کشور و کاربر و تاریخ منبع را بررسی کنید.
مرز فایننس تعبیه‌شده همیشه با حضور یک دکمه پرداخت مشخص نمی‌شود. این سه موقعیت فرضی را ارزیابی کنید.
کاربر در همان صفحه رزرو، می‌تواند پوشش بیمه سفر را اضافه کند.
کاربر برای گرفتن وام، از ابتدا وارد اپلیکیشن مستقلِ یک شرکت مالی می‌شود.
یک سایت خبری فقط یک درگاه استاندارد برای فروش اشتراک دارد.
این‌ها مثال‌های آموزشی‌اند، نه تعریف حقوقی یا داوری قطعی درباره هر محصول مشابه.
از منظر مشتری، مسیر اصلی خرید، سفر یا فعالیت کسب‌وکار قطع نمی‌شود. از منظر صنعت، پلتفرم میزبان و شریک مالی باید مسئولیت، دسترسی، قیمت و ریسک خدمت را روشن کنند.
