پایگاه خبری راه پرداخت دارای مجوز به شماره ۷۴۵۷۲ از وزارت فرهنگ و ارشاد اسلامی و بخشی از «شبکه عصر تراکنش» است. راه پرداخت فعالیت خود را از دوم اردیبهشتماه ۱۳۹۰ شروع کرده و اکنون پرمخاطبترین رسانه ایران در زمینه فناوریهای مالی، بانکداری و پرداخت و استارتآپهای فینتک است.
هشدار مدیرعامل تکنوپی؛ لندتکهای ایران بدون مدیریت ریسک و اعتبارسنجی هوشمند دوام نمیآورند
عظام کیانینژاد، مدیرعامل تکنوپی، با اشاره به رشد سریع لندتک در ایران، این روند را نه یک موج مقطعی، بلکه پاسخی به فشارهای ساختاری اقتصاد و کاهش قدرت خرید خانوارها دانست. او معتقد است پایداری لندتکها در گرو عبور از نقش صرفِ وامدهی، حرکت بهسوی اعتبارسنجی هوشمند، مدیریت ریسک دادهمحور و شکلگیری مدلهای اقتصادی پایدار است؛ مسیری که به گفته او آینده صنعت تأمین مالی خرد در ایران را رقم خواهد زد. راه پرداخت در گفتوگویی با عظام کیانینژاد، مدیرعامل تکنوپی وضعیت لندتک در ایران را بررسی کرد.
عظام کیانینژاد، مدیرعامل تکنوپی، رشد لندتک در ایران را بیش از آنکه یک موج مقطعی بداند، پاسخی به یک ضرورت اقتصادی میداند. به گفته او، تورم مزمن و کاهش مستمر قدرت خرید، مدلهای خرید اعتباری و BNPL را از یک انتخاب اختیاری به ابزاری ضروری برای مدیریت هزینههای خانوار تبدیل کرده است. در چنین شرایطی، لندتکها نقش پل میان درآمد ثابت و هزینههای فزاینده را ایفا میکنند. با این حال، کیانینژاد تأکید میکند که پایداری این رشد به بلوغ مدلهای کسبوکار وابسته است و اگر لندتکها صرفاً در نقش وامدهنده باقی بمانند، رشد آنها شکننده خواهد بود. به باور او، پایداری واقعی زمانی شکل میگیرد که این پلتفرمها به سمت ارائه خدمات جامعتری مانند مدیریت اعتبار، سبک زندگی و تصمیمسازی مالی حرکت کنند.
او در ادامه با اشاره به مدیریت ریسک در شرایط تورمی توضیح میدهد که مدلهای سنتی اعتباردهی مبتنی بر ابزارهایی مانند چک و سفته، همچنان نقش مهمی در کنترل ریسک دارند، اما استفاده از این ابزارها بدون لایههای تحلیلی و دادهمحور، در مقیاس بزرگ با چالش مواجه میشود. به همین دلیل، تکنوپی همراستا با روندهای صنعت لندتک، به سمت ترکیب ابزارهای کلاسیک با مدلهای هوشمند اعتبارسنجی حرکت کرده است.
کیانینژاد گفت: «هرچند تورم از نظر تئوریک ارزش واقعی بازپرداخت را کاهش میدهد، اما فشار نقدینگی بر خانوار میتواند نرخ نکول را افزایش دهد؛ از همین رو، رویکرد تکنوپی مبتنی بر تحلیل داده، نگاه آماری و استفاده از دادههای رفتاری است. این شرکت علاوه بر سوابق بانکی، رفتار خرید، الگوی مصرف و تعامل کاربران در اکوسیستم تکنولایف و سایر پذیرندگان آنلاین و آفلاین را تحلیل میکند تا ریسک را دقیقتر از مدلهای سنتی پیشبینی کند.»
مدیرعامل تکنوپی یکی از چالشهای جدی صنعت لندتک را نبود چارچوبهای شفاف رگولاتوری میداند و معتقد است فناوری ذاتاً چند گام جلوتر از قانونگذاری حرکت میکند.
به گفته او، رگولاتور در حال آشنایی با مفاهیم جدید است، اما سرعت تصمیمگیریها هنوز با شتاب بازار همخوانی ندارد. انتظار تکنوپی و سایر فعالان این صنعت، نه قانونگذاری کنترلی، بلکه ایجاد شفافیت و فضاهای آزمایشی مانند Sandbox است. کیانینژاد تأکید میکند که لندتکها باید بهعنوان بازوی چابک نظام بانکی در تأمین مالی خرد دیده شوند و تسهیل فرآیندهایی مانند احراز هویت و امضای دیجیتال میتواند به کاهش هزینههای عملیاتی و ارزانتر شدن اعتبار برای مصرفکننده منجر شود.
او درباره همافزایی تکنوپی با تکنولایف نیز معتقد است این ارتباط یک مزیت رقابتی جدی به شمار میآید. به گفته کیانینژاد، تکنولایف با فراهمکردن دسترسی به یک پایگاه کاربری وفادار و حجم بالایی از تراکنشها، هزینه جذب مشتری را بهطور معناداری کاهش داده و این امکان را فراهم کرده است که تکنوپی تمرکز خود را بر بهبود محصول و مدل ریسک بگذارد. او این وابستگی را محدودکننده نمیداند و آن را کاتالیزور رشد توصیف میکند؛ مسیری که ابتدا مدل در یک اکوسیستم بسته بالغ شده و سپس با زیرساختی پایدار به سمت پذیرندگان بیرونی حرکت کرده است.
در تحلیل فضای رقابتی لندتک، کیانینژاد بر این باور است که دوره «رشد به هر قیمتی» به پایان رسیده و رقابت صرف بر سر سهم بازار، بدون توجه به حاشیه سود و ریسک، استراتژی پرخطری است. او میگوید در تکنوپی تمرکز بر سلامت مالی و مدیریت دقیق P&L است و این شرکت بهجای جذب حداکثری کاربر، کاربرانی با ارزش طول عمر بالاتر را هدف قرار میدهد. هدف، ایجاد تعادل میان مقیاسپذیری و سودآوری و تبدیل شدن به شریک مالی پایدار و قابلاعتماد برای کاربران است.
مدیرعامل تکنوپی داده و اعتبارسنجی را قلب تپنده کسبوکارهای لندتکی میداند و تأکید میکند که محدودیت دسترسی به دادههای جامع اعتباری در ایران، به معنای ناتوانی در اعتبارسنجی دقیق نیست. به گفته او، تکنوپی از دادههای جایگزین مانند رفتار خرید، نوع کالا، وفاداری مشتری و تاریخچه بازپرداخت استفاده میکند و با بهرهگیری از مدلهای تحلیلی و هوش مصنوعی، الگوهایی را شناسایی میکند که همبستگی بالایی با خوشحسابی دارند. این رویکرد باعث میشود اعتبارسنجی منصفانهتر انجام شود و گروههایی که در سیستمهای سنتی حذف شدهاند، اما اعتبار رفتاری بالایی دارند، پوشش داده شوند.
کیانینژاد در ترسیم آینده لندتک ایران در افق سه تا پنج ساله، از حرکت این صنعت به سمت تأمین مالی تعبیهشده سخن میگوید؛ جایی که دریافت اعتبار به فرآیندی نامرئی و یکپارچه در تجربه خرید تبدیل میشود. به باور او، ادغام یا خروج بازیگران ضعیف اجتنابناپذیر خواهد بود و تکنوپی در این آینده نه صرفاً یک پلتفرم خرید اقساطی، بلکه یک دستیار مالی هوشمند خواهد بود که نیازهای اعتباری سبک زندگی کاربران را پوشش میدهد. هدف نهایی، تبدیل شدن به نخستین گزینهای است که کاربر در زمان تصمیمگیری مالی به آن فکر میکند.