پایگاه خبری راه پرداخت دارای مجوز به شماره ۷۴۵۷۲ از وزارت فرهنگ و ارشاد اسلامی و بخشی از «شبکه عصر تراکنش» است. راه پرداخت فعالیت خود را از دوم اردیبهشت‌ماه ۱۳۹۰ شروع کرده و اکنون پرمخاطب‌ترین رسانه ایران در زمینه فناوری‌های مالی، بانکداری و پرداخت و استارت‌آپ‌های فین‌تک است.
محدثه وحيدي مهر؛ علي‌رغم ايجاد شيوه‌هاي جديد ممانعت از كلاهبرداري، 88 درصد از فروشگاه‌های بزرگ الکترونیک آنلاين و تلفني قربانی كلاهبرداري شده و پول از دست مي‌دهند. حتي بدتر از آن 46 درصد اين شركت‌ها شاهد افزايش حجم کلاهبردای آنلاین به نسبت سال‌های پیش بوده‌اند. به نظر مي‌رسد با رشد شيوه‌هاي فروش بدون حضور كارت، كلاهبرداري از این طریق نيز افزايش يابد و اين امر براي فروشندگاني كه رشد زيادي در فروش آنلاين دارند، دغدغه بزرگي است.
در سال 2011، فروشندگان انگليسي در مجموع قربانی 221 ميليون پوند از طريق كلاهبرداري بدون حضور كارت متضرر شدند. اين موضوع نمايانگر كاهش چشمگير كلاهبرداري در مقايسه با سه سال قبل (328 ميليون پوند) است. بنابراين معرفي ابزارهاي جديد جلوگيري از كلاهبرداري براي شركت‌هاي صادركننده كارت، بانك‌ها و فروشندگان سودمند بوده است اما علي‌رغم اين پيشگيري‌ها، كلاهبرداري يكي از شيوه‌هاي كسب درآمد باقي مانده و رشد و توسعه كانال‌هاي پرداخت الکترونیک بدون حضور كارت در بازار بين‌المللي نیز كمك شاياني به آن كرده است.
طي بررسي‌هايي كه از طرف شركت Chase Paymentech انجام شده، حدود نيمي از فروشندگان بزرگ شاهد رشد سطح كلاهبرداري در سال گذشته بوده‌اند در حاليكه اين رقم براي فروشندگان متوسط، 13 درصد بوده است. شركت‌هاي تجارت بين‌المللي سه برابر بيشتر از بقيه مورد كلاهبرداري بدون حضور كارت قرار گرفته‌اند. علي‌رغم وجود اين تهديد، فروشندگان درصد رشد فروش بالايي را از طريق كانال‌هاي جديد پيش‌بيني مي‌كنند.
بازار فروش آنلاين اروپا در سال 2011 رشد 19 درصدی را ثبت کرد و به 214 ميليارد پوند رسيد. اين امر باعث شد اروپا براي اولين بار از آمريكا سبقت گرفته و به بزرگترين منطقه خريد آنلاين تبديل شود. بنابراین آمار، با توجه به استقبال و تمايل مردم به خريد آنلاين، فروشندگان بيشتري، علي‌رغم وجود تهديدهاي كلاهبرداري، مايل به استفاده از اين فرصت براي گسترش كار خود در سطح بین‌المللی هستند. حال براي مقابله با اين تهديدها چه راهي وجود دارد؟
هوشمندانه عمل كنيد
آيا فروشندگان نيز مطابق با اين رشد نجومي پرداخت الکترونیک بدون حضور كارت، خود را آماده رويارويي با تهديدها كرده‌اند؟ آيا شيوه‌هاي كنوني براي جلوگيري از كلاهبرداري مناسب‌اند؟ چگونه روش‌هاي ردیابی كلاهبرداري بايد براي كمك به رشد تجارت تقويت شوند؟ كليد اين كار براي فروشندگان هوشمندانه عمل كردن است نه سختگيري!
تقويت ردیابی كلاهبرداران، به پذيرندگان امكان مديريت افزایش فروش و كاهش هزينه پیشگیری از كلاهبرداري را مي‌دهد. استراتژي‌های ويژه ممانعت از كلاهبرداري، به‌طور حتم مزاياي مالي اضافي براي فروشندگان به‌همراه خواهد داشت. تجربه نشان مي‌دهد كه تركيب اين استراتژي‌ها با ديدگاه و تخصص افراد حاذق باعث افزايش درآمد به شيوهاي امن و قابل اعتماد مي‌شود.
اين استراتژي‌ها در حالت ایده‌ال نتایج زیر را به‌همراه خواهند داشت:
- تبديل بیشتر سفارشات به فروش
- كمك به افزايش سودآوري و گسترش پشتيباني
- كاهش هزينه بررسی‌های دستي
- توسعه كانال‌هاي جديد
- كمك به حفظ وفاداري مشتري
تبديل سفارشات به فروش
بسياري از پذيرندگان با روش‌هايي مانند مونیتورینگ اتوماتيك آنی، موفق به كاهش میزان كلاهبرداري به كمتر از يك درصد از سفارشات شده‌اند. با اين حال، براي افزایش پذیرش سفارشات سالمی كه به دليل احتمال كلاهبرداري رد شده‌اند، يك استراتژي برتر ممانعت از كلاهبرداري لازم است. گزارشات بررسي كلاهبرداري‌ها نشان مي‌دهد كه اين امر يكي از بزرگترين دغدغه‌هاي پذيرندگان پرداخت بدون حضور كارت است. زيرا علي‌رغم مشكوك گزارش شدن يك سفارش از هر پنج مورد سفارش، كمتر از پنج درصد آنها در حقیقت كلاهبرداري بوده‌اند. مشتري نيز در صورت به تاخير افتادن سفارش يا رد درخواست به‌دليل مشكوك بودن به كلاهبرداري، ديگر به آن فروشگاه بازنخواهد گشت و سفارش خود را به رقيبان خواهد سپرد. پذيرش تعداد بيشتر سفارشات در برخورد اول، مي‌تواند موجب رشد كسب‌وكار و افزايش درآمد شود.
برخي ابتكارات كه مي‌تواند به برقراری یک تناسب ایده‌آل بين فيلتركردن سفارشات و پذيرش آنها منجر شود شامل موارد زير است:
– مرور معيارهاي موجود: بررسي سابقه كلاهبرداري‌های یک کسب‌وکار براي تشخیص سفارش‌های كاذب و شيوه‌هاي جديد كلاهبرداري. اين بررسي شامل جستجو در الگوي تراكنش‌ها، مكان خريدار، ساعت خريد، آدرسIP، شركت صادركننده كارت و همچنين كشور و كانال پرداخت است. همچنين تحليل تراکنش‌های اصلاحی مي‌تواند به ارزيابي چگونگي عملكرد ابزارهاي تشخيص هويت و كلاهبرداري كمك كرده و در نتيجه روند پذيرش سفارشات را تسريع كند.
– ثبت لحظه‌اي ميزان ريسك: با این روش می‌توان به بهينه‌سازي تشخیص تقلب از طريق مونیتورینگ مداوم تراكنش‌ها دست یافت. برخي ابزارها مي‌توانند براي تمامي تراكنش‌ها امتياز تقلب ارايه كنند تا سطح ريسك همراه با آنرا نشان دهند.
– اعمال قوانين بهتر: این گزینه شامل تصحيح قوانين استفاده‌شده در مونیتورینگ اتوماتيك براي اطمينان از ثبت و انعکاس نقاط اوج، طرح‌هاي عملياتي و محصولات جديد، كانال‌ها و بازارها است.
– استفاده از دستگاه‌هاي داراي اثر انگشت: تركيب جديدترين شيوه‌هاي يافتن كلاهبرداري با دستگاه‌هاي كامپيوتري داراي تاييديه اثر انگشت. اينكار موجب ايجاد يك دستگاه تشخيص هويت منحصر بفرد مي‌شود كه علي‌رغم تلاش‌هاي كاربر براي تغيير هويت، تراكنش‌هاي مشكوك را به‌راحتي شناسايي مي‌كند.
– مقايسه رفتارهاي طبيعي و كلاهبردارانه: جستجوی الگوهاي رفتاري مشتري‌هاي عادي و كلاهبرداران، به كاهش نیاز به بررسي مجدد و غیرضروری سفارش‌های مشتريان واقعي کمک مي‌کند.
– تحليل وب‌سايت: تحليل مداوم و بررسي چگونگي عملكرد مشتريان در وب‌سايت، به تشخيص الگوهاي غيرطبيعي و فعاليت‌هاي كلاهبردارانه كمك مي‌كند.
مقابله بين‌المللي با كلاهبرداري
بررسي‌ها نشان مي‌دهد اكثر فروشگاهای بزرگ آمریکایی كه پرداخت بدون حضور كارت را مي‌پذيرند، در اروپا نیز تجارت مي‌كنند و بيش از دو سوم این فروشندگان بزرگ تصميم دارند کسب‌وكار خود را به ديگر كشورها گسترش دهند.
طبق این مطالعات، تجربه فروشندگاني كه تجارت بين‌المللي دارند، نمايانگر ريسك‌هاي واقعي است. شايد بيشترين نگراني از اين باشد كه حدود يك‌سوم پذيرندگان بين‌المللي در يك سال گذشته شاهد افزايش سطح كلاهبرداري بوده‌اند. درحاليكه تقلب هنوز يك دغدغه مهم براي شركت‌هاي بين‌المللي است، افراد معتقدند كه ارزش توسعه بازار در نقاط ديگر، بیشتر از ريسك‌هاي احتمالي است. حتي برای شركت‌هايي كه در 12 ماه گذشته شاهد رشد كلاهبرداري بوده‌اند، جذابترين بازارها آنهايي هستند كه بيشترين حملات كلاهبرداران در آنها رخ داده است (روسيه با 38 درصد و آلمان با 24 درصد در بالاي اين ليست قرار دارند.)
از آنجا كه پذيرندگان به‌دنبال شروع يا ادامه گسترش بين‌المللي فعاليت خود هستند، استفاده از شيوه‌هاي پيچيده‌تر براي مقابله با حملات كلاهبردارانه ضروری است. علاوه بر این، تجربه ثابت کرده است که کسب‌وکارهای مختلف نگرانی‌های متفاوتی در مورد محل فعالیت خود دارند. نتايج حاكي از آن است كه بيشتر بخش‌هاي تجارت در انگلستان و آمريكا نگران كلاهبرداري‌اند اما بیشتر نگرانی شركت‌هاي مسافرتي و تفريحي به آلمان و ايتاليا معطوف است در حاليكه فروشندگان روسيه را بدترين كشور از نظر میزان کلاهبرداری مي‌دانند.
پذيرندگان بين‌المللي كه به‌دنبال كاهش كلاهبرداري‌اند، مي‌توانند اين روش‌ها را به‌كار گيرند:
– تحلیل میزان كلاهبرداري در هر كشور: مشاهده اطلاعات مخصوص هر كشور براي آناليز سطوح كلاهبرداري در بازارهاي بين‌المللي و در صورت لزوم متمركز شدن روي استان يا شهري خاص، مي‌تواند اطلاعات مفيدي فراهم كند.
– شخصی‌سازی پارامترهای ثبت تقلب: متناسب كردن نظارت مداوم تراكنش‌ها با پارامترهای تقلب در یک کشور خاص، منعكس‌كننده درصد ريسك و مهمترین فاكتورهاي مربوط به آن کشور است. همچنین با استفاده از تکنولوژی‌هایی مانند proxy piercing، که تلاش کلاهبرداران برای تغییر آدرس IP خود را خنثی می‌کند، مكان دقيق مشتري و متقلبان تعيين شده و راه حلی براي فروشندگان است تا ديگر تنها به IP آدرس، آدرس تحويل و آدرس قبض مشتری اكتفا نكنند.
– تنظيم قوانين هدف: اطمينان از عدم تاثيرگذاري اجراي قوانين جلوگيري از كلاهبرداري در يك كشور خاص بر دريافت سفارشات از كشورهاي همسايه در همان منطقه.
– استفاده از سامانه‌های يكپارچه مديريت تقلب: استفاده از سامانه‌های اختصاصی توسعه‌یافته توسط شرکت‌های متخصص در زمینه تقلب مي‌تواند کسب‌وکار پذیرندگان را تقويت كند. استفاده از سيستم‌های مختص مديريت كلاهبرداري مانند ابزار ضد كلاهبرداري Safetech ارایه‌شده توسط شرکتChase Paymentech یا ابزار ReputationManager 360 شرکت iovation، مي‌توانند به ممانعت از كلاهبرداري كمك کنند. اطلاعات ارايه‌شده در این سیستم‌ها از جمله تاريخ سفارش مشتري، ليست‌هاي مثبت و منفي تراکنش‌ها و ابزارهاي تاييد هويت مكاني خريدار، تصميم‌گيري سريعتر، توسعه محصولات و افزايش بهره‌وري را در كنار افزايش سرعت مرور سفارشات در طول يك روز ممكن مي‌سازند.
آينده چه دارد
تغيير غيرقابل اجتناب است. الگوهاي جديد كلاهبرداري همگام با افزایش روبه‌رشد خريداران موبايلي، رسانه‌هاي اجتماعي و تكنولوژي‌هاي جديد مانند تبلت و تلفن‌هاي هوشمند شكل مي‌گيرد. بسياري از فروشندگان مطمئن هستند كه با افزایش کانال‌های فروش الکترونیک، میزان كلاهبرداري نیز در چند سال آينده رشد چشمگيري خواهد داشت. براي مقابله، روش‌هاي ممانعت از كلاهبرداري بايد مرتبا تكامل يابند. با اين‌حال، اطمينان مشتري در همه جا برترين عامل خريد باقي خواهد ماند. در مطالعات شركت Chase، 92 درصد مشتريان اظهار كردند كه از فروشندگاني كه سابقه مشکلات امنيتي مربوط به كلاهبرداري روي وب‌سايت يا اپليكيشن‌هاي تلفن هوشمند خود داشته‌اند، خريد نمي‌كنند و درحاليكه يك سوم خريداران خواهان امنتر شدن محيط خريد موبايلي هستند، همين حدود افراد از سخت بودن استفاده از موبايل براي خريد در وب‌سايت‌ها و ورود به جزييات خريد شكايت دارند. يكي از راه‌هايي كه فروشندگان براي جلب رضایت خریداران موبايلي و اینترنتی ارایه مي‌دهند، جمع‌آوري اطلاعات كمتر در هنگام اخذ سفارش است درحالیکه این اقدام موجب سختتر شدن تشخيص كلاهبرداري‌هاي بالقوه مي‌شود.
شايد بزرگترين دغدغه براي فروشندگان برای توسعه كانال‌هاي جديد فروش، برقراري تعادل بين امنيت و راحتي مصرف‌كننده است. اين امر نيازمند انعطاف‌پذيري بيشتر و اتخاذ رويكردی هوشمندانه براي مقابله با كلاهبرداري است.
كلاهبرداران هميشه تلاش مي‌كنند به شيوه‌هاي جديد مانند خريد با يك كليك يا تحويل در همان روز نفوذ کنند و عدم توانايي فروشنده دربرآوردن توقعات خريدار، به‌دليل استفاده از شيوه‌هاي ناكارآمد ممانعت از تقلب مي‌تواند هزينه‌هاي بيشتري را بر فروشنده تحميل كند و تاخير در انجام سفارشات موجب نارضايتي مشتري و رفتن به‌سوي رقبا شود.
در پايان، در دنياي همیشه در حال تغییر پرداخت بدون حضور كارت، شيوه‌هاي كلاهبرداري نيز در حال تغييرند. اتصال به بانك‌های پذیرنده و صادرکننده براي دريافت ديدگاه‌هاي جديد در مورد چگونگي امن كردن پرداخت راهي مناسب برای تقویت جبهه مقابله با کلاهبرداری است. يك برنامه‌ريزي استراتژيك، تضميني بر توانايي شرکت‌ها و فروشندگان در تعقيب كلاهبرداري از طريق كليه كانال‌ها و در كوتاه‌ترين زمان ممكن است. بدين ترتيب مي‌توان از كلاهبرداري‌هاي احتمالي آينده جلوگيري كرد.
منبع: ایران کیش؛ محدثه وحيدي مهر