زنجیره بلوک، یادگیری ماشین، بیوفیجیتال / برترین روندهای بانکداری در سال 2016

دیوید هورتون؛ رئیس بخش نوآوری در سینکرن / با نگاهی به سال 2015 می‌بینیم که کل صنعت بانکداری درنهایت به‌سوی تحولات دیجیتالی پیش رفته است. در انگلستان نیرویی بیدار شده است و رقابت با سیلیکون ولی برای رهبری فین‌تک موضوع اصلی بسیاری از مباحثه‌ها بود. بانک‌های قابل دانلود مانند اتم، شماره 26، موون و فیدور همچنان مدل فعلی بانکداری را به چالش می‌کشند و نشانه‌های کوچکی از آغاز بانکداری قرن 21 مشاهده می‌شود. اگر سال 2015، سال طراحی و برنامه‌ریزی استراتژی‌های دیجیتالی بود، پس به نظر می‌رسد که سال 2016 سال اجرای آن استراتژی‌ها باشد.

.

زنجیره بلوک (Blockchain)

با پیشروی اختلالات خودمحور، دیگر برای بسیاری از بانکدارها واژه «زنجیره بلوک» یک مفهوم شعارگونه نیست، بلکه اکنون تبدیل به پروژه‌ای اصلی با نتایجی ملموس شده است. انتظار دیدن نبردی برای برتری نقل و انتقالات برون‌مرزی FX را داریم و همین‌طور صحبت درباره اینکه چطور صنعت تجارت مالی، دیجیتالی شدن بارنامه‌ها را در پی خواهد داشت. «قراردادهای هوشمند» شعار جدید مدیران بانکی خواهد شد و شرکت‌هایی مانند Ripple و Ethereum وارد بحث خواهند شد. زنجیره بلوک، موضوع اصلی بحث‌ها در سال 2016 خواهد بود و موج جدیدی از استارتاپ‌های فین‌تک به وجود خواهد آمد که بودجه خود را از طریق شتاب‌دهندگان بانکی و مراکز رشد به دست می‌آورند و ارزش قابل‌توجهی خواهند یافت. آن دسته از بانکدارانی که می‌خواهند مفهوم زنجیره بلوک را بهتر درک کنند و کاربرد آن را در سازمانشان بدانند، باید کتاب جدید کریس اسکینر بانام «Value Web» را تهیه کنند که حوالی مارس 2016 منتشر می‌شود.

.

داده و تجزیه‌وتحلیل آن

سال 2016 سالی خواهد بود که بالاخره داده و تحلیل‌های مرتبط با آن ساختاری معقول و طراحی مناسبی خواهند یافت. برای بسیاری از بانک‌ها چالش اصلی، جمع‌آوری، تحکیم، سازمان‌دهی و تحلیل داده‌هایشان بوده و هست. نتایج سرمایه‌گذاری‌هایی که از قبل در این کارشده است به‌صورت پیشنهادهایی ارزشمند برای مشتریان در راستای آسان‌تر کردن زندگی‌شان نمود پیدا می‌کند. چراغ‌های راهنمایی که در مکان‌های مختلف پنهان‌شده‌اند، با توجه به مکان جغرافیایی شما پیشنهادهایی به اپلیکیشن موبایلتان می‌فرستند و برای مثال فروشگاه‌های خرده‌فروشی و رستوران‌ها، هنگام عبور شما از مقابل آن‌ها پیشنهادهای عالی برایتان می‌فرستند. در فرودگاه‌ها، پارک‌های تفریحی و بیمارستان‌ها، پیشنهادهای در لحظه از طرف بانک یا شرکت بیمه بیش‌ازپیش خواهد شد و زمانی که با پرداخت‌های موبایلی همراه شود، رفتار مشتریان را تغییر خواهد داد. میزانی که هر یک از سازمان‌ها از داده‌هایشان برای قدرتمند کردن و آگاهی مشتریانشان استفاده می‌کنند، رهبران را از دنبال کنندگان سریع متمایز می‌کند و پاداش خود را از طریق اصطکاک کمتر، وفاداری بیشتر و حمایت بیشتر از برند است.

.

مشاوران روباتی، یادگیری ماشین و الگوریتم‌ها

در مدیریت ثروت، بانکداری خصوصی و فضای بالای ارزش خالص، بانک‌های سرمایه‌گذار «دیجیتال» را در آغوش می‌کشند و راه‌حل‌های جدیدی برای مدیریت و مانیتور سرمایه مشتریانشان ارائه می‌دهند. برای بسیاری از سازمان‌ها سفر به‌سوی ساخت یک بانک دیجیتال واقعی با یک خراش آغاز می‌گردد. در سال 2015 هم تعداد زیادی از بانک‌های بزرگ تمایلشان برای انجام این کار را اعلام کردند و به نظر می‌رسد که این موضوع، یک‌روند رو به رشد برای بانک‌های فسیلی است که در تلاش‌اند تا خودشان را تغییر دهند و بر سیاست‌های قدیمی‌شان غلبه کنند و آن‌ها را تغییر دهند. تنها توصیه من به بانک‌ها این است که ایجاد یک بانک دیجیتال مانند ساخت یک زمین سبز، در کوتاه‌مدت اندکی هزینه‌بر خواهد بود اما چابکی و بقا، دو انگیزه عالی برای توجیه این تصمیم هستند. همچنین در حوزه فناوری مدیریت ثروت، مشتریان انتظار دارند که ابزارآلات حرفه‌ای مانند مشاوران روباتی در اختیار داشته باشند که بتوانند به‌صورت سلف‌سرویس مدیریت دارایی‌هایشان را قدرت بخشند و به توسعه استراتژی‌های سرمایه‌گذاری شخصی کمک کنند که به آن‌ها امکان پیروی از رهبری عالی در عملکرد دارایی‌شان را می‌دهد. بانک‌ها قادر به تعیین شخصیت شما خواهند بود و به شما این امکان را می‌دهند تا خودتان را ازلحاظ مالی با دیگر افرادی که درآمد و سبک زندگی مشابه شما دارند، مقایسه کنید. تکامل یادگیری ماشین و الگوریتم‌های تجارت خودکار در سال 2016، نتایجی را در پی خواهند داشت که نادیده‌گیری این فناوری‌ها را سخت می‌کند و بانک‌هایی که در این زمینه سرمایه‌گذاری نکرده‌اند باید در تصمیم‌هایشان بازنگری کنند.

.

بیو فیجیتال (Bio Phygital) و زبان طبیعی بانکداری

بانکداری در سال 2013 درباره چندکاناله بودن بود. پس‌ازآن در سال 2014 به کانال‌های دیجیتالی پرداخت و درنهایت در سال 2015 درباره همگرایی دیجیتال بود و به نظر می‌رسد که در سال 2016 شاهد ظهور بیو دیجیتال خواهیم بود. خب این کلمه را خودم ساختم ولی پذیرش گسترده بیومتریک در کانال‌های دیجیتالی تراکنش امکان واقعی شدن آن را محتمل می‌گرداند. این بیش از یک احتمال ساده است که بانکداری موبایلی و پرداخت موبایلی به‌زودی از اصالت‌سنجی بیومتریک برای کاهش تقلب استفاده خواهند کرد و در سال 2016 شما خواهید دید که چند بانک به شما امکان صحبت با آن‌ها را خواهند داد. منظور من مدیر شعبه، مدیر روابط شخصی و یا حتی مرکز تماس نیست بلکه منظورم صحبت با موتورهای زبان طبیعی و موتورهای هوش مصنوعی است. چه بخواهید با الکسا، سیری یا کورتانا صحبت کنید چه با واتسون، فرقی ندارد، مهم این است که بانک‌ها به‌طور گسترده‌ای می‌خواهند با مشتریانشان در تعامل باشند. این تعامل می‌تواند در خانه و یا در شعبه با کمک دستگاهی که زبانتان را بفهمد و گفت‌وگوی طبیعی با شما داشته باشد ایجاد شود. کاری که (Amazon’s Echo (aka Alexa برای پذیرش زبان طبیعی انجام داد این امکان را فراهم کرده است تا شما یک هوش مصنوعی مقرون‌به‌صرفه در اتاق نشیمن خود داشته باشید. به‌زودی شاهد درخواست بانکی از اپلیکیشن بانکی مجهز به الکسا که قابلیت ارائه موجودی حساب، جزئیات صورت‌حساب یا انتقال پول را دارند خواهیم بود که می‌تواند آغازگر روشی برای انجام تراکنش‌های روزمره بانکی باشد. گسترش روزبه‌روز این فناوری، دلیلی موجه برای نگرانی کارمندان مرکز تماس خواهد بود.

کتاب پیشنهادی دیگر من در این حوزه در سال 2016، کتاب «Augmented» نوشته نویسنده پرفروش، برت کینگ است که در ژوئن 2016 منتشر می‌گردد.

.

شتاب‌دهندگان، شرکای فین‌تک و هکاتون‌ها

به خاطر ضرورت ایجاد ارتباط با نسل میلنیال و درک بانکداری دیجیتال تا 5 سال آینده است که بانک‌ها به سرمایه‌گذاری در حوزه فین‌تک ادامه می‌دهند و برهم زنندگان بازی به دنبال ایجاد تغییرات اساسی هستند. آنچه مشخص است این است که امروزه، آنچه انگیزه‌بخش انقلاب فین‌تک است، چیزی نیست جز ساده‌سازی، صداقت و شفافیت. دوران حاشیه‌های سود بالا به کمک فرایندهای پیچیده و سرمایه‌گذاری در زیرساخت، خیلی وقت است که پایان‌یافته. بانکداری در سال 2016 برای مصرف‌کنندگان بسیار عالی خواهد بود اما برای پاداش‌های بانکی، نه زیاد. درحالی‌که زوال مداومی توسط رقیبان فین‌تک، در مدل‌های کسب‌وکار بانکداری جهانی وجود دارد (ابداع بانکداری غیرمتمرکز)، تمایلی از هر دو سمت برای مشارکت وجود دارد. آنچه در سال 2016 به دفعات خواهید شنید این است که بانک‌ها شتاب‌دهنده‌های سرمایه‌گذاری استارتاپی، خلق می‌کنند و سرمایه‌گذاری مشارکتی با کارآفرینان جوان انجام خواهند داد و هکاتون‌ها تبدیل به رویدادهایی خواهد شد که الهام‌بخش افکار نوآورانه بعدی خواهد بود.

.

خلاصه

به نظر می‌‌رسد که سال 2016 سال ایجاد پیشرفت‌های واقعی برای بانکداری دیجیتالی است. از دید مصرف‌کنندگان، تمام فنّاوری‌های بزرگی که طی دو سال گذشته صحبت از آن‌ها بود باید در این سال تبدیل به واقعیت شوند. پرداخت و انتقال پول در سرتاسر جهان تبدیل به فرایندی فوری با کمترین اصطکاک خواهد شد؛ و به نظر می‌رسد که مشتریان توصیه‌های واقعاً مفیدی را از طریق اپلیکیشن موبایل خود دریافت خواهند کرد. بانک‌ها در سال 2016 به دنبال تعامل با نسل میلنیال خواهند بود و همچنان در پی یافتن به یک پاسخ نهایی هستند که احتمالاً مستلزم آن است که سازمانشان را شفاف‌تر و خدمات مالی‌شان را ساده‌تر کنند تا قابل‌فهم گردد. بدین منظور شما بایستی بازنگری در محصولاتتان انجام دهید و در برخی موارد بعضی از محصولاتتان را حذف کنید؛ اما چیزی که مشخص است این است که بانک‌ها باید صنعت فین‌تک را همچون ناهاری ارزان بدانند!

منبع: نشریه پرداخت سبز، سال چهارم، شماره اول از سری دوم، دی‌ماه 1394