پایگاه خبری راه پرداخت دارای مجوز به شماره ۷۴۵۷۲ از وزارت فرهنگ و ارشاد اسلامی و بخشی از «شبکه عصر تراکنش» است. راه پرداخت فعالیت خود را از دوم اردیبهشت‌ماه ۱۳۹۰ شروع کرده و اکنون پرمخاطب‌ترین رسانه ایران در زمینه فناوری‌های مالی، بانکداری و پرداخت و استارت‌آپ‌های فین‌تک است.
برت کینگ، نظریه‌پرداز استرالیایی دارای شهرت بین‌المللی در زمینه آینده‌پژوهی حوزه فناوری و مؤلف مجموعه کتاب‌های پرفروش «بانک 2.0» و «بانک 3.0» در سراسر دنیا، است.
نشریه «Banking Exchange» برت کینگ را مرد تحول‌ساز خوانده است. او نویسنده چهار کتاب پرفروش، آینده‌پژوه با شهرت بین‌المللی در حوزه فناوری، و مبدع و مجری برنامه رادیویی«Breaking Banks» است که ماهانه بیش از ۹ میلیون شنونده دارد. او همچنین مدیر عامل و مؤسس شرکت «Moven» است.
نشریه American Banker، کینگ را دارنده عنوان «برترین نوآور سال در حوزه فناوری بانکی» در سال 2012 معرفی کرد. نام کینگ در سال 2013 به عنوان تنها شخص حقیقی در لیست «ده برند برتر بانکی» قرار داشت. تازه‌ترین کتاب او با عنوان «Breaking Banks» در لیست سه کتاب پرفروش آمازون در کشورهای آمریکا، فرانسه، کانادا، آلمان و استرالیا قرار گرفته است. کتاب قبلی او «بانک۳.0» به هشت زبان زنده دنیا ترجمه شده و در ۱۹ کشور دنیا به عنوان پرفروش ترین اثر در صنعت مالی شناخته شده است.
.
برت (Brett) شما بنیانگذار و مدیرعامل Moven که معروف به بانک قابل دانلود است، هستید. انگیزه ایجاد Moven چه بود؟ محصولات اصلی آن چه هستند؟
این ایده با تصور اینکه یک حساب بانکی در سال 2020 چگونه خواهد بود، آغاز شد؛ یعنی هنگامی که انسان هزاره سوم، با گوشی‌اش حساب بانکی باز می‌کند. نام ما در اصل حرکت و بانک است (Movenbank )که در واقع این امر را نشان می‌دهد ما سودمندترین شکل یک حساب بانکی را حساب هوشمندی می‌دانیم که شما بتوانید از طریق تلفن همراه هوشمندتان با آن کار کنید و پاسخگوی نیازهای‌تان در حالی که به زندگی‌تان می‌رسید، باشد. نخستین شعار ما این بود «نه کاغذ، نه پلاستیک، نه هزینه»؛ زیرا احساس می‌کردیم کاغذ و پلاستیک صرفا زواید سیستم بانکداری قدیمی هستند و نخ‌نما شده‌اند.
.
Moven چه تهدیداتی پیش پای بانکداری سنتی می‌گذارد؟ آیا اصلا نیازی به رقابت با سایر بانک‌ها دارد؟ اگر بله، نگران نیستید که یکی از بانک‌های بزرگ بخواهد محصولات شما را تکثیر کند؟
Moven در مورد مشتریان شبانه‌روزی و هزینههای پایین توزیع، بسیار کارآمدتر است _ هزینه جذب مشتری برای ما 10/1 و حتی کمتر از میزانی است که بانک‌هایی مانند HSBC,BofA و LIoyds می‌پردازند تا مشتریان جدیدی را برای بازارهای مربوطه خود پیدا کنند. در وهله دوم در مقایسه با بانک‌های موجود، مشتریان بسیار بیشتر از سلامت مالی خود و اینکه چگونه از پول‌شان استفاده کنند، آگاه هستند. هر چه مشتریان را آگاه‌تر کنی، شادتر می‌شوند. دست‌آخر نرخ نگهداری ما بالا و هزینههای خدماتی‌مان بسیار پایین است؛ زیرا تعاملات را به‌گونه‌ای بسیار متفاوت طراحی کرده‌ایم. برای نمونه هزینههای تلفن گویای ما برای تایید مانده‌حساب صفر است. هیچ‌کدام از مشتریان ما از تلفن گویا برای تایید حساب خود استفاده نمی‌کنند؛ زیرا صد درصد مشتریان از mobile app استفاده می‌کنند و همیشه مانده‌حساب‌شان را می‌دانند.
.
در مورد تکثیر محصول چه؟
Moven درباره تجربه کاربری خود بسیار گشوده و عمومی برخورد می‌کند؛ طرح و ماموریت ما از روز اول تا دو سال بعد که به بانک‌های بزرگ نشان دادیم چه می‌کنیم، هنوز تکرار نشده است. در واقع بانک‌های بسیاری به سراغ ما می‌آیند و خواستار مجوز تکنولوژی‌مان هستند؛ زیرا آنها دریافته‌اند که حتی اگر بکوشند Moven را تکثیر کنند، نمی‌توانند این‌کار را بهتر و کارآمدتر از جایی که ما هستیم و به ویژه در بازه زمانی معقولی به انجام رسانند.
.
در پنج تا 10 سال آینده اقتصاد کسب و کار بانکداری چگونه تغییر خواهد کرد؟ جایگاه مشتریان و شعب در سناریوی آتی شما چطور خواهد بود؟
هزینه توزیع و کسب مشتری، نسبت‌های فروش ضمنی و تشویق برای خرید بیشتر همگام با دیگر موجودی‌ها فروکش خواهد کرد. بسیار واضح خواهد بود که شعب تا چند سال بعد، عامل منفی بزرگی برای بانک‌های مطرح به شمار خواهند رفت؛ زیرا شیوه‌های بسیار ناکارآمدی برای تبدیل سود به سرمایه هستند. وقتی که بانک‌هایی مانند Moven توانایی تبدیل و رشد درآمد مستمر را با بودجه‌هایی بهتر از نقش‌آفرینان سنتی ثابت کردند، آن‌گاه تحلیلگران بازار احتمالا شروع به جریمه کردن بانک‌های محبوبی می‌کنند که هنوز روی شعبه‌هایشان حساب می‌کنند، حداقل وقتی کار به قیمت سهام و پیشنهادات خرید و فروش بکشد.
.
شما پیش‌بینی می‌کنید با چه سرعتی تلفن‌های همراه، جایگزین کیف پول مشتریان خواهد شد؟ چالش‌های اصلی در این جریان کدام هستند؟
ما تاکنون در قالب تکنولوژی با Apple Pay, Google Wallet, PayPal اوج گرفته‌ایم. بنابراین زیرساخت آنجاست. ما فعالیت‌مان را شروع کردیم و شاهد بودیم که جایگزینی سرعت می‌گیرد؛ این جایگزینی همان‌جایی است که گذار از کاغذ را به علامات رمزی تلفن همراه نشان می‌دهد. پیش‌بینی من در نخستین کتابم BANK 2.0 (2009) این بود که پرداخت‌های موبایلی تا سال 2016 از پرداخت خای کاغذی پیشی می‌گیرند اما در اقتصادهای توسعه‌یافته احتمالا تا سال 2017 یا 2018 چنین شود. تاکنون بازرگانی موبایل به سرعت به تجارت الکترنیکی رسیده است. بنابراین این استدلال نیز وجود دارد که این امر همان پرداخت از طریق تلفن همراه است که در قالب معامله انجام می‌پذیرد.
.
شما کدام‌یک از فناوری‌های جدید را بخشی از مسیر اصلی پرداخت‌ها در سال جاری می‌بینید؟
هویت و بیومتریک به طور قطع کلید اکوسیستم‌های پرداخت در آینده هستند و سازه‌های در حال ظهوری مانند Blockchain بخشی از Bitcoin ecosystem به شمار می‌روند که احتمال دارد به شکل شبکه‌های پرداخت نوین و در رقابت با شبکه‌های قدیمی مانند شبکه‌های کارتی، SWIGT,GIRO/SEPA تکامل پیدا کنند. مسائلی که ما امروز در مورد پرداخت با آنها مواجهیم، ساده هستند. در وهله نخست به پرداخت‌های بی‌درنگ نیاز داریم؛ تاخیر در پرداخت‌ها حتی برای چند ساعت تا حل و فصل شدن امور غیرقابل‌قبول است. دوما باید هنگامی که دستور پرداخت را دریافت می‌کنیم، بدانیم مشتری چه کسی است؛ هویت با اکوسیستم معامله در هم تنیده است و مرحله مجزایی نیست که پیش از معامله و هنگام حساب باز کردن روی داده باشد. هویت به نوعی ترکیبی از نقاط داده و به ندرت بر پایه تایید هویت فیزیکی یا کاغذی است. در آخر پیشرفت‌های اصلی در پرداخت‌ها، نه در تکنولوژی پرداخت بلکه در متن پرداخت‌ها یعنی آنچه پیش و پس از پرداخت رخ می‌دهد، خواهد بود.
.
به نظر شما بانک‌ها به چه شیوه‌هایی می‌توانند از فیس‌بوک و دیگر شبکه‌های اجتماعی استفاده کنند؟ آیا می‌توانید به اختصار استراتژی بانک‌ها برای پیشرو بودن در این زمینه را توضیح دهید؟
حضور رسانه اجتماعی، ماندگار است. در آینده رسانه اجتماعی شکل موثرتری از اجتماع _ بسیار موثرتر از اجتماع فیزیکی _ خواهد بود. در دهه‌های 70 و 80 میلادی شما نیاز به شعبه داشتید تا در اجتماع باشید؛ حتی به این شعبه‌ها، بانک‌های جامعه می‌گفتیم. اما امروزه برای اینکه بانکی در اجتماع تاثیرگذار باشد، حضور در شبکه اجتماعی بسیار بسیار مهم‌تر از املاک فیزیکی است.
مزیت بزرگ‌تر شبکه اجتماعی این است که صدای مشتری است، بنابراین شما از طریق آن می‌توانید بفهمید مشتری‌ها راضی هستند یا نه، چه نظراتی دارند و اینکه چگونه محصولات یا برند خود را بهبود ببخشید.
.
چه تغییراتی در حوزه بانکداری شرکتی می‌بینید؟ تکنولوژی چگونه بر این حوزه تاثیر گذاشته است؟
این مساله با عنوان «تجربه بزرگ و روزانه مشتری» بسیار شبیه به خرده‌فروشی است؛ به این معنی که اصطکاک مشتری را هنگامی که به کار کردن با بانک‌ها می‌رسد، کاهش می‌دهد. اصطکاک و کاغذ به معنای تجربه‌‌ای ضعیف است، هر بانکی که هنوز از فرم‌های درخواست کاغذی استفاده می‌کند، درآمد یا طرح روابط برای کسب و کارشان بیشتر از سه سال دوام نخواهد داشت.
.
شما به عنوان سخنران دعوت‌شده بین‌المللی، با صنایع بانکداری خرد بسیاری از کشورها آشنایی دارید. در کدام کشورها عظیم‌ترین پیشرفت‌ها و نوآوری‌ها را مشاهده کرده‌اید؟ امیدواریم این سوال را پس از دیدار شما از ایران دوباره بپرسیم.
اگر نوآوری‌هایی را که از دره سیلیکون می‌آیند در نظر نگیریم، پاسخ من ایالات متحده نیست. استرالیا مانند ترکیه بر اساس شبکه بسیار خوب عمل کرده است. نمونه‌های دیگری نیز وجود دارند. موفقیت‌آمیزترین محصول سپرده در تاریخ بانکداری سال گذشته توسط Alibaba در چین راه‌اندازی شده و طی هشت ماه گذشته 93 بیلیون دلار در سپرده به دست آورده است. موفق‌ترین کسب و کار پرداخت تلفن همراه در جهان M-Pesa در کنیاست. همچنین طرفدار M-Bank در لهستان و Fidor Bank در آلمان هستم.
در کل این آغاز پیشرفت است. هزاران مورد در گوشه و کنار این جهان دارند به تکه‌ای از کیک بانکداری یورش می‌آورند اما این کار را بسی متفاوت‌تر از بانکداران سنتی انجام می‌دهند.
منبع: ماهنامه پیوست، ویژه‌نامه اختصاصی چهارمین همایش بانکداری و نظام‌های پرداخت
